年底提前还贷，需提前一周申请

本报记者 史亮 李子墨
    本报讯
    陆先生去年向银行申请办理一笔房贷，当时贷款总额20万元，年限是20年期，经过年内5次加息，陆先生告诉记者：“我已经请银行理财师测算过，如果今年不继续加息，明年1月1日执行新的利率之后，我的月供要多出200多元。”
    不过，说到是否提前还贷，陆先生肯定地表示：“以前考虑过，但现在不打算提前还贷。因为我的闲钱买了打新股的理财产品，年收收益应当在10%左右，远远超过房贷优惠利率，所以理财师建议我，有钱还是先投资。”
    记者从南京部分银行了解到，虽然今年已提高5次房贷利率，但是提前还贷的人潮并不像往年那么多。
    农行房贷部相关负责人告诉记者：“银行目前实行的是逐年调整利率，也就是说，加息之前办理的贷款，利率要从加息后次年1月1日起执行新利率。现在已经到了11月份，眼看加息大限就要到了，但是，我们办理提前还贷申请的人数，并没有比往年增加多少，不少市民仍然选择把闲钱进行投资。而且，随着投资产品的越来越多，我们建议南京房贷人冷静对待提前还贷。”
    对于提前还贷的客户，相关银行的理财师及客户经理也给出自己的建议。

事先算账：
提前还贷要先测算
    记者了解到，银行在办理提前还贷业务时，先计算客户已经还了多少本金，再根据剩下的本金重新计算利息，所以，无论此前客户还给银行的利息有多少，都不算数。因此，如果客户办理的还贷方式中，前期利息交得比较多，则选择提前还贷并不划算。
    深发展客户经理杨经理告诉记者：“目前，客户办理的还款方式主要有两种，一是等本递减，这种方式按月递减，但初期还款较多，二是等额本息，每个月还款额度是一样的，但是前期以还利息为主，本金还得较少。”
    因此，如果客户选择等额本息法，利息损失就会比较多。
    那么，提前还贷之后，客户是否改变自己的还款方式呢？
    建行、农行、深发展、中信等银行均表示，一般不能，但是，可以做贷款期限的改变，比如，缩短还款期限，因为只要贷款期越短，交给银行的利息就越少。

注意条件：
申请人资格有限制
    除了知道自己的贷款方式是否适合还款之外，银行理财师也提醒市民，申请提前还贷也有一定的资格要求。
    中信银行理财师顾夕林告诉记者：“一般来说，南京大部分银行都要求房贷客户，已经有半年的还贷历史。”
    此外，记者了解到，各行对提前还款的金额也有限制。比如中信银行要求提前还款最低额度不少于5万元，光大是2万元，而农行则是5000元的整数倍。总体上，最低还贷额也要达到1万元，否则银行不能接受提前还贷的申请。
    至于是否要收提前还贷违约金，顾夕林表示：“南京地区银行暂时都不对提前还贷的客户收违约金，如果收，也只是针对剩余贷款额度的利息进行罚息，但不针对公积金部分。即使是组合性贷款，也只对商业贷款这块的提前还款进行罚息。”

还贷时间：
提前一个星期申请
    在提前还贷的申请时间上，各银行都有规定。
    由于提出申请之后不能马上办理提前还贷，所以，各家银行提醒市民，一般要提前一个星期提前预约。
    “银行接到预约之后，要计算客户应当归还的剩余贷款以及利息，一个星期之内就可以帮助客户办理提前还贷。”建行房贷部负责人告诉记者，“在实际办理时，客户必须把相关资料带全，包括房产证、土地证。”
    农行房贷部负责介绍说，提前还贷的具体过程是，客户带齐相关资料到银行填写提前还贷申请后，把钱存入原先还款的账户，银行会自动扣款，并给客户开具还贷凭证，以此凭证客户可以到房产局注销原有的抵押手续。

公积金未现“提前还贷潮”
本报记者 李子墨 史亮
    往年，到了年底，许多人都会选择提前归还公积金贷款的本息。然而，记者从南京市公积金管理中心获悉，截至目前，南京暂未出现公积金的“提前还贷潮”。
    建设银行负责房贷的汪经理告诉记者：“目前很少有人到建行来提前还公积金贷款。主要原因是公积金贷款利率比商业贷款低得多，甚至与5年期银行存款利率相比出现‘倒挂’现象。大家抢着利用公积金贷款，哪里还会提前还款？有提前还款的钱，还不如拿去投资。”
    不过，汪经理提醒：“今年公积金房贷利率跟商业房贷利率一样，连续多次上调。目前，5年期已上的房贷利率已上调到5.22％。以30万元公积金贷20年来算，20年利息总额为183961.93元，每月需还款2016.51元，这比年初时的月供要多出了一截。”
    她介绍，今年加息以前用公积金贷款买房的市民，从明年1月1日起，将按5.22％的较高利率实行，月供相比以前将大幅增加。贷公积金的市民，需要提前做好还款准备。
    “如果手中有大量闲钱，又没有其他投资渠道，也还是可以提前还贷的。建行每个月1日－15日可以进行提前还款，但后半月则不行，因为公积金管理中心的系统不认账。就部分支行而言，客户若要提前还贷，还需要提前预约。”汪经理提醒。