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GreenNote帮年轻人向认识的长辈借钱
(2008-06-06 09:51:10)
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华尔街日报几天前报导了一个新网站GreenNote（另一篇报导请见此），此网站前天才正式开站，网站在这里。这个GreenNote做的是「学生贷款」，有趣的是，这个点子显然是2008年的新宠，今年2月，已先有一个ABC回上海开了一间「齐放」（QiFang），3月在美国又出现了一间「Fynanz」，GreenNote已是短短几个月来的第三间「学生贷款平台」了，因此华尔街日报高呼，线上学生贷款，即将刮起炫风！
不过，报导提及GreenNote的一个重大优点。目前，无论是学生贷款、医生贷款还是服务生贷款，这些网站试图做的都是所谓「P2P贷款」，也就是「一般人」贷款给「一般人」，但这部份目前已经有Prosper、Zopa、Lending Club，前者强调利用「加入群组」的观念来解决可能的呆帐问题，后者则号称以社会经济学的研究为底，有一套公式去计算每人用钱的习惯与还钱的可能性。你说，平常人干嘛这么麻烦，是否就直接与银行借款就好？真正会跑来这种地方借款的，一定是很走投无路的人？所以，Fynanz与QiFang跑进来做「学生贷款」，除了看到它的量，也看到学生的相对单纯以及还钱潜力。你会看到，Fynanz说了一句话：「教育就是最好的投资（Education is the Best Investment）！」大陆的QiFang也说了一句话形容自己：「齐放是联系学生和愿意帮忙的好心人的平台。」于是，你可以想像那个「画面」── 「一大群」热心的富人拎着钱，面对「一大群」需要帮助的学生。
但，问题是，富人为何愿意帮助一个陌生人？首先，他真的是「帮忙」，但也顺便「投资」；于是，为了摊平投资成本，无论是给学生的还是给一般人的，上述这些「P2P贷款平台」，个个以高于一般借贷的利率来操作！譬如 TechCrunch说QiFang的利息将在8~12%之间，「是个很不错的回收。」
意思是说，学生或许得付较高的利息。他可以得到资金，但他付的利息很高。
扯了这么久，主要是赞叹GreenNote的妙点，它竟然可以以再也平常不过的利率(6~7%)，去做这个学生贷款平台，那你说，GreenNote找得到「给钱的人」吗？呵，GreenNote说，他不必找，由那些缺钱的学生「自己找」！
呃？原来，GreenNote压根没打算「撮合」好多人与好多人，他们不当自己是「平台」，而当自己是「工具」。其他的P2P信贷网站都是从双方同时下手，但 GreenNote却要双方自己透过本来的实体人脉，找到对象。华尔街日报的解释是，GreenNote强调的是「帮助你『已经认识』的学生」。对学生来说，GreenNote就是让你「从『相信你的人』身上得到学费贷款。」
因此，GreenNote的使用情境可能如下──
在一个吃饭的场合，我走向一个从小看我长大的长辈。
「咦，小乔治，哇，你长这么高了！」长辈说。
「对啊，张杯杯，您的白头发也更多了，肚子更大了！」我说，「啊对，张杯杯，我已经大学四年级，但我现在碰到一些困难，可否与您讨论一下。」
「呵呵呵，」长辈热心的笑起来，「怎样，需要介绍女朋友吗？还是要买新机车老爸不买给你，让我去跟他说一下。」
「不是，」我谨慎的说，「我是来向您借钱的，张杯杯。」
「喔？」长辈闪出一个问号。
「是这样的，我真的很想到国外念硕士、博士，但算下来，可能…需要300万到500万台币左右。」我说。
「我认为，我以后的价值一定高于300万台币。张杯杯，我回家寄给你一个网站GreenNote，我已利用GreenNote的功能，在站上PO了我详细的读书计画，以及未来的志向，您参考一下，我认为，我一定可以在毕业后3年内将贷款还清，也就是距今10年后。」
「虽然它的利率并不高，但我想，张杯杯也希望助我一臂之力，我还在找其他长辈凑足这笔钱，希望张杯杯可以帮忙一点点，也代将这个网站，传给其他同样认识我的李杯杯、赵杯杯、钱杯杯、贾杯杯…。」
「无论张杯杯您借我多少，钱都是直接到GreenNote那边，由他们帮我们签定正式的合约，再拨发给我。」我继续，「然后，他们会向我先收取2%的手续费，这六万台币我已经给他们了。接着，他们会从张杯杯未来收到的利息中，收取1%作为手续费。」
