老兄，请允许我指出你一个概念性错误：

银行放的贷，不是你的钱。而是以你的钱作为资本准备金，通过一定的财务杠杆，放大了放出去的其他人的存款。

例如你有10元，但是因为你这10元，银行放出去了100元，并且获得了2.5%的息差收益，就是2.5元。而你的10元股权，允许你获得这部分收益的全部。对你而言，你的收益率是25%，而不是2.5%。

你想，金融业是万业之母，人人都知道现在社会的资产膨胀速度远高于银行利率，所以前面几年贷款买房的人，付出6%的利息，获得M2-GDP大概等于14%的年资产升值。为什么银行要做这种看似“活雷锋”的事情？

因为没有银行通过杠杆，通过国家保证去吸收整个经济的风险，然后把贷款像奶水一样的放出去哺育实体经济，实体经济会因为平均资本成本太高而根本无法运行。 例如我们的地下钱庄，为啥他们的利息高于银行？因为他们要自己承担坏账风险，不像银行有国家和法律支撑着，所以他们的风险都体现在他们的贷款利率中去了。 而企业如果都要靠这种接近20%的年利息的资本，能生存么？

银行业既然为整个经济运行承担了如此高的风险，那么回报又是什么呢？主要是下面几点：
1，国家保障的息差，中国超低的存款利息，让银行本身的WACC是所有企业中基本最低的。资金的成本低，所以就算放贷不是特别高，一样能赚钱。
2，国家金融法律保障。让银行可以大胆去承担金融系统风险，保持社会流动性，同时，谁敢欠钱不还就告到他姥姥家去，砸锅卖铁也要你还钱。
3，最高的杠杆率，普通企业的资产负债率如果超过60%-70%，对不起，银行把你放入“拒绝往来”，休想从银行拿一分钱，只有还钱的分了。而银行的资产负债率，95%是稀松平常的事情。如此高的杠杆背后，是超级高的信用作为保障的，否则任何一个企业是不能这样干的。
4，实在有时候被迫去干傻事，例如贷款给高铁这种明明风险很大，却是社会不得不去做的事情，那么获得的就是国家财政的背后支持。真的坏账出现了，国家会用 财政，税收，法律，乃至改变货币政策去救银行。大家都知道，在这个社会上混，有个NB的好爸爸很重要，而银行的爸爸是中国政府，还不够银行NB的么？

有人说地方融资平台的潜在坏账是1.5万亿，看起来很大。可是大家想想，我们的GDP已经是38万亿了。支撑5年，就到了60万亿。撑到2025，就到了 120万亿。那时候还有人会担心这1.5万亿么？1.5万亿的帐，其实年还款不过6%左右，5年不过30%也就是4500亿，这是一笔很小的数字。等 GDP总量发展上去了，到了60万亿，坏账也变成好帐了，因为那时候高铁之类的票价早涨上去了。发展会解决很多问题的。