“捡了芝麻丢了西瓜”，意即因小失大，得不偿失；若把这种管理行为运用到涉农银行信贷经营中，可能会造成信贷经营决策和方向发生偏差，最终影响信贷整体经营效益。然而，当前不少涉农银行却产生了与之相反的信贷取向，即重视大额信贷（西瓜）而忽视小额信贷（芝麻）倾向，用句通俗形象地话说，就是“只捡西瓜不要芝麻”。

在这种信贷经营理念指导下，产生了两种后果：一方面，在信贷投放中“重大轻小”成了通病，贷款垒大户、贷款投放大额化现象突出；而大额贷款户如果一旦出现经营失误，就难以偿还贷款本息，直接推高不良贷款上升，加剧贷款风险集中度，到时这个“信贷西瓜”还没等到成熟采摘的时候，里面就已全部“变质和腐烂”了，最后会使涉农银行空欢喜一场。另一方面，在信贷清收中会助长“抓大放小”成信贷管理常态，把信贷力量全部集中到几个大额贷款户身上，对小额农贷疏于管理，一旦时间拖长，农民没有偿还意愿，使本来可以收回的这些“贷款芝麻”只能长期“沉睡”在千万农户家中，会慢慢“陈化掉”，最后使涉农银行清收小额贷款成了“竹篮打水”。

据分析，形成“捡西瓜丢芝麻”不良信贷经营倾向，主要受两种模糊思想影响：一是图信贷管理省事和方便，不顾风险后果，实质是一种懒惰信贷行为表现。现在每笔贷款贷前调查资料较多，不论贷款户贷款金额大小，贷前调查资料收集和耗费的精力大致相等。同时，在贷后跟踪检查监督上，小额贷款由于分散、额度小，工作量远远大于大额贷款。而且基层行绩效考核严厉，直接与工资奖金挂钩，大额贷款管理方便性、回报高效性能使基层银行经营业绩光鲜。因此，诱使很多涉农银行对“贷款西瓜”趋之若鹜。二是借口工作人员少，模糊了信贷服务宗旨，实质是一种不作为信贷行为表现。小额农户贷款涉及千家万户，但基层涉农银行信贷岗位人员轮换频繁，信贷人员对所辖地区小额贷款户情况不熟悉；加之，现在不少信贷管理人员缺乏吃苦耐劳的敬业精神，不肯轻易下到农户家里了解情况和催收贷款。由此，迫使不少涉农银行对“贷款芝麻”避而远之。

信贷经营“捡西瓜丢芝麻”倾向，对当前涉农银行信贷营销和管理危机甚深：它会使涉农银行背离“三农”服务宗旨，严重脱离农村，造成农村信贷萎缩和农村金融服务功能更加弱化，进而影响农村经济社会发展。同时，会造成涉农银行信贷资金更加大额化、集中化，加剧了县域农村资金倒流城市，使农村进一步“失血”，为涉农银行自身经营埋下巨大风险隐患，推动不良贷款率上升。此外，涉农银行长期脱离农村，与“三农”情感疏远，难以唤醒农民沉睡的信用意识，无法带动农村金融生态环境优化。因此，当前涉农银行对此应引起高度重视，并及时加以纠正：做到“西瓜与芝麻”同时摘取，实“双丰收”。同时，也不妨来一次反向经营思维，懂得无数“信贷芝麻”累积也可长成“信贷西瓜”，以捡好“信贷芝麻”带动“信贷西瓜”，从小处着手，把小额农贷抓活、抓好、抓出效益，涉农银行“信贷西瓜”可自然长大并瓜熟蒂落。