金陵晚报·2009南京楼市白皮书（十七）

2010南京市民购房贷款指南：
“谷底”利率，不贷公积金买房就是浪费！
本报记者 傅周艳 整理
　　房价不断上涨，贷款成了难题。记者了解到，买房贷款，不少市民坚持“能办公积金就绝不办商贷”的策略，的确，使用公积金贷款买房可以省下不少银子。
　　不过，公积金虽好，可不少人还是不熟悉。日前，记者就咨询了南京住房公积金管理中心的相关工作人员，请他对如何办理、贷款限制等问题进行解读。

啥时能贷公积金？连续缴存6个月
　　是不是只要缴了公积金，就能申请公积金贷款？对此，南京住房公积金管理中心的工作人员介绍说，只要市民按相关规定缴存了住房公积金，并且在南京行政区域范围内购买自住住房，均可以申请住房公积金贷款。市民在申请贷款前，单位和本人须在住房公积金开户并且连续足额缴存住房公积金满6个月（含6个月）以上，同时单位和个人住房公积金账户均处于正常状态。
　　办理公积金贷款，还需要注意年限：购买商品房和经济适用住房的，在买卖契约签订一年之内办理住房公积金贷款；购买二手房的，采用担保合同进行担保的，必须在《房屋所有权证》过户至买方名下半年内，办理住房公积金贷款。未采用担保合同进行担保的，必须在《房屋所有权证》和《国有土地使用证》过户至买方名下三个月内，办理住房公积金贷款。

能贷多少公积金？你来算算看
　　对于大部分贷款人而言，最关心的莫过于买房时能贷到多少钱？据了解，可以按照以下方式来计算各自的公积金贷款额度。
    首先，南京个人最多能贷30万/人，夫妻双方买房最多能贷60万。其次，商品房最多贷款额不超过房屋总价的80%（首付最低2成），二手房贷款额不超过房屋总价的70%（首付最低3成）。
    在遵从这两个条件下，市民可根据公式算算自己能贷多少公积金。借款人月计缴住房公积金额÷借款人住房公积金缴存比例×个人还贷能力系数（目前个人还贷能力系数为0.3）×12（月）×实际可贷年限（男法定退休年龄为60岁，女为55岁，可贷年限商品房不超过30年，二手房不超过20年）。
    比如刘小姐今年28岁，个人每月缴200元公积金，缴存比例为10%，个人还贷能力系数为0.3，实际可待年限为55-28=27年，那么她可贷公积金额度为：200÷10%×0.3×12×27=194400元。如她首次贷公积金，就可贷到19.44万公积金，如果此前贷过公积金，那就只能贷194400÷2=97200元。

公积金贷款小知识：
1.目前5年期以上的公积金贷款利率为3.87%，比商贷7折利率还要更优惠。以30万贷30年为例，每月还款1409.85元。
2.当你的公积金账户沉淀13个月以上的余额，可以申请公积金逐月转账还贷。如果额度不够还房贷，那么你还需付现金补足。
3.申请逐年提公积金还贷的市民，可于每年1-6月的上半月，提取账户上的公积金和房补余额，来还公积金贷款或商业贷款。
4.买房后可以有一次机会，把账户里的公积金和住房补贴提成现金，但只能在买房一年内提一次。