作者莫开伟系中国知名财经作家

新年喜讯不断，好事连连，就在2020年末的最后一天，央行放出了两个大招，除了对商业银行房贷实行集中度管理、可能会对部分银行个人按揭贷款有所影响、使个人房贷难度有所加大之外，又放出了一个利好的大招：即央行决定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

同时，央行还要求各商业银行应将政策全面广泛地告示银行信用卡消费者：即发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。否则，央行检查发现或接受到举报，会认为商业银行信用卡业务管理不规范或者违规，是会受到央行的严厉处罚的。这样一来，这项政策将会更加得到正确贯彻落实，银行信用卡消费者的合法权益也将会得到充分保护。

当然，不少朋友不以为然，或者觉得央行放开了信用卡透支利率上限和下限的管制，把信用卡透支利率的议价权交给银行和消费者来自主确定，这样一些消费者认为银行是强势一方，有充分的话语权，可能会在利率议价上继续保持原来的“霸王条款”风格。当然，这种担心也不是没有必要，可能部分银行会利用条款来获得利率的最大化，但不要过度担忧，因为银行如果这么做会削弱他们自身的经营实力，除非他们放弃银行卡透支这块业务，否则是不会竭泽而渔的。

事实上，取消银行卡透支利率上、下限限制，对商业银行与消费者双方来说都是好事呢。

为何这么说，因为过去银行卡透支消费日利率是百分之五，而人家蚂蚁金服的花呗才是日利率万分之二，这比银行信用卡透支利率都低了三个百分点，也就是说比银行信用卡透支利率少去了一半多。这样让银行信用卡在信用消费市场中失去了强有力的竞争力，使得相当大的信用消费市场的份额比第三方支付平台“抢”去了，银行在信用卡市场的份额日渐萎缩。所以，从其中意义上说，央行推行这个政策是有一定“私心”的，她为了提高商业银行这些自己孩子们的竞争能力，将银行卡透支利率上、下限取消，实际上是促使商业银行能够降低银行卡透支消费的利率，有利打破商业银行银行卡透支管理上的“政策禁锢”，使商业银行能够在银行卡利率管理上有高度的机动灵活性，让银行卡信用消费逐渐“抢”回自己的市场份额，在信用消费市场上重振雄风。当然，比如蚂蚁金融、京东金融、度小满这些平台推出的信息消费产品就有可能受到较大的影响，影响也会大大削弱，这也是“央妈”所希望的，只是“央妈”不好明说，而是暗地帮商业银行和金融消费者们的忙而已。商业银行与金融消费者们千万要领情，不要误会“央妈”的良苦用心哦。

往深里说，央行取消银行卡透支利率上、下限具有相当重要的作用哦。除了上面提到的可提高商业银行在银行卡信用消费市场中的份额、给金融消费者实惠之外，最大的作用就是让正规金融机构在信用卡市场占据国民信用消费的主导地位，这样可以好好调控信用消费市场的发展，最终有利于控制信用消费市场的风险。而且，更为重要的一点就是央行想通过此举引导商业银行银行卡消费的利率降低，从而为助推普惠金融、让所有中低收入者都能加入信用消费行列，最终为扩大内需、带动经济增长夯实基石。

总之，全国7亿多用银行卡的金融消费者们都将受益，大家一起为央行点个赞吧！