我们该给孩子买什麽样的保险?
(2009-03-17 13:44:54)
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育儿 |
说我保险意识不强,好像有点冤枉,我也想买来着,可惜囊中羞涩;说我保险意识强吧,可对保险种类内容一知半解,时至今日,我家唯一一份保险就是前段为菡菡办的“学平险”,一度还被俺认定为幼儿园强制性行为。
当老师把保单交给我(菡爸办理),我一片茫然,除了知道这是一份保险,别的一无所知。指望从老师和菡爸身上获取点相关信息,人家貌似比我还无知。得了,反正也就区区100块钱(后来才知每份25元,一次交满4年),权当破财消灾吧。咦,这身份证号码不对呀?老师拿过一看,笑容可掬地说: “让保险公司改过之后再给你吧?”好家伙,这一改1个多月过去了,这张保单还悠闲地躺在园长办公室睡大觉!(据园长讲,人家电脑里面已经改过了,只是书面没改而已。)
如果不是菡菡住院,我早把保险的事抛至九霄云外了。同事讲,孩子住院,“学平险”可根据比例进行索赔。我立马掰起手指掐算,住院费就算1500吧,报60%,那就900块呢,900块,能买多少菜啊?一张张崭新崭新的票子顿时在我眼前晃动…..当天接菡菡时,我急吼吼地跟老师要保单,答:还未拿过来,问:哪个保险公司办理的?答:不知道。气得我只翻白眼,要不是那个年轻的老师态度和蔼,我真想~~~哎,隔日再问,答:保险专员出差了。完了,完了,这菡菡出院都多少时日了,理赔看来没希望了。
哼,没人给我介绍详细信息,我上网查去。虽然那些条款看起来晦涩难懂,我还是耐着性子读,看到这一行小字,我算是彻底死心了——保单生效满90天之后,保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿!(我们的还不满90天)
虽然理赔的希望破灭了,可我对“学平险”有了清醒、全面的认识,这倒是个意外收获。不是说只要投保,每年就要支付不菲的保险费,像“学平险”,价格超级便宜,仅几十元就涵盖了意外伤害、意外医疗、住院医疗等保障。这对好动、容易发生磕碰意外以及免疫力相对低下的幼儿和在校小学生而言,非常适用。面对这样一种非常有用的险种,在投保与理赔过程中,我们还是要注意以下几个方面:
首先,应选择保障范围较多的产品,而且保额不要超出保险公司的规定范围,因为根据保险公司规定,未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元,超出部分保险公司不承担赔偿责任且不退还所缴保费。
其次,如果孩子发生意外或因病住院,家长应立即通知保险公司或由学校代为报案,报案期一般为5天。超过5天产生的勘测费等相关费用自负。
第三,住院医疗保险须在保险公司规定的二级或二级以上医院住院就诊,索赔时须提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等。卫生行政部门批准的二级以上医院出具的附有病理检查、化验检查、血液检查及其它诊断报告的疾病诊断证明书、病历、住院证明、出院小结、医疗费用原始发票、住院医疗费用结帐明细清单等;转院治疗者须提供转出医院的转院证明.
第四,“学平险”同社保自费药和自费项目规定一样,凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。
最后,因为保单有90天的观察期,因此首次投保学平险的孩子只有在保单生效满90天之后,保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。
这里需要注意的是,学平险只是最为基础的未成年人人身险产品,其保费便宜的同时也存在保障额度不足的缺点。以3万元保额的学平险为例,其意外医疗的额度一般只有3000元到5000元左右。因此,专家建议我们可以先给孩子投保学平险,保障基本的意外及医疗责任,在有条件的情况下再去考虑一些其他的少儿商业保险,如少儿两全保险、教育金保险等。所以,在给孩子买保险时,我们不要追求一次投保所有的产品,而是应针对孩子成长的不同阶段来进行配置。
此外,目前对于在幼儿园或者学校就读的未成年人来说,还有一种校园方责任保险可以提供一定的意外事故等人身保障。所谓校园方责任险,是因校方过失给学生带来伤亡时,由保险公司代替校方承担经济赔偿责任,理赔范围包括学校安排学生集体活动发生的安全事故、学校食堂中毒事件及学生受伤事件等。“但这个险种也不是强制的,作为一种责任险并不能代替人身保险保障。而且,即使校园投保了责任险,孩子出险条件也符合赔付比例,但具体的赔偿还要根据校方投保的额度比例计算。
以前,儿童医疗没有被纳入社会医疗保障系统,家长只能选择购买“学平险”来转化孩子的意外、医疗等风险。随着医疗制度的完善和投保意识的增强,我们给孩子选择的投保种类也日趋增多。在投保“学平险”的基础上,我们还可以增加少儿医保基本医疗保险,因为,这同样是一个相对低廉大家可承受的险种,而且,学生在少儿医保报销后,剩余的自理部分仍可到保险公司进行报销。这就在很大程度上保障了我们的利益,减轻了我们的压力。举个例子:某学生同时投保社保少儿医保(交费150元/年)和中国人寿的学平险(交费60元/年)。因生病住院治疗,共花去11000元医疗费,其中10000元符合社保报销标准。按照2008年社保少儿医保报销规定,该学生可从社保报销的医疗费为5888元,根据中国人寿学平险条款,还可报销医疗费为4112元,合计总共报销为10000元。
一般来讲,为孩子买保险,保险费建议不要超过整个家庭年收入的10%。我们可根据自身财力量力而行。对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险。经济实力稍强些的家庭可考虑投保幼儿重大疾病险。而对于经济实力较强的家庭,在健康保险的基础上可为孩子增投教育金保险。
附:
学平险,即学生幼儿平安保险,是保险公司针对学生设计的一种低保费险种。
学平险保险责任:(各地可能略有不同)
1.
2.
100元以上-1000元以下报销50%
1001元-5000元之间报销60%
5001-10000元之间报销70%
10001-30000元之间报销80%
30000元以上90%报销
3.身故或残疾赔付3000元