作者童其君系中国知名时事评论员

“之前我的两套房子共有房贷145万，但两套房子的房贷利率很高，一套是4.75%，另一套是6.1%，每个月还房贷就要9000元左右。”在得知可获得3.7%的经营贷利率后，杭州购房者文静心动了。经过一系列操作后，文静一次性还清了两套房子的贷款，按照3.7%的经营贷利率计算，月供节省了3000多元。（12月8日中国新闻网）

https://p4.itc.cn/q_70/images03/20221209/4061918c976b4974a1ca863f36087e4b.jpeg

“经营贷还按揭”为何引起了市场主体的关注？无利不起早，巨大的利率差也！一个巴掌拍不响，一人难唱独板腔。一个有需，一个有求，一些“高位上车”的购房者希望能够通过经营贷套现来减轻还贷压力；一些中介机构也借此机会开展业务，声称可以帮助购房者省下一大笔利息。“经营贷还按揭”的流程是这样的：首先，如果购房者手头没有闲置资金，则需要寻找垫资方，用过桥资金还清原有房贷；同时，在购房者职业允许开公司的情况下，由中介公司帮忙申请壳公司；最后，再由中介公司对接熟悉的银行，向银行申请经营贷，将房子抵押给新的银行，经营贷会发放到上述壳公司的公司账号中，再由中介机构帮忙提款。如此“牵手”似乎是双赢——中介赚到了服务费、套现费、购买公司的费用等，购房者少付的利息等于多了一笔可支配收入。

https://p1.itc.cn/q_70/images03/20221209/5aa85a7ec2e84f878958f22f43707e74.jpeg

但是，“梦想很丰满，现实很骨感”。以经营贷置换房贷不仅存在诸多隐性收费，过程也较为复杂，后续还可能出现一系列风险隐患。这主要是：一方面，由于整个流程繁琐，办理周期不同，贷款人所付出的最终成本并不可控。另一方面，对于一些贷款人来说，垫资的费用外加中介其他环节的收费，实际上贷款人最终并没有省下多少钱，还担着很大的风险，简直就是“买椟还珠”啊。此外，即使是顺利申请到经营贷并还清了房贷，后续的法律风险和偿付风险依然存在。其中，银行断贷、个人征信记录受影响、合同欺诈等可能都是贷款人需要面对的问题。对此，广大购房者须擦亮眼睛，别“识划不识算”被“经营贷还按揭”收了智商税。须知，前期涉及的编造虚假材料，通过注册虚假公司骗取贷款，严重一点就是骗取贷款罪，贷款人可能涉及到刑事责任，实在是得不偿失。

https://p0.itc.cn/q_70/images03/20221209/48b489701cf44b37bcc605b0cf32fb4f.jpeg

不管是增收节支提前还按揭，还是希望节约利息支出来看，想法是美的，但有极大风险的事不可做，要有合法合规的底线意识。对于经营贷流入房市，监管部门早就明令禁止，对于市场来说也并不是什么新鲜事。近期，用经营贷置换按揭贷卷土重来，为资金违规流入楼市提供了空间。若“经营贷还按揭”盛行，“结果将很坏”，会导致居民、企业杠杆负债率上升，容易引发局部房地产过热，干扰市场对楼市稳定预期。同时，部分中小银行对房地产资产过度依赖，容易引发资产负债结构失衡，削弱稳健经营基础等。

因此，在跨市场资金存在套利且检查资金违规使用的成本较高的情况下，就必须在相关贷款各环节严格把关，压实责任。对发现违规使用贷款资金苗头及时预警，并对违规行为进行一定惩戒。