张杯杯听完，不但没有不悦，面目反而更为慈祥。 「好，小乔治，你果然长大了！」
「我回家，一定先上这个网站研究一下你的读书计画。你手机几号？若有问题，明天我请我秘书打给你。」他说。
回家之后，我倒头就睡，隔天，我到GreenNote登入，回到我上周设立的个人首页，我竟然已经看到「张大头先生」的名字，已经出现在上面，并且看到「李大头先生」，另一个伯伯的名字也出现在上面！太好了，我成功的募到了大部份的留学贷款，赶快打电话给这两位杯杯道谢去！
写这么一长串的情境，是想形容一下GreenNote这类网站的美好之处。它所做的事，一般而言会认为，「我就直接向张杯杯借钱就好，干嘛还需要 GreenNote？」但注意，即使张杯杯是个熟人，像熟橘子一样烂到红通通的掉在地上，但，一碰到「借钱」这种事情，他仍是有需要先了解一下，而网站可以提供一个很好的了解工具；你也需要了解一下他目前的状况，网站是最好的通报工具；而他或你都需要一个平台来找来其他帮手，网站就是最好的联系工具，最后，他和你最好也有一些正式的契约，网站就是最方便的「正式化」工具。
社会学家说，一般人只会认识平均130位左右的朋友，这个「张杯杯」，绝对不是「小乔治」的那130位朋友之一，这位小乔治，也绝对不是「张杯杯」那130位朋友之一。有些很近的朋友，可以随时为我们伸出援手、一起做些事情，但这些人只有130位，机率不大，不如转而诉求「外围的朋友」，或许是一生只看过你三次的老长辈，或许是三层以外血缘关系的远亲……若计入这些人，每个人的social network可能高达1千人以上，这一千人，不是一通电话就愿合作，这样连自己也于心不安！他们需要一个网站──像GreenNote这样的网站。
GreenNote不是撮合平台，因为你已经帮自己撮合好了。它不是「中间人」，而是「陪同者」。做这样的网站的好处是，对GreenNote的创业家来说，他只要提供小乔治与张杯杯「该有的东西」，剩下的，这位小乔治会靠人性原本的感情的力量，找来这位张杯杯，张杯杯也会再找来李杯杯、赵杯杯…。
创业家可以想想，除了「借钱」以外，还有哪种工具，也可以当作你与那1千个「外围的朋友」的之间的「陪伴者」的，最后帮他们签定正式合约的？譬如，或许可做个站，让长辈们可提供「便宜的住处」给外围认识的年轻人？还有其他的吗？ http://img.tongji.cn.yahoo.com/392363/ystat.gif
不过，报导提及GreenNote的一个重大优点。目前，无论是学生贷款、医生贷款还是服务生贷款，这些网站试图做的都是所谓「P2P贷款」，也就是「一般人」贷款给「一般人」，但这部份目前已经有Prosper、Zopa、Lending Club，前者强调利用「加入群组」的观念来解决可能的呆帐问题，后者则号称以社会经济学的研究为底，有一套公式去计算每人用钱的习惯与还钱的可能性。你说，平常人干嘛这么麻烦，是否就直接与银行借款就好？真正会跑来这种地方借款的，一定是很走投无路的人？所以，Fynanz与QiFang跑进来做「学生贷款」，除了看到它的量，也看到学生的相对单纯以及还钱潜力。你会看到，Fynanz说了一句话：「教育就是最好的投资（Education is the Best Investment）！」大陆的QiFang也说了一句话形容自己：「齐放是联系学生和愿意帮忙的好心人的平台。」于是，你可以想像那个「画面」── 「一大群」热心的富人拎着钱，面对「一大群」需要帮助的学生。
但，问题是，富人为何愿意帮助一个陌生人？首先，他真的是「帮忙」，但也顺便「投资」；于是，为了摊平投资成本，无论是给学生的还是给一般人的，上述这些「P2P贷款平台」，个个以高于一般借贷的利率来操作！譬如 TechCrunch说QiFang的利息将在8~12%之间，「是个很不错的回收。」
意思是说，学生或许得付较高的利息。他可以得到资金，但他付的利息很高。
扯了这么久，主要是赞叹GreenNote的妙点，它竟然可以以再也平常不过的利率(6~7%)，去做这个学生贷款平台，那你说，GreenNote找得到「给钱的人」吗？呵，GreenNote说，他不必找，由那些缺钱的学生「自己找」！
