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中国的银行业听谁的指挥？
(2012-11-28 13:06:43)
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杂谈 |
市场竞争才是银行业让利服务的动力
杨于泽
银监会主席助理阎庆民近日在某论坛上建言：“银行对私时间延长一两个小时，
民众可在下班后到银行处理个人金融业务。”多地媒体调查发现，有6到7成网友表示支持，但银行业者称成本太高，并预言排队或更严重。
中国现在算是一个“市场经济体”，但银行业基本上还是一个准计划经济体，利率、手续费等都是央行与银监会定政策，银行不过是一个个执行机构。降手续费、延长服务时间之类的政策，损害银行业利益，业者能不执行当然是不执行。所以阎庆民建议虽好，但很可能仅仅是说说而已。
与阎庆民建言相呼应的是，央行近日下发通知，银行卡刷卡手续费标准将于明年2月25日起下调，总体下调幅度为23%至24%。但为什么手续费率下调幅度是23%至24%，而不是50%或者更多？说穿了这也是一种政府定价，是政府而不是市场说了算，其前提确保银行赚钱。
在中国，银行业已经成为一个暴利行业，在实体经济举步维艰的今天，银行业逆市发财，在世界范围内显得很另类。今年前三季度，16家上市银行净赚8155.19亿元，占据了全部上市公司利润的超半江山。2477家上市企业，不及屈指可数的16家银行赚钱多。房地产业称自己给银行打工，加工企业称自己给银行打工，房奴说自己给银行打工。总而言之，全民都在给银行打工。
银行业赚钱，全部秘密在于垄断，从政府方面来说，就是通过设置很高的行业准入门槛、控制牌照发放，对金融市场进行管制。美国有银行1万多家，小小香港也有银行140多家，而以中国内地之大，却只有100多家银行。这些银行不论国有、民营，一律按政府给定的利率、手续费收费项目与标准运营，相互竞争不仅有限，而且受政府管控。
在这种“计划经济”体制下，政府给定存贷利率、收费项目与标准，实际上保障了银行只赚不赔，而且事实上是大赚。银行吃利差，收手续费，赚钱获得政策保障，差异化利率、金融产品生产甚至服务本身都成为多余。而顾客别无选择，遂成为银行的冤大头。
非市场体制造就卖方市场，把企业变成一群懒汉，要想改变中国银行业，只能求助于市场竞争。阎庆民建言延长营业时间，银行业马上埋怨那将增加成本。银监会曾要求银行业清理收费项目，其实他们也没真清理，很多收费变相照收不误。看起来政府总在吆三喝四，而企业却总是无动于衷。
但正如中国人民大学公共管理学院教授刘昕所言：
“让银行竞争起来，银行自然就自己琢磨怎样提高客户服务质量了。”如果政府多发银行牌照、让利率市场化，激活银行业内竞争，银行会怎样？他们不仅会学会主动为顾客着想，而且会控制成本，提高效率。这些努力将化为顾客福音。
杨于泽
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