说我保险意识不强，好像有点冤枉，我也想买来着，可惜囊中羞涩；说我保险意识强吧，可对保险种类内容一知半解，时至今日，我家唯一一份保险就是前段为菡菡办的“学平险”，一度还被俺认定为幼儿园强制性行为。

当老师把保单交给我（菡爸办理），我一片茫然，除了知道这是一份保险，别的一无所知。指望从老师和菡爸身上获取点相关信息，人家貌似比我还无知。得了，反正也就区区100块钱（后来才知每份25元，一次交满4年），权当破财消灾吧。咦，这身份证号码不对呀？老师拿过一看，笑容可掬地说： “让保险公司改过之后再给你吧？”好家伙，这一改1个多月过去了，这张保单还悠闲地躺在园长办公室睡大觉！（据园长讲，人家电脑里面已经改过了，只是书面没改而已。）

如果不是菡菡住院，我早把保险的事抛至九霄云外了。同事讲，孩子住院，“学平险”可根据比例进行索赔。我立马掰起手指掐算，住院费就算1500吧，报60%，那就900块呢，900块，能买多少菜啊？一张张崭新崭新的票子顿时在我眼前晃动…..当天接菡菡时，我急吼吼地跟老师要保单，答：还未拿过来，问：哪个保险公司办理的？答：不知道。气得我只翻白眼，要不是那个年轻的老师态度和蔼，我真想~~~哎，隔日再问，答：保险专员出差了。完了，完了，这菡菡出院都多少时日了，理赔看来没希望了。

哼，没人给我介绍详细信息，我上网查去。虽然那些条款看起来晦涩难懂，我还是耐着性子读，看到这一行小字，我算是彻底死心了——保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿！（我们的还不满90天）

虽然理赔的希望破灭了，可我对“学平险”有了清醒、全面的认识，这倒是个意外收获。不是说只要投保，每年就要支付不菲的保险费，像“学平险”，价格超级便宜，仅几十元就涵盖了意外伤害、意外医疗、住院医疗等保障。这对好动、容易发生磕碰意外以及免疫力相对低下的幼儿和在校小学生而言，非常适用。面对这样一种非常有用的险种，在投保与理赔过程中，我们还是要注意以下几个方面：

首先，应选择保障范围较多的产品，而且保额不要超出保险公司的规定范围，因为根据保险公司规定，未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，超出部分保险公司不承担赔偿责任且不退还所缴保费。

其次，如果孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案，报案期一般为5天。超过5天产生的勘测费等相关费用自负。

第三，住院医疗保险须在保险公司规定的二级或二级以上医院住院就诊，索赔时须提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等。卫生行政部门批准的二级以上医院出具的附有病理检查、化验检查、血液检查及其它诊断报告的疾病诊断证明书、病历、住院证明、出院小结、医疗费用原始发票、住院医疗费用结帐明细清单等；转院治疗者须提供转出医院的转院证明.

第四，“学平险”同社保自费药和自费项目规定一样，凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。

最后，因为保单有90天的观察期，因此首次投保学平险的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。

这里需要注意的是，学平险只是最为基础的未成年人人身险产品，其保费便宜的同时也存在保障额度不足的缺点。以3万元保额的学平险为例，其意外医疗的额度一般只有3000元到5000元左右。因此，专家建议我们可以先给孩子投保学平险，保障基本的意外及医疗责任，在有条件的情况下再去考虑一些其他的少儿商业保险，如少儿两全保险、教育金保险等。所以，在给孩子买保险时，我们不要追求一次投保所有的产品，而是应针对孩子成长的不同阶段来进行配置。

此外，目前对于在幼儿园或者学校就读的未成年人来说，还有一种校园方责任保险可以提供一定的意外事故等人身保障。所谓校园方责任险，是因校方过失给学生带来伤亡时，由保险公司代替校方承担经济赔偿责任，理赔范围包括学校安排学生集体活动发生的安全事故、学校食堂中毒事件及学生受伤事件等。“但这个险种也不是强制的，作为一种责任险并不能代替人身保险保障。而且，即使校园投保了责任险，孩子出险条件也符合赔付比例，但具体的赔偿还要根据校方投保的额度比例计算。

以前，儿童医疗没有被纳入社会医疗保障系统，家长只能选择购买“学平险”来转化孩子的意外、医疗等风险。随着医疗制度的完善和投保意识的增强，我们给孩子选择的投保种类也日趋增多。在投保“学平险”的基础上，我们还可以增加少儿医保基本医疗保险，因为，这同样是一个相对低廉大家可承受的险种，而且，学生在少儿医保报销后，剩余的自理部分仍可到保险公司进行报销。这就在很大程度上保障了我们的利益，减轻了我们的压力。举个例子：某学生同时投保社保少儿医保(交费150元/年)和中国人寿的学平险(交费60元/年)。因生病住院治疗，共花去11000元医疗费，其中10000元符合社保报销标准。按照2008年社保少儿医保报销规定，该学生可从社保报销的医疗费为5888元，根据中国人寿学平险条款，还可报销医疗费为4112元，合计总共报销为10000元。

一般来讲，为孩子买保险，保险费建议不要超过整个家庭年收入的10%。我们可根据自身财力量力而行。对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险。经济实力稍强些的家庭可考虑投保幼儿重大疾病险。而对于经济实力较强的家庭，在健康保险的基础上可为孩子增投教育金保险。

附：

学平险，即学生幼儿平安保险，是保险公司针对学生设计的一种低保费险种。

学平险保险责任：（各地可能略有不同）

1.       意外伤害医疗报销3000元，指不是疾病引起来的，而是外来造成的像猫抓狗咬、磕磕碰碰、烫伤等伤害产生的费用50-3000元80%报销。

2.       90天后如孩子因病需要住院治疗，按比例报销最高报销20000元

100元以上-1000元以下报销50%

1001元-5000元之间报销60%

5001-10000元之间报销70%

10001-30000元之间报销80%

30000元以上90%报销

3.身故或残疾赔付3000元