文/中国质量万里行  申杰

自从花呗、借呗、微粒贷等微众小型贷款出现以后，超前消费即“先消费，后付款”这种消费模式受到越来越多年轻人的青睐。

然而花呗、借呗等的出现，放大了超前消费对社会及个人的影响。钱对于很多人来说，不再是一张张的纸币，而是一串没有感知、冷冰冰的数字，所以在消费的时候，弱化了人们对金钱的感觉，取而代之的是数字，而当下的一些虚拟数字不需要真金白银就可以消费未来，所以年轻人在“买买买”的时候酣畅淋漓，可一到还款日，才发现自己透支了那么多。

年轻人何为热衷用花呗？

据蚂蚁花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》显示，中国近1.7亿90后中，超过4500万开通了花呗，平均每4个90后就有1个人在用花呗消费，近40%的90后把花呗设为支付宝首选的支付方式。年轻人虽然热爱“买买买”，但“剁手”时并不任性。上述报告还显示，从花呗预支了消费后，有99%的人都能够按时还款。

那么，为何年轻人喜欢用花呗呢？

除此之外，收入与欲望不匹配成为首要因素。年轻人喜欢尝试新鲜事物，熟悉互联网，是花呗用户的共同特征。最重要的一点是，多数人拥有与收入不匹配的消费欲望。他们中有人是从父母那领生活费的学生党，有人是月薪两三千工资的上班族。然而不论有钱没钱，没有人希望被同龄人抛弃，“买买买”变成迅速过上“不将就生活”的捷径。新版iPhone手机要买、名牌包包要买、心心念念的口红要买、觊觎已久的模玩要买、想走就走的旅行也要尝试，资金不够，花呗、借呗来凑，如果还不起，还能分期解决。

“在过去，我们买一个心仪物品，要么是努力赚钱使收入与欲望相匹配；要么是克制自己的欲望，赚多少花多少。在花呗等消费借贷工具的加持下，容易形成一种想花钱就能花的依赖感，最终导致一众人不仅成了‘月光族’，还成了‘月欠族’。”今年刚步入社会工作不久的90后张琪表示道。

其次，无感支付“拔高”购买力。不可否认，花呗用起来确实很方便，超市、淘宝、饭店、美团、电影院、火车票等等。有了花呗，出门能享受一条龙服务。

“在移动支付已普及的今天，人们对钱的概念本身就变淡了。以前，当现金在钱包里一张张地溜走，人们感觉到钱包越变越薄时，就会警醒我们：余额不足了。现在，移动支付只是在手机上 “扫一扫”就能完成，在这个交易过程中，看到的仿佛只是一个数字，而不是钱。”1993年毕业从事互联网金融的毕国庆讲到：“对于花呗，这种‘无感支付’会更明显，花呗消费只计入下月账单，花钱时银行卡、余额宝里的钱都没减少，就像在花别人的钱。最后，上月积累的长长账单让人月初忍不住自省三问：花呗账单为何这么多？钱花哪了？得到了什么？”

还款观念在改变

“最起初，我只是想买一只刚上市的iphoneX。月还600，我完全可以负担的起。谁知欲望和贪念，就像滚雪球一样越滚越大。噩梦就是从这个时候开始的。我开通了花呗，借呗等一系列的借贷工具，拆了东墙补西墙。还不起就分期，分期不行就套现。竭尽所能，费尽心机把账务做的滴水不漏。我不敢考研，不敢辞职，只能一步一步向前。用房租和吃饭以外的每一分钱，来偿还透支的每一个明天。”这是一个典型的，深陷消费贷款的年轻人的故事。

相反，并不是所有年轻人面对还款都是焦虑的。1994年出生的李刚，是一名花呗重度用户。临近大四毕业期间，他在北京一间地下室内做自媒体创业，在没有收入的情况下，办公室里的装置，包括价值2000元实木桌、500元沙发等都来自花呗。与父辈注重“量入为出”“节约才是硬道理”不同，李刚们观念的变化，对一直在千方百计扩大内需的中国经济来说，无疑是一种好兆头。“花花得起的钱，不一定非得是现钱。” 李刚说。

与李刚有同样想法的还有今年23岁的苏烈， 17岁就离开老家吉林四平伊通县去长春闯荡，因为工作频繁变动，收入不稳定，他在网上屡次申请信用卡未通过。2016年10月，在朋友的推荐下开通了花呗，现在基本日常花销、生活缴费都在用它，苏烈说：“看到有额度就是觉得自己是被信任的，所以就很珍惜，与其说它方便了生活，不如说改变了我的生活方式和理财观念，坚持当月花、当月还，就是在不断提升信用”。

年轻人求潮不求贵

如今的时代是互联网的时代，互联网经济成为了目前的主流经济模式，不管是购物还是出行，只要有网络，所有的东西都可以解决。“以前，没有钱的时候，看到一样自己喜欢的东西，但是无奈工资还没到账，只能眼睁睁的看着。自从有了花呗和借呗，那可就方便多了。”26岁一直热衷网购的张思思经常在朋友圈晒图说道。

据统计，最爱信用消费的是上海、北京、浙江三地的年轻人，西藏、江苏、海南、天津、福建、辽宁、湖北地区的年轻人则紧随其后，成为花呗每月人均消费金额排名前十的省份。

而随着AB站、弹幕、鬼畜越来越多地进入大众视野，二次元消费也开始突破“次元壁”，开始逐步成为主流。花呗报告分析了漫画、手办（收藏性人物模型）、Cosplay三种典型二次元消费数据发现：漫画已经是80年代生人的专属，它在90后眼中已被淘汰，Cosplay和手办才是主流。在使用花呗购买过这两样商品的用户中，90后分别占比62.81%，63.01%。

90后消费数量多但金额少的情况也体现在运动消费上。90后对运动装备的需求，已从基本的运动鞋“升级”到了健身器材和智能手环。

整体来看，这一群体的消费习惯呈现出明显的消费数量多、金额少，也就是“求潮不求贵”的特点。这除了这一群体经济实力尚处于“蓄力阶段”，更与他们的消费习惯息息相关，“如今的年轻人更讲求个性，并不是有了钱就追求高消费，自己喜欢和能体现风格才是关键，从某种程度上讲，这也是追求性价比的表现”，相关人士表示道。