9月16日——17日在Bhavha Gana Vigan Samili（BGVS）的帮助下调查Belur地区的妇女互助组织和农村基本情况调查

 

9月16日傍晚 位于城市中的SHG，SIDDESWARA STREET，BELUR

2005年成立，两个SHG，其中一个小组有20个成员，另一个小组有15个成员，每个小组每周都开一次会议，每个小组都有一个帐户，每周每个成员在帐户中存20卢比。到六个月后，银行可以贷款10，000卢比给这个小组。每个小组达到20户后停止。

 

原来他们需要5卢比，还需要向丈夫借，现在不需要了；原来她们不去银行，现在他们知道银行是什么，如何存款取款，如何与银行打交道，什么是支票，等等。

现在每次开会的内容包括分享家中发生的各种事情，某人遇到困难，其他人将帮忙。在每周的会议上还将决定借给谁多少钱。

没有抵押品，他们认为妇女不会欺骗。

例如：

例一：2007年，一位妇女有3个孩子，2个女孩，一个男孩，为了嫁女儿，她借了15000卢比，两年还清了。

例二：2006年，一个妇女家里的男孩把腿摔了，她借了20000卢比，一年半还清。

 

每个小组在银行有一个帐户，商业银行不借给单个人钱，但借给SHG，借款的利率为2%，其中1%返还给银行，1%留给小组内部。每一个小组都有五个本：personal book, saving and loan book, cash book, bank pass book, resolution book。

成立小组时，需要填写一份申请表，申请表中需要填写每周小组会议的具体时间，以便银行可以监督小组会议的情况。银行借款的利息与商业利息基本相同。

这个地区一共有10个SHG，其中BGVS负责两个小组。

 

印度15年前开始有SHG，这个地区8年前开始，这个街道5年前开始。今天的这个小组里的妇女基本都是housewives,在城市地区生活，没有工作。

 

存在的问题：

1、  一般一个小组中只有一两个人会读写，其他人都是文盲，这个时候这个会读写的人可能会欺骗其他人；

2、  一般人不想负责记帐，不希望担负这个责任；

3、  因为只有这一两个会读写的，所以其他人会害怕这个人。

 

如果小组解散，将所有欠款还清后，所有存款和利息将平分。如果有一个人中途退出这个小组，将扣除50卢比作为惩罚，同时不给利息。

也有不需要借钱的人，但也会参加这个组织，因为每周的会议可以分享快乐和痛苦，也有很多收获，每个人不论等级可以平等的坐在一起。

从第一月开始就可以向帐户中借款，但不能超过帐户中金额。没有限制的还款期限。银行一般也很少监督会议，一般也就是一年一次。某些小组几年后他们自己的帐户存款就非常多，不用再向银行借款。

SHG小组建立的基础是人们都有相同的背景，收入相似的，而且都是邻居，比如有专门的教师小组，总之背景都是homogeneous。

按照规定：15-20分钟交易必须完成（transaction should be finished），另外40分钟讨论健康，孩子教育，经济，农业，环境，污染等，但目前一般情况下后40分钟不会发生，由于受教育程度以及很低的社会认知程度。当BGVS的人和其他组织的人在的时候，就会引导她们讨论。

政府预算中必须有对于SHG的预算，银行必须给小组钱。但银行一般只帮助存取款。

 

9月17日 C. Hosslaa Village

有六个小组，7年的历史，最开始形成3个小组，轮流去银行乘坐公交车，自己付费，因为去银行的这些妇女可以学习这些过程，现在他们知道如何写自己的名字，六个小组的成员数分别为13、15、13、16、16、12个成员，平均年收入都在20，000卢比。

这个村庄中每个家庭都有自己的土地，很少有租借土地。

例一：

2008年借款10000卢比购买土豆种子，但没有太大收获，同时种了一些绿叶蔬菜，现在还了5000了。

例二：

嫁女儿，借10000，现已还

例三：

嫁女儿，借11000，现已还

例四：

儿子找到了工作，要到新的地方去，需要初期的基本的安置费用，借款10000

 

晚上，跟Anthony聊天，他提到我们可以如下设计：

如果在有300户家庭的村庄中，可以组成15个SHG，每个小组20个人，每个家庭出一个人。每周都在一起开会讨论村中的问题，每个小组有2个小组长。小组的组长选举村主任每6个月。

 

9月18日——19日在Agriculture Science Foundation的帮助下调查Gadag地区的有机农业及金融互助组织、联合责任组织（Joint Liabilities Groups）的调查

