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掌握这几个定律 理财师就失业了

(2015-03-02 16:27:00)
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杂谈

俗话说你不理财,财不理你。大家兜里都有钱了,以前是听妈妈的话,都存到了银行里,但后来听说有个叫做CPI的家伙,总是慢慢把我的钱偷走了,这个可是叔可忍婶也不能忍了,那究竟该怎么理财,让我们的财富不但保值,更能增值呢,一起来看看理财师手上的几个定律,他们其实就是指着这几个定律吃饭的。

 掌握这几个定律 <wbr>理财师就失业了 

1.“4321定律

这个定律针对收入较高的家庭这些家庭比较合理的支出比例是:40%用于投资;30%用于家庭的生活开支;20%用于银行存款,以备不时之需;10%用于保险。按照这个定律来安排资产,既可以满足家庭生活的日常需要,又可以通过投资保值增值,还能够为家庭提供基本的保险保障。

 

2.“72定律

如果您存一笔款,利率是x%,每年的利息不取出来,按复利计算,也就是利滚利,那么经过“72/x”年后,本金和利息之和就会翻一番。举个例子,如果现在存入银行10万元,利率是每年6%,每年利滚利,12(72/6=12)年后,银行存款总额会变成20万元。

 

3.“80定律

一般而言,随着年龄的增长进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律就是随着年龄的增长应该把总资产的多少比例投资于风险较高的投资品种。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如,如果您现在30,那么您应该把总资产的50%[50%=(80-30)*1%]用于投资;当您50岁时,这个比例应该是30%

 

4.家庭保险双十定律

家庭保险双十定律告诉我们,家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10,年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12万元,那么总保险额应该为120万元,年保费支出应该为12000元。

 

5.房贷三一定律

房贷三一定律是指,每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜,否则您会觉得手头很紧,一旦碰到意外支出,就会捉襟见肘。

 

以上是理财的一些规划和经验,总的来说,要在留本的基础上进行增值投资。即一是要留有应急的钱,一般是6-12个月的生活费。存银行活期或宝宝类货币市场基金等。

二是要留治病的钱,一般是3-5年的生活费。存银行定期或购买国债等,这些都是保本不赔的投资。

三是投资的闲钱,可以是5-10年都用不到的钱,这些钱可以去做一些高风险的投资或创业等。

 

按照以上方法留本后,我们就可以好好考虑怎么去投资了。投资产品目前有基金、股票、债权、不动产以及时下火热的P2P网贷投资。

由于大部分P2P行业投资者缺乏考察经验和知识,且也没有时间去实地考察。以下网上初步筛选的方法仅供入门投资者参考。

 

1.了解平台资质

 

1)到网站平台上的关于我们查看公司介绍。在平台网站上我们要先到关于我们了解股东和管理层的学历、从业资历以及资金实力。对于重要股东和高层人员,我们要到网上去搜索他的社会背景,这其中,干银行出身的,要比干互联网出身的靠谱。大银行干过多年的,要比刚刚入行的靠谱。能查到创始人以前工作信息的,比查不到的靠谱。

 

2)查询网站下方的备案号。在国家网站备案查询系统中输入网站的备案号,可以了解到网站的上线时间和运营公司,看看网站上线时长,平台运营公司是否与平台上的说法符合。这里面注意,查不到备案号的,就不要考虑了。而有备案号的也不能说明什么。

 

3)查询平台运营公司的工商信息。在全国企业信息查询系统里,我们可以查询到公司的基本情况。主要查看公司的成立时间、注册资金、实缴资金、股东情况、办公地址是否与网站上股公布的相符以及其他异常信息。这里面主要看办公地址,办公地址高大上,在市中心写字楼的,而且一直在一个地方的,说明平台可信度很高。而在一些郊区,甚至一些居民区办公的,就要特别小心了。连房租都付不起,你还指望他能还钱?当然如果能现场考察一下,问问周边公司的员工核实下人品,应该更为靠谱些。

 

2.了解网站收益率和标的种类。

 

1)不要盲目追求高息。由于我国目前处于经济下行期,最近又降准,P2P平台开始寻找风险低的资产对接,P2P行业整体收益水平持续走低。正规的平台不可能长期维持高收益的状态,当然有些平台会做宣传性补贴,短期内收益较高,我们要注意区分。总之,我们不要贸然投资一些高息平台。一般超过15%的标,就有问题了,如果超过18%那就很不正常了,当然现在有些平台也会伪装把收益率降低,这点也是要格外注意的。

 

2)观察平台标的种类和占比。一看平台秒标天标占比,如果比例较高,而且长期发,那我们就要小心了。二看标的金额种类占比,有房子做抵押,且抵押率低于50%,应该相对安全,如果是车贷?就要打个问号了,银行都做出一大堆坏账,没道理P2P做的更好。

 

3.了解平台的信息披露情况。

 

一个平台对自身运营数据和标的信息披露得越多,一定程度上能说明它对自身的运营能力和风控能力越自信。因为信息披露越多,人们交叉检验的程度越深,平台造假难度越大。

 

1)平台运营数据。我们可以从平台的运营数据中,比如总待收余额、前十大投资者和借款人、累计成交量、平台风险准备金占待收余额的比例等,看出平台的运营、业务、兑付能力以及项目集中度等情况。另外我们也要关注平台的发标速度,如果经常发大量的秒标、天标、月标,我们就要小心了。可能是平台的流动性出现了问题。实际经营中,月标基本上不赚钱,天标、秒标赔的更多,偶尔一次还有可能是营销,长期这么搞,那是要冒巨大风险的,如非破不得已,没人会这么搞。

 

2)标的信息披露情况。在投标时,我们要仔细查看标的是否有基本的描述,比如借款人、借款用途、借款金额、利率等。此外,标的是否有相应的风控手段、还款计划投标记录以及相关文件上传。如果都不知道,就只显示某某团、某某宝、某某计划,然后有个收益率再加个100%保本付息,这基本就是资金池。风险就是看谁接最后一棒

 

4.其他

 

有时候许多小细节也能体现出平台的实力和是不是在干实事。比如,标的的图片有无PS造假和图片隐私处理是否规范,网站整体操作是否流畅,网站有没有错别字,标的资料和手续是否完整等。

 

以上四点就是我们推荐给入门投资者的线上考察方法。我们建议投资者能实地考察的还是要实地考察。因为实地考察能对平台的业务模式和风控流程进行完整、深入的检查,并结合线上公布信息交叉检验。与此同时,还可以多参考第三方资料,比如我们棕榈树的实地考察报告,从而对投资平台做一个全面科学的评价,降低踩雷概率,更好的实现资产增值。

 

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