。对于个人而言，白箱子流入部分就是工资收入。白箱子的流出，则是日常花费开销。白箱子的流入流出间的一个净差，这部分叫做“可以自由支配的富余现金”，aka,  “自由现金流”。
假如你的月收入是4500，你的月支出是2500，那么你的每个月自由现金流，就是2000元。当然，如果你是月光族，那么你的自由现金流就是0。如果你是月缺族啃老族，那么你的自由现金流就是负值。
对于个人和家庭，这个白箱子往往是简单透明的。一对夫妻的收入大概是多少，没有多少秘密可言。高薪之所以受欢迎，就是因为这种现金流入量的优势人人能看见。一般来说，大家也简单认为高薪似乎就是“有钱”。丈母娘挑女婿，基本也重点盯住这个箱子的流入部分。但是很显然，只盯住白箱子的一部分是不够的，真正重要的是扣除支出后的净累积部分，也就是自由现金流，因为只有这部分钱才能用来改变我们未来的经济状态。

（丈母娘须知：永远别挑月光月缺族的女婿。因为月光月缺族就算拥有高薪，显然从不曾严肃思考过不必要的支出损害自己未来幸福生活的可能性。就在这种漫不经心的花费中，未来致富的可能性就此逐渐离他们而去了，当然也同时远离你的女儿而去）

这些白箱子产生的自由现金流，最后流入黑箱子里面，我称黑箱子为“金钱的留存繁殖过程”。之所以说它是黑箱子，是因为投资这个环节私密不透明：除非你告诉别人，否则没人会知道你的投资项目是什么，投资收益率是多少。也正因为它的黑，大家对这个箱子同时充满了好奇心和恐惧感，仿佛这是一个神秘的魔箱，把手伸进去，也许可能摸到珍宝，却更可能被致命的毒蛇咬伤。所以一般来说，也很少有丈母娘会查问你的投资项目和投资回报率的。（真希望能碰到这样睿智的丈母娘）
完整的财务能力，应同时包括这两个箱子所需：个体财务能力=制造自由现金流的能力 × 留存繁殖现金的能力

基于我们的教育体系的缺陷，我们在漫长的正规教育过程中只学到了白箱子所需的部分能力：凭专业技术找工作赚工资。而我们的黑箱子技术几乎完全是成年后靠自己摸爬滚打积累来的一点点心得：储蓄，股票，基金，搞点收藏，或者房地产，基本上就是这些了。人与人赚工资的能力差别一目了然，看看工资单就能知道。可是保存和繁殖钱的能力呢，投资回报率呢，似乎很少有人把这个部分拿来比较的。

但是不了解并不代表它不重要。我们用例子来说明：
A属于高收入家庭，每年能增加20万定期存款，年息2%
B属于中高收入家庭，每年投资10万元房产信托基金，年息7%
C属于中低收入家庭，每年投入2万元于股市，年收益20%
30年后
A总资产=20（1-1.02^30)/(1-1.02)=1000×1.811-1=811万
B总资产=10（1-1.07^30)/(1-1.07)=142.85×(7.61-1)=944万
C总资产=2（1-1.2^30)/(1-1.2)=10×（237.38-1）=2364万
A的制造自由现金流的能力是C的10倍，可是C保留繁殖财富的能力是A的10倍。经过长期的复利作用，C的财产增值优势远远超过了A的现金流输入规模上的优势。
这个例子可以很好的说明，我们所忽视的黑箱子里面的技巧所带给我们的经济情况的差别，甚至将远超过白箱子。也就是说，在漫长的生命过程中，尽可能早掌握可持续的高投资回报率，是个人最重要的竞争优势。

绝大部分人都会去努力赚钱，希望获得更高工资，却往往只花很少时间去思考如何留住钱，繁殖钱。这是一种教育体系带来的偏视后遗症。 （如果16年的学校教育只能教会你赚得每年1-2万的自由现金流，那么学校教育可以说是地球上最糟糕的投资项目了。不幸的是，事实恰恰正是如此。如果16年的教育里面有4年能用来教我们如何赚钱，繁殖钱，而不是如何成为一个蹩脚的文员或者三流工程师，那么很多人的人生都将改变）

黑与白这两个箱子如果搭配不好，就无法最大化整个财务过程的最终产值。
所以对于最普通的大众，努力工作创造更多自由现金流之外，更需要的其实是提高资产增值速度，掌握获得更高投资回报率的技术。这是唯一一条不需创业就可以从中产到达财务自由的大路。