村名：ASUNDI

人口：6000人

小组数量：共有39个SHG，其中30个妇女小组，9个男人小组

访谈的时候有四个小组在，分别是：LAXMI，MIGHAXMI，KNCHARMADEVI，DHARAMADEVI，小组成员人数分别为11，10，12，10

这个村庄中的互助小组一般为10-16人，1999年开始成立第一个小组。

贷款方式为，KVK向银行贷款，这些SHG向KVK贷款，因为KVK觉得银行对贷款数额的限制比较大，但买一头水牛就需要10000卢比。

每个小组每周存款的数额不定，根据小组组内情况自己决定，一般为10-20卢比每周。这些参加小组的成员一般都为无地农民，这个村庄中有20%无地农民，如果为其他人工作约为每天40-45卢比，这边的劳动力价格低于昨天访谈的那个有机农业的村庄，因为那个村庄劳动力比较紧缺。

小组特征：在一个地区住，收入相当。

KVK与银行有协议，KVK主要关注的是用贷款来满足农民的基本生计livelihood。

KVK给银行的贷款利率为每年18%，每个月1.5%。如果借款金额只在自己的账户中借，利息为2%，可以小组自己决定利息多少。

假如帐户中有4000元，想借1000元，则可以从小组的账户中借，利率是2%；如果想借10000元，则其中1.5%利率交给KVK，0.5%留在小组内部。

KVK现在负责60个村庄，每个村庄有一个community organizer，每三个村庄有一个supervisor，之后是项目的coordinator，最后是KVK的president director。

每次讨论的会议内容包括：小组发展，贷款偿还，每一个人都不能缺席会议，存款，警告那些还钱的人，选举负责人。

每年换负责人，但做记录的人可能不换，因为负责人可以了解更多的信息，但记录的人必须会读写。

例一：两年前借款15000卢比，买水牛，现在不仅收入增加了，而且水牛也由原来的一个变成了四个，原来在别人地里工作，现在是自我雇佣。

例二：两年前借款30000，孩子上大学，孩子毕业后已经将钱还上。

例三：因为给孩子治病，借款15000

对于SHG，没有规定的限制，因为考虑到借款只设计到跟生计有关的方面，所以隐含不能超过20000。

 

JLG=Joint Liability Groups

本村有20个JLG，每个小组中有4-5个成员，一般都是有地农民，现在全村共有9个这样的组织，今天到场的有3个，只有男人参加。

目的是传递科技，一般每周在帐户中存款25卢比，因为有土地作为抵押，他们有更大的借款额。一般每周开会内容都是讨论存款和农业问题。KVK可以通过JLG传递关于种子、肥料等各方面的科技信息。

以前他们也会让自己的妻子想WSHG借钱。

这个项目从2007年开始，是从这个地区率先开始的，没有贷款的限制，所有参加JLG的人妻子都加入了WSHG。

本村中有5%到10%的人没有加入任何组织，属于不需要借钱。

例一： 家里有4英亩土地，又租了8英亩土地，每年租金16000至20000，后向组织借了50000，2008年借款，现在已经还了。

例二： 2008年，借款45000开商店，现在已经还钱

本村男人识字率约为80%。

向高利贷借款利率一般为36%每年。

本村中有6个有机农民，其中2个是小组内成员。其中一个农民有30英亩的土地，现在有4英亩的有机耕种，从去年开始种植花生、向日葵，产量确实减少。

五个记录本分别为：weekly transition book，会议记录，member’s attendance book, monthly savings book, individual member’s loan register

KVK中有人定期来收钱，检查这些记录。

 

HULKOTI Village

共有58个小组，其中有40个女性小组，有18个男性小组。有JLG 33个。

从2001年开始，村中人口有近万人。

今天来了两个小组，一个是SRI SAI，有16个成员；另一个是BEVINAMA RAD，有15个成员。

例一：2008年，借款10000，买了两只羊，现在已经变成六只，现在依靠羊生活。

例二：借款10000，其中7000买纺织机，现在仍在还款。

 

GANESH WSHG

其中有10个成员。都是无地农民。

如果有人希望加入，这个小组会组织讨论是否让这个人加入，一般都不同意加入。

例一：两年前，为孩子教育，借款25000，已经还清。现在又借了1500买了一支羊。结束一个借款之后才能借另一笔。

例二：借款15000，每人买了一只羊。

例三：KVK给了他们一台压面机，每周三个人轮流负责，每年可以压面3-5个月。

例四：买水牛，卖牛奶

例五：开办服装店，30000，已经还清