中年时期到了财富积累的最高阶段，孩子可能已经上了高中或大学，收入达到人生的顶峰。这时候可以考虑建立全面的投资组合：不仅仅有高风险高收益的投资产品，还应该有基金、外汇、信托产品。这个阶段子女教育问题是最重要的，孩子上大学，国内平均要10万元，在国外可能要100万以上，所以家庭在支出方面也要相对控制一些。

中年Q&A 1:

Q:我36岁，老公40，均是大型企业中高层员工，有四险一金。家住北京，孩子7岁。老公年税后收入30-35万、我税后收入20-25万。有房产三处：自住的原价115万四居室一套；115平米三居室房改房一套，现出租，租金2200元/月；老家价值10万平房一套。活期存款30万，外汇存款1万、年利5％的企业债36万、股票市值90万、股票型基金20万、分红型保险10万。家庭每月支出3000元，物业水电等年支出1万，每年旅游支出1.5万。今后家庭支出主要集中在小孩教育和退休规划方面。请问在满足孩子6年出国教育金、保持日常生活水平和退休生活水准不下降的情况下，我能否提前退休？如何调整家庭资金结构？

A:家庭年收入50－60万，年支出6万元，年节余在40－50万左右。以家庭目前的支出水平来说，如果在45岁时退休，需要资金支持未来大约40年的生活。有个基金公司做过一个统计调查，以北京年支出5－6万的家庭来说，40岁退休时需准备400万的资金才够。孩子出国有100万基本够用了，剩余的部分可让孩子在国外独立赚钱。以家庭目前的情况来看，你个人实现40岁退休是没有问题的。

再看家庭的资产配置。活期存款太多，这部分留够家庭6个月的生活费就可以了。剩余部分可以40%购买货币基金，以备不时之需；60%用于炒股，或购买股票型基金。其它金融资产配置比较合理，暂时不用调整。股票比例很合适，注意控制投资风险即可。

中年Q&A 2:

Q:我32岁，工程师，年税后收入20万，没有任何保险。老公36岁，外企员工，年税后收入30万，准备40岁退休（不意味着退休后什么都不做，只是摆脱谋生的味道），有社保。无子女，是丁克家庭。有一部车，有一套市值110万的两居室自住。考虑到今后父母会间歇来住，今年又全款购置了总价120万的170多平米的复式住房一套，明年中旬入住，还没有想好卖还是租掉现在的两居。目前每月的消费大概在4000元左右。现有股票型基金20万，活期存款3万，定期存款12万。明年装修预计花费20万，明年年底结余应为40万。我的问题共有三个：1.我们应该买什么样的保险？2.现在每个月的工资都是活期，是否有办法打理？3.明年年底的节余我们准备用于投资，是选择再买一套小房还是选择其他投资方式？

A:因为是丁克家庭，所以未来的养老规划显得尤其重要。保险方面，意外伤害险、重大疾病保险、附加医疗险和终身寿险必须要有。保费用占家庭年收入的10%比较合适。重大疾病的保额在20万左右，意外伤害保险和寿险的保额应至少在100万以上。

每个月工资的打理，可以拿出5000元定期定额投资一只股票型基金为将来养老所用。这样20年后到了退休年龄，按照股票型基金年平均收益8%来算，这笔钱约为294万，可以满足养老所需。剩余部分可购买货币基金代替活期存款即可，等待好的投资时机。

建议暂时不要投资房产。投资房产会导致家庭流动资金过少，毕竟房子不是今天卖明天就一定有人买的。家庭如果不能承担过高的风险，可以先考虑基金投资，尤其是新发行的股票型基金，或一些中等风险的混合型基金，风险适中，收益也会不错。以家庭的收入能力，完全可以承担基金的投资风险。过渡一段时间，等资金比较充裕了，再考虑房产投资不迟。