呃？原来，GreenNote压根没打算「撮合」好多人与好多人，他们不当自己是「平台」，而当自己是「工具」。其他的P2P信贷网站都是从双方同时下手，但 GreenNote却要双方自己透过本来的实体人脉，找到对象。华尔街日报的解释是，GreenNote强调的是「帮助你『已经认识』的学生」。对学生来说，GreenNote就是让你「从『相信你的人』身上得到学费贷款。」
因此，GreenNote的使用情境可能如下──
在一个吃饭的场合，我走向一个从小看我长大的长辈。
「咦，小乔治，哇，你长这么高了！」长辈说。
「对啊，张杯杯，您的白头发也更多了，肚子更大了！」我说，「啊对，张杯杯，我已经大学四年级，但我现在碰到一些困难，可否与您讨论一下。」
「呵呵呵，」长辈热心的笑起来，「怎样，需要介绍女朋友吗？还是要买新机车老爸不买给你，让我去跟他说一下。」
「不是，」我谨慎的说，「我是来向您借钱的，张杯杯。」
「喔？」长辈闪出一个问号。
「是这样的，我真的很想到国外念硕士、博士，但算下来，可能…需要300万到500万台币左右。」我说。
「我认为，我以后的价值一定高于300万台币。张杯杯，我回家寄给你一个网站GreenNote，我已利用GreenNote的功能，在站上PO了我详细的读书计画，以及未来的志向，您参考一下，我认为，我一定可以在毕业后3年内将贷款还清，也就是距今10年后。」
「虽然它的利率并不高，但我想，张杯杯也希望助我一臂之力，我还在找其他长辈凑足这笔钱，希望张杯杯可以帮忙一点点，也代将这个网站，传给其他同样认识我的李杯杯、赵杯杯、钱杯杯、贾杯杯…。」
「无论张杯杯您借我多少，钱都是直接到GreenNote那边，由他们帮我们签定正式的合约，再拨发给我。」我继续，「然后，他们会向我先收取2%的手续费，这六万台币我已经给他们了。接着，他们会从张杯杯未来收到的利息中，收取1%作为手续费。」
张杯杯听完，不但没有不悦，面目反而更为慈祥。 「好，小乔治，你果然长大了！」
「我回家，一定先上这个网站研究一下你的读书计画。你手机几号？若有问题，明天我请我秘书打给你。」他说。
回家之后，我倒头就睡，隔天，我到GreenNote登入，回到我上周设立的个人首页，我竟然已经看到「张大头先生」的名字，已经出现在上面，并且看到「李大头先生」，另一个伯伯的名字也出现在上面！太好了，我成功的募到了大部份的留学贷款，赶快打电话给这两位杯杯道谢去！
写这么一长串的情境，是想形容一下GreenNote这类网站的美好之处。它所做的事，一般而言会认为，「我就直接向张杯杯借钱就好，干嘛还需要 GreenNote？」但注意，即使张杯杯是个熟人，像熟橘子一样烂到红通通的掉在地上，但，一碰到「借钱」这种事情，他仍是有需要先了解一下，而网站可以提供一个很好的了解工具；你也需要了解一下他目前的状况，网站是最好的通报工具；而他或你都需要一个平台来找来其他帮手，网站就是最好的联系工具，最后，他和你最好也有一些正式的契约，网站就是最方便的「正式化」工具。
社会学家说，一般人只会认识平均130位左右的朋友，这个「张杯杯」，绝对不是「小乔治」的那130位朋友之一，这位小乔治，也绝对不是「张杯杯」那130位朋友之一。有些很近的朋友，可以随时为我们伸出援手、一起做些事情，但这些人只有130位，机率不大，不如转而诉求「外围的朋友」，或许是一生只看过你三次的老长辈，或许是三层以外血缘关系的远亲……若计入这些人，每个人的social network可能高达1千人以上，这一千人，不是一通电话就愿合作，这样连自己也于心不安！他们需要一个网站──像GreenNote这样的网站。
GreenNote不是撮合平台，因为你已经帮自己撮合好了。它不是「中间人」，而是「陪同者」。做这样的网站的好处是，对GreenNote的创业家来说，他只要提供小乔治与张杯杯「该有的东西」，剩下的，这位小乔治会靠人性原本的感情的力量，找来这位张杯杯，张杯杯也会再找来李杯杯、赵杯杯…。
创业家可以想想，除了「借钱」以外，还有哪种工具，也可以当作你与那1千个「外围的朋友」的之间的「陪伴者」的，最后帮他们签定正式合约的？譬如，或许可做个站，让长辈们可提供「便宜的住处」给外围认识的年轻人？还有其他的吗？ http://img.tongji.cn.yahoo.com/392363/ystat.gif
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