近日，银行一个月内理财产品被叫停，银监会对理财乱象再次提出警示，目标剑指银行变相高息揽储。一直以来，通过理财产品变相揽存成为商业银行惯用的伎俩。

受持续通胀以及负利率综合因素影响，我国居民理财热情急剧升温。一方面，商业银行提供丰富多样的银行理财产品以满足客户投资需求，另一方面，发展迅猛的银行理财产品也暴露出一些问题，例如误导销售和错误销售等，使客户合法权益和银行声誉受到损害。市场的火爆必然伴随着风险的高涨。

投资者的投诉

谈及中信银行的理财产品“蓝筹计划2号”，高珊感慨万分：“有一种上当受骗的感觉。”2007年12月21日，她在中信银行北京安贞支行购买了 “蓝筹计划2号”，产品期限两年，投资金额20万元。高珊对中信理财之“蓝筹计划2号”的美好憧憬，很快就因该款产品的净值变化而转变为提心吊胆。2008年3月，在中信银行的官方网站上，高珊发现，“蓝筹计划2号”开始运作后的第49天，单位净值已跌至0.8987元，亏损超过10%。后来，该产品的净值就一直没有浮出水面。 2010年1月11日，该理财产品到期，亏损4.51%。10月14日，高珊诉中信银行一案将在北京朝阳区法院开庭。高珊向银监会投诉：“蓝筹计划2号”涉嫌存在两个问题，一是该产品涉嫌超募；二是放大操作风险、涉嫌违约。

中信银行“蓝筹理财2号”的情况并非个案。在2008年之前，银行理财产品在宣传方面不规范的情况比较普遍，对于预期收益率的宣传都放在显要位置，但有关风险的提示，往往字体较小，且比较含糊。受2008年全球金融危机影响，近三年来，很多非保本型银行理财产品都没有达到预期收益率，有些甚至出现了比较大的亏损。这与当初客户购买银行理财产品时的期望形成了较大反差，从而引起了客户对银行的投诉。

银行理财耍手段频繁

被视为影子银行体系重要组成的银行理财产品，在迅猛发展过程中，一些假创新、实为绕开监管的操作手法层出不穷。

伪结构性设计实为揽存。随着今年三季度以来银行存款压力增大，结构性理财产品已成为部分银行变相吸收存款的工具,被业内人士称为伪结构。而有的“结构性理财”的产品则有“挂羊头卖狗肉”之嫌，实际上并无结构化设计。中国银行网站上一只名为“汇聚宝1111DE6M2”的结构性理财产品说明书显示，虽然该产品名为结构性理财，实际上该理财产品资金将纳入中行资金池进行统一管理运作，投资于“债券、票据、拆借等国内外金融市场工具”，根本没有说明挂钩何种标的。不管结构性理财产品业绩表现如何，均可为银行带来大量结构性存款。

资产池“炒大锅饭”。据了解，有的银行将大量理财产品资金组成了巨大的资金池，理财产品募集的资金直接入池进行统一投资、运作、管理。由于理财产品资金入池后与其他理财产品的资金混在一起进行投资，因此外人很难知晓入池的理财产品资金究竟具体如何运作，也无法得知银行是否按照收益和风险匹配的原则分配收益。

自营、代客理财混为一谈。为了规避银信合作的限制，部分银行甚至动用自营资金投资信托计划，然后再转让给理财产品，并且运作规模巨大。银行之所以不直接认购信托计划而受让银行自营资金持有的信托计划，主要是为了绕开银信合作的限制。

银行理财陷阱重重

时下银行理财产品名目繁多，且存在良莠不齐的问题，银保合作理财、黄金投资理财、券商集合理财。然而，目前银行理财市场普遍存在产品设计复杂、信息披露不透彻、投资收益“含糊不清”的通病。

目前银行理财市场存在三类缺陷，需要投资者特别加以关注：一是产品结构设计复杂，产品说明书中运用的大量专业术语，已超出普通投资者能理解的范围。二是新产品信息披露不透彻，产品设计存在一定陷阱。潜在风险银行理财专员多半不会明确告诉投资者，而更多会强调保值增值的潜力。三是针对中小投资者的理财产品单一，投资收益披露含混不清，“固定收益”难保障。银行在向客户推荐理财产品时，往往承诺至少能够获得固定收益，实际上，产品合约上并不允许所谓“保本条款”。

投资者权益如何保护

1.无风险高收益是美丽谎言

 “购买产品时银行说预期收益能达到10%，可最后不仅没收益，还亏了3%。”类似这样的纠纷和投诉时有发生。

“第一次购买就碰上产品亏损，原本以为银行可以尽力帮客户挽回一些损失，所以接受了产品展期方案，结果亏损还是超过30%。”投资者林先生说。让林先生感到失望的是平安银行在2007年底发行的盈丰基金优选系列人民币理财产品。这3款理财产品分别为：盈丰0708基金优选、盈丰0712基金优选、安盈0808基金优选，到2011年7月31日净值分别为0.6995元、0.6638元、0.7745元，亏损幅度分别为30.05%、33.62%、22.55%。据林先生介绍，这款产品当时是在客户经理的强烈推荐下才购买的，对方告诉他，该产品以往最低的收益率都超过10%，属非常稳健的投资产品，基本上没有风险。“因为银行承诺的预期收益率远高于同期的银行存款利率，销售人员当时也没有认真提示产品的潜在风险，以至于我都没仔细看产品说明书就稀里糊涂地签了协议。”林先生说。

2.何处是投资者的利益终点

李先生的遭遇并不鲜见。就在银行理财产品疯狂“攻城略地”之际，时有不和谐声音传出，产品零负收益、未达预期收益、富翁被理成“负翁”等报道不断见诸报端。在股市、楼市未来走势不明朗的情况下，避险理财已成居民投资的首要目标。许多人想进行投资理财，但由于专业知识不够，又不知道如何有效规避理财投资风险，因此无法有效实施理财计划。近年来投资者买银行理财产品90%以上都是以亏损告终，因此百姓对金融机构的诚信度降到最低。

不同的时期理财投资的资产组合是不一样的，财富能稳步持续增长的理财，肯定是建立在深度研究行业周期之后，等待某个行业或理财产品由于底部开始止跌企稳并出现上涨迹象时，介入中长线持有；当某个行业或理财产品过热时，上涨过头时则应坚决退出以保全身而退；这就需要投资专家做出正确的判断。

财富增值的关键是能不能在正确的时间投资可以增值的理财品种，判断的对与错，那就是天壤之别。理财规划通过在具体的生活模块中进行资本优化配置，实现保值和增值。如现金规划，现金规划的基本内容是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物的管理；消费支出规划，消费支出规划主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，稳步提高生活质量的目标；教育支出是一项重要支出项目，所以提前做好子女的家庭教育规划显得尤为重要；风险管理与保险规划，风险管理是一个组织或个人用以降低风险负面影响的决策过程；投资规划是根据客户投资理财目标和风险承受能力，为客户指定合理的资产配置方案，构建投资组合来帮助实现理财目标的过程；还有合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活发生的需要，保障自己的生活品质；财产分配与传承规划，财产分配规划是指为了家庭财产在家庭成员之间进行合理分配而制定的财务规划。

真正的投资理财专家，必须具备最先进的金融投资理论和为投资者实现财富增值梦想的能力。中国未来十年，“李嘉诚理财模式”必会得到大力推广，独立理财专家必将成为家庭理财和公司理财的总趋势。理财规划是件大事，关系到人生的成败和命运，理财意识变革要先行。必须由独立的理财专家设身处地为我们的财富保驾护航。

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