作者李凤文系中国知名财经评论员

法违规行为，有效规范市场秩序，促进行业健康发展，共作出行政处罚决定11735份，罚没总计59.41亿元，罚没金额超过了之前10年的总和。

近年来，随着金融市场的快速发展以及金融机构的不断增多，各项业务竞争日趋激烈，由此引发一系列违法违规行为，既破坏良好理性的竞争秩序，也给经济金融健康发展造成不利影响。为此，自2017年起，监管部门集中开展了金融市场乱象整治工作。从银保监会公布的数据来看，至2019年一季度，银行业监管领域共作出行政处罚决定8888份，保险业监管领域共作出行政处罚决定2847份。应该说，在持续高压态势下，针对金融市场乱象的整治“行动”收效显著，发挥了必要的警示、教育及惩戒作用。

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不过，尽管监管部门重拳出击，但近两年，仍有部分金融机构“顶风作案”，“伺机犯乱”。究其原由，笔者认为无外乎四个方面。一是相关金融机构确定的发展战略不科学，致使分支机构不顾自身实力及管理能力，片面追求业务规模快速发展，由此引发违法违规现象。如某股份制商业银行成都分行过度追求业绩考核在总行排名，不惜弄虚作假、粉饰报表、虚增利润，导致向1493个空壳企业授信775亿元的重大违规事件。二是相关金融机构重业务经营、轻内部管理；重制度建设、轻监督执行；重达标奖励、轻违规惩处，以致违规现象难防。如某股份制商业银行甘肃武威文昌路支行的违规票据案，涉及12家机构岗位制约机制失衡，印章、合同、账户、营业场所管理混乱，大额异常交易监测失效，为不法分子提供了可乘之机。三是部分金融机构设定考核指标不顾实际，层层加码，迫使基层单位展开违规甚至违法竞争。有的甚至将业务指标与员工提职晋级、转正定级等挂钩，受切身利益驱使，个别人员最终“铤而走险”。四是上级部门监督检查不力，基层机构合规意识淡薄。

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银保监会副主席周亮曾经说过，“处罚是手段不是目的，我们要通过监管来倒逼银行保险机构落实主体责任，维护市场秩序，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。”

的确，处罚只是事后惩戒，并非事前约束，虽可“治标”，却无法“治本”。笔者认为，要进一步解决问题，唯“内外合力”，联合惩戒，才能真正压紧、压实金融机构的主体责任。一方面，必须发挥内部管理作用，强化机构的自我约束。除了加快完善公司治理，充分发挥“三会一层”的作用外，金融机构应结合自身情况，制定科学发展战略，避免盲目追求规模，不顾实际做大做强。同时，应持续完善内控制度和考核机制，堵塞漏洞，并加强日常监察，确保合规操作、依法经营、有效激励。此外，要将合规理念纳入企业文化建设，加强员工普法教育，严惩违规行为，从源头上遏制违法问题的发生。

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另一方面，要充分发挥外部监督作用，即监管部门在进一步加大行政处罚执行力度的同时，还须“关口前移”，加强事前、事中监管，发挥窗口指导作用，让金融机构及其工作人员不敢、不能、不愿违法违规。如此，才能确实维护执法的权威和法律尊严，防范系统性金融风险的发生。