做为新浪网理财栏目本周（8月6日—8月12日）推介理财师的个人专栏，我第一次通过网络给个人做理财规划方案，几年来，我所做的理财案例，全部都是通过和客户面对面的交流后，经过整理完成的，效果都非常好。我始终认为，仅靠几行文字是无法掌握和了解客户的所有信息，而信息的不完整和缺失，对理财师而言，就无法正确的分析客户的情况并做出确实可行的个性化的理财建议，尤其是综合性的理财规划方案。

     另外，同一个理财案例，不同的理财师可能给出的理财方案会有所不同，这与理财师个人的阅历、性格、投资偏好等有关，需要自己去选择判断，什么是最适合自己的。

     按照个人专栏的要求，在推介期内，应该在新浪网的理财诊所里，回答网友们提出的理财问题。在我进入理财诊所，看到网友们提出的各类咨询，我感到网友们对理财师寄予了很大的希望，他们认为自己遇到和需要解决的理财问题，在这里都应该能够得到正确的答案或解决问题的方法，而理财师们所能了解的信息又非常有限。所以，我在博客里写了“网友如何咨询相关理财方案，应该提供哪些资料？”的文章，让网友们把自己的信息尽量写的详细些，便于理财师们分析给出比较合理的建议。另外，我也希望网友们能够理解，通过网络，理财师们只能针对在理财过程中某个独立的问题给出建议。

     这一星期的经历，让我感触很深，面对网友们对理财知识的渴求，我只能给予他们力所能及的帮助，由于时间和精力有限，对所有网友和博友提出的问题不能一一给予回复，表示歉意！还望网友和博友能够多多谅解！

    很多网友都会问理财师：“我的情况是……我该如何理财？”。理财的目标是实现财务安全和追求财务自由，是人一生的财务规划。理财的内容有：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划共八大规划。
另外，人生规划、职业规划应归为理财的内容。所以说，投资只是理财过程中的一项内容，而不是全部。

    下面我就普通百姓个人理财应该注意的基本方面，给网友和博友们一些理财建议（不适合特高收入家庭），希望对你们能有所帮助。

1、留出月支出的6-12倍的流动资金，作为应急的备用金。

2、保险人人都需要，由于保险最重要的功能是保障，尤其是收入不是很高的个人和家庭就更需要通过购买保险来获取保障，但一定要选择适合自己的保险。对于家庭经济收入唯一来源的一方或多的一方，必须通过保险的功能来保障，而且购买寿险、意外险、重大疾病险的比例要向其一方倾斜。另外，父母是孩子的最大保障，所以，保险应该是先保大人更重要。

3、保险额度为家庭年收入的10倍最为恰当。即使有社保，成年人仍应该购买寿险、健康、重大疾病等商业险种，作为保险的补充保障，保费占收入的10%左右。

4、住房贷款不宜超过家庭收入的三分之一。

5、不要受高收益的诱惑而忽略高风险的存在。投资的高收益一定伴随高风险，而高风险却不一定有高收益，投资以不失去投资的本金为原则。示范效应容易让人从众，而贪婪会让人失去理智。

6、纵观世界历史上证券市场的大量实证数据表明，事实上股票在长期投资上的优越性极其显著，股票是最安全的长期投资工具（前提必须是长期投资，“股票的短期风险要高于固定收入资产，但当持有期增加到15～20年后，股票平均年收益率的标准差就会低于债券或票据的平均收益率的标准差，当持有期延长到30年以上，股票的风险只有债券和票据风险的2/3了”），所以，投资股票的比例，必须随年龄的增长而降低。

7、长期投资房产和绩优龙头行业的股票，可用于自身的养老准备；中长期基金的投资，可用于孩子的教育支出和赡养老人的费用。中短期的基金和债券的投资，可用于为孩子的出生和结婚做准备；其中，基金的投资，可部分采取定投的方式。

8、存款获得的利息是单利，而从银行贷款所支付的利息是复利，所以，切忌一边从银行贷款，归还高额利息，一边在银行还有大量的存款，获取低额的利息回报。

9、自住房和汽车属于消费，而不属于投资的范围，而且，每年的养车费用基本上是购车款的20%。

10、可结合参考我的博客文章《普通人如何自主理财》。