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1.“4321定律”
这个定律针对收入较高的家庭,
2.“72定律”
如果您存一笔款,利率是x%,每年的利息不取出来,按复利计算,也就是利滚利,那么经过“72/x”年后,本金和利息之和就会翻一番。举个例子,如果现在存入银行10万元,利率是每年6%,每年利滚利,12(72/6=12)年后,银行存款总额会变成20万元。
3.“80定律”
一般而言,随着年龄的增长,
4.家庭保险“双十定律”
家庭保险“双十定律”告诉我们,家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍,年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12万元,那么总保险额应该为120万元,年保费支出应该为12000元。
5.房贷“三一定律”
房贷“三一定律”是指,每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜,否则您会觉得手头很紧,一旦碰到意外支出,就会捉襟见肘。
以上是理财的一些规划和经验,总的来说,要在“留本”的基础上进行增值投资。即一是要留有应急的钱,一般是6-12个月的生活费。存银行活期或“宝宝”类货币市场基金等。
二是要留治病的钱,一般是3-5年的生活费。存银行定期或购买国债等,这些都是保本不赔的投资。
三是投资的闲钱,可以是5-10年都用不到的钱,这些钱可以去做一些高风险的投资或创业等。
按照以上方法“留本”后,我们就可以好好考虑怎么去投资了。投资产品目前有基金、股票、债权、不动产以及时下火热的P2P网贷投资。
由于大部分P2P行业投资者缺乏考察经验和知识,且也没有时间去实地考察。以下网上初步筛选的方法仅供入门投资者参考。
1.了解平台资质
(1)到网站平台上的“关于我们”查看公司介绍。在平台网站上我们要先到“关于我们”了解股东和管理层的学历、从业资历以及资金实力。对于重要股东和高层人员,我们要到网上去搜索他的社会背景,这其中,干银行出身的,要比干互联网出身的靠谱。大银行干过多年的,要比刚刚入行的靠谱。能查到创始人以前工作信息的,比查不到的靠谱。
(2)查询网站下方的备案号。在国家网站备案查询系统中输入网站的备案号,可以了解到网站的上线时间和运营公司,看看网站上线时长,平台运营公司是否与平台上的说法符合。这里面注意,查不到备案号的,就不要考虑了。而有备案号的也不能说明什么。
(3)查询平台运营公司的工商信息。在全国企业信息查询系统里,我们可以查询到公司的基本情况。主要查看公司的成立时间、注册资金、实缴资金、股东情况、办公地址是否与网站上股公布的相符以及其他异常信息。这里面主要看办公地址,办公地址高大上,在市中心写字楼的,而且一直在一个地方的,说明平台可信度很高。而在一些郊区,甚至一些居民区办公的,就要特别小心了。连房租都付不起,你还指望他能还钱?当然如果能现场考察一下,问问周边公司的员工核实下人品,应该更为靠谱些。
2.了解网站收益率和标的种类。
(1)不要盲目追求高息。由于我国目前处于经济下行期,最近又降准,P2P平台开始寻找风险低的资产对接,P2P行业整体收益水平持续走低。正规的平台不可能长期维持高收益的状态,当然有些平台会做宣传性补贴,短期内收益较高,我们要注意区分。总之,我们不要贸然投资一些高息平台。一般超过15%的标,就有问题了,如果超过18%那就很不正常了,当然现在有些平台也会伪装把收益率降低,这点也是要格外注意的。
(2)观察平台标的种类和占比。一看平台秒标天标占比,如果比例较高,而且长期发,那我们就要小心了。二看标的金额种类占比,有房子做抵押,且抵押率低于50%,应该相对安全,如果是车贷?就要打个问号了,银行都做出一大堆坏账,没道理P2P做的更好。
3.了解平台的信息披露情况。
一个平台对自身运营数据和标的信息披露得越多,一定程度上能说明它对自身的运营能力和风控能力越自信。因为信息披露越多,人们交叉检验的程度越深,平台造假难度越大。
(1)平台运营数据。我们可以从平台的运营数据中,比如总待收余额、前十大投资者和借款人、累计成交量、平台风险准备金占待收余额的比例等,看出平台的运营、业务、兑付能力以及项目集中度等情况。另外我们也要关注平台的发标速度,如果经常发大量的秒标、天标、月标,我们就要小心了。可能是平台的流动性出现了问题。实际经营中,月标基本上不赚钱,天标、秒标赔的更多,偶尔一次还有可能是营销,长期这么搞,那是要冒巨大风险的,如非破不得已,没人会这么搞。
(2)标的信息披露情况。在投标时,我们要仔细查看标的是否有基本的描述,比如借款人、借款用途、借款金额、利率等。此外,标的是否有相应的风控手段、还款计划投标记录以及相关文件上传。如果都不知道,就只显示某某团、某某宝、某某计划,然后有个收益率再加个100%保本付息,这基本就是资金池。风险就是看谁接最后一棒
4.其他
有时候许多小细节也能体现出平台的实力和是不是在干实事。比如,标的的图片有无PS造假和图片隐私处理是否规范,网站整体操作是否流畅,网站有没有错别字,标的资料和手续是否完整等。
以上四点就是我们推荐给入门投资者的线上考察方法。我们建议投资者能实地考察的还是要实地考察。因为实地考察能对平台的业务模式和风控流程进行完整、深入的检查,并结合线上公布信息交叉检验。与此同时,还可以多参考第三方资料,比如我们棕榈树的实地考察报告,从而对投资平台做一个全面科学的评价,降低踩雷概率,更好的实现资产增值。