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分类: 新西游记 |
我这个人粗枝大叶,对财务管理这些琐碎事情最为头疼,况且对美国的财务系统一窍不通,因此最近学校举办了财务管理课,不去白不去,我肯定不会错过啊。让我吃惊的是:参加者仅仅寥寥几人,居然数我最年轻,难道真的是我有中国人特有的积谷防饥的危机感?
来讲课的是一位40出头的女财务管理师,精明强干,她把财务管理分成了几个方面:
1.
保险不仅仅指的是健康、汽车和房屋保险,还有生命保险、残疾保险以及长期医疗照顾保险。年纪过了40岁和有了孩子以后,这后边三种保险更为重要。她说的很对,我们最大的财富是我们的工作能力,如果我们丧失了这个能力,谁也不想下一辈或者配偶负担太重。我们能做的,就是早早计划,规避风险。
2.
这个当然不是我目前要考虑的,反正我还基本上是个无产阶级。但原来遗嘱可以写得非常细,比如说如果你不想孩子在18岁以前就获得大笔财产,可以建立信托基金,或者规定一个年限。这位财务管理师指定她的孩子们要到35岁后才可以继承财产,因为她不希望他们不劳而获。美国的遗产税率高,但配偶间继承财产不用交税,比给孩子又要划算一些。如此这般,相当复杂。
3.
美国的社会福利金只要是工作超过10年的人,都可以在65岁后领取。有些雇主会根据服务年数提供退休年金,但这些钱都很有限:你想啊,不少人退休以后还要靠这笔钱活上2、30年呢。要想早点退休和生活得宽裕些,就要参加退休金存款计划,另外存一笔退休金。这个退休金存款计划(401K或者403B)可和一般的存银行不一样,存款会免税直接从工资里扣除,由财务管理公司投资基金或股票,争取更高的回报,因此不仅每年有投资限额,而且在59岁半以前不能取出(取出时要交税),75岁以后又必须取出,否则又要被罚税,把人的头都搞大咯。
4.
一部歌舞剧里说的好:“这世界上只有两件事是永恒的:死亡和交税!”所以避税是财务管理中很重要的一部分。
5.
这几年中国股市大热,人人入市,我却没赶上这趟,说实在的也没那种天天守着市场做短线的天分。投资的基本原则就是要多样化,别把钱全放一个股票上,有能力的话,买一些房地产,一些高风险的股票,一些基金,再存点银行,行话把这一整套的投资计划称作portfolio。
在美国时间越长,越觉得做人做事想得要长远,不要总是混混沌沌的。最重要的是要有个计划,知道自己多少年内要达到什么目标,比如说3年内买房子,5年内开始供养父母,10年内存够给孩子上大学的教育基金等这样具体的目标。然后做一个详细的月支出计划(budget),严格执行,控制自己的物质欲望,最终达到financial freedom,用有限的钱做更多的事情,不会到了需要钱的时候捉襟见肘。
幸福是不能用金钱买的,但没钱往往使人很沮丧。规划个人财政未来,现在便开始吧!