如何做好自己的人生规划和职业规划、教育规划

不同的年龄阶段有不同的理财需求，对照我刚才问的那些问题，在不同的年龄阶段里，你们现在的人生目标是什么，如何做好自己的人生规划和职业规划，教育规划呢？

　　第一点是永远不要去和别人比，和昨天、去年的自己比

谈到生活的态度和职业规划。 作为一个理财规划师，作为一个职业经理人，作为一个创业者，我总结出来 4点和工作和生活相关的态度：永远不要去和别人比，和昨天、去年的自己比。我最反感跟原来的同事同学在一起，大家坐在一起很爱比的心态，你现在一年能赚多少钱，现在有多少房产，你现在开什么车，我觉得没有意思，这是在浪费时间，会让人变得很狭隘，要跟去年去比。

　　第二点是时间是最宝贵的资源，让每分钟都有价值

我们在座有没有为了省两块钱，可能会走 20分钟的路到你家后面的超市去购买东西，为了能够省两毛钱，可能有的女性朋友会跟卖菜的菜农争一下。象我这样的人一个星期只做一次购物，到沃尔玛或者家乐福，而且一次买一大堆东西把冰箱添满，而减少小幅度的天天购买，浪费时间。我最反对没事情干了，到商场去逛逛。同样的一件事情，一个时间，做不同的事情，在这方面可能很多人跟我不太一样，在过去11年工作当中，我花在工作上面的时间，加在一起，这种效率和强度可能会超过一个50岁人的工作时间，所以在学术方面，在知识方面，我比这些人可能有更多的造诣和回报。

　　第三点：去做别人想不到的事情和别人不去做的事情

　　还是拿自己做例子， 1995年的时候，在建国门外跟德国的投资者，贵友对面的一个工厂的地皮，我当时认为这以后肯定会旺起来，如果谁有眼光会把对面的地都看上，跟那些单位去谈，然后搞一个地产的开发，肯定会了不起，这个事情潘石屹想到了，潘石屹跟去谈了，去做了，而我有这个想法，但是没有去做，一千个人有很好的主意，大家去谈，想去做，有100个人去想做，真正做成功的可能有一个人，还有一个道理要有预见性，预测性，那些聪明的人，没有学过财务的人照样能把自己的财理的很好。巴菲特是很成功的投资者，但是他没有正而八经学过投资的知识，为什么看上做投资，怎么分析这个市场，当时他决定是否买可口可乐的股票或者百事可乐的股票，怎么做市场调研，当时他很年轻，到运动场旁边去捡了很多观众扔的瓶盖，搜集起来做了样本调查，市场调研可能有一千个，回到家里面自己统计，自己得出了一个市场上面的数据，有种前瞻性在里面。

　　最后一点：预测未来，为未来的目标做好每天的每件事情

　　我自己虽然在个人财富上面比不上很多大企业家，但是我觉得在很多方面是中国很多新兴行业的从业人员，比如猎头，比如互联网络的概念，在上大学的时候，大二大三的时候开始很关注了，比如理财业，我认为在西方国家这个行业这几年刚刚开始，西方国家也是经历了这样的过程，从传统网点的服务方式过渡到多渠道的服务方式，开始有 IFA的概念，IFA就是独立第三方理财公司。保险的经纪人，开始过渡到理财规划师，要预测到这个未来，张朝阳94年、95年开了一个很小的公司，当时有人看到他的公司非常简陋，非常小，但是到今天，搜狐是这么成功的网络公司，能够坚持下来，看到这个行业，也就是他的预见性。

　　今天听起来这个话题，人生的规划，还有人生的态度，跟我们理财似乎没有直接的关系，但是你可以看，看你客户，看你的朋友，看那些成功的人士，没有受到很系统的培训，但是在财商上面的观念还是非常不错，我觉得这四点很清楚地描述了他们。

看看不同类型的理财态度具备什么情况

现在想对大家做一个小小的民意测验，这里引入了态度关于理财价值观的概念。把人的理财价值观，理财的态度，人生的态度分成四种类型，蚂蚁族，蟋蟀族，蜗牛族，慈鸟族，看看不同类型的理财态度具备什么情况。

20岁开始到60岁期间蚂蚁族的人能把一半的收入用作消费支出，也就是他的储蓄率达到50％，他到了退休以后，60岁到80岁这段时间，退休后的生活比退休前好得多。比如在美国、澳洲，很多60岁退休的夫妇，退休后做的第一件事情是买一个房车，上面有厨房，有洗手间，老头在前面开车，老太太在后面做饭。

　　我们讲人的一生当中有三个不同年龄段，第一个阶段是别人养着你。第二阶段是你去养别人，如果不要小孩，有两个阶段，别人养你，你自己养自己。大多数人来说，你去养别人。到了最后一个阶段是你自己养自己。好好测算一下，自己养自己的时间其实挺漫长的，大学毕业 21岁，22岁，要小孩可能28岁，在北京年龄比较晚一下，小孩20岁走出家门，不再养你。大概45岁，50岁把小孩赶走，50岁再到你走的那一天有多长，现在人类越来越长寿，我们在座的每一个人你们都能轻轻松松活到90多岁，平均年龄到我们老的时候，当然平均年龄现在是30岁，我们到老的时候，我们不是60岁退休，可能要求70岁退休或者75岁退休。人生三个阶段当中最漫长的阶段是自己养自己，我们这里比较的是退休前后的比较，四种类型的人怎么看待退休的问题。

　　蟋蟀族，一年挣个十万，大概 90万都花掉了，没有太多的积蓄，到60岁以后靠别人的救济，自己的钱很少。在美国有这样的统计，美国有一百个人当中到60岁退休的时候，大概有25个人已经由于疾病，和事故已经去世了，还剩下大概75个人，这75个人当中，真正踏踏实实能过得好的人不到10个人，剩下的大多数人都得靠政府的救济，或者自己再去出卖自己的体力去工作。为什么美国很多的麦当劳快餐店里面，打工的人不是像国内的年轻人，因为在60岁以前没有很充分的退休规划，支出的比例过高，我们管这个叫蟋蟀族。

　　蜗牛族的人是爱作地主。他赚了 100块钱，支出75块钱，25％的经营资产去供房子，在北京，尤其在我们上海这样的人特别多，不少中国人有一种爱做地主的概念，自己房子有了还不够，还得再去买两三处房产，这些钱按揭，贷款，这次上海房屋价格的改革，很多的现在已经缩了，缩了20％、30％，我认识一个50多岁的中年人朋友，他自己是政府公务员，买了3套房子，90％，现在的资产放在房地产上，没有太多的变现资产。从20岁到30岁背了很沉重的房地产负担，跟前面的蚂蚁族大不一样。

　　慈鸟族可能代表在座的部分中年朋友，一心一意是为了孩子。赚了一百块钱， 50块钱支出，大概其中还有这么大的比例是用在子女教育方面，我看到很多的亲戚都属于这种类型，花了很多时间送小孩到钢琴班，芭蕾班，在座的中年朋友是不是这样子，一心为了孩子，我的亲戚们都是这样，宁可自己苦一点，小孩也得用上手机，小孩上高中有手机了。自己退休以后，还得考虑自己的小孩。