我的文章一贯不喜欢引用过多的专业术语，我更喜欢写大众化的文章，因为这样大家都看的懂，所以我的素材一般都取之大众，尤其是发生在身边的事，希望能对您起到帮助或启示的作用。

我和这位朋友认识二十多年了，或许应该说记事之后就认识，就差没穿一条裤子了。他的生活轨迹很简单，生活在军队大院，按部就班的上完大学本科毕业，走向社会十一年来在3家公司就职过，暂时稳定在了部门经理的岗位上。

购房背景：

家中有套140平米军队房改后的新建房，有房产证，但属于父母；

今年10月准备结婚，女方家里仅要求能有独立住房；

女方父母是普通工人，家里有一套自有产权90平方米的房改房，属于父母；

两人都在CBD上班，一个在汉威大厦，一个在SOHO现代城；

他们父母医保、养老都不需要他们支持，这点对他们来说真是轻松了不少；

所购房屋要求不高，能达到两居，离轨道交通不远，离上班地点总行程不超过一小时；

社区以休闲为主，容积率要低，绿化面积要高，不希望是高层建筑，周边吃喝配套够用即可。对教育要求不高，因男方户口所在地周边好的幼儿园、小学、中学非常多，这方面不愁。

财务状况：

男方工资：6500元/月；交通补助：1500元/月；话费补助：600元/月；餐补：600元/月；

全额社保（五险一金）；全额住房公积金（总共上缴2200元/月）

女方工资：4500元/月（已加上所有在公司收入）

全额社保（五险一金）；全额住房公积金（总共上缴960元/月）;

两人存款32万；住房公积金：4.5万；

股票投资亏损严重，原17万投入市值仅剩7万；

虽然这对未来的夫妻希望买房不要家里支持，但拧不过父母要求，每月愿意接受他们的支持2000元，并装修时可提供的6万元。最佩服的是他们立下了字据，不再接受家里任何支持。

买房前他们找到我，希望我帮他们一起分析一下，大家一起来看看分析内容：

1、收入与支出分配

两人月工资收入实际到手约9000元，不包括住房公积金的3160元，加上父母每月支持的2000元，月实际收入可算约14000元。

两人日常生活支出6000元/月，包括了商业保险、话费、交友等所有的费用。

所以剩余的每月8000元的收入，我建议可用6000元做为还房贷的费用，余下的2000元存下做备用金，每半年估计一下是否存在多余款项支出，若无用可做提前还款。

2、存款分配

32万元存款我建议拿出20万元做为首付款；

剩余12万分配如下：

其中5万元预留为购买家具、家电款项（而到时父母支持的6万元可做为装修款）；

其余7万元，其中4万元做为生活风险保障金，另3万元为应对交房时需支出的契税、公共维修基金、物业费、贷款审批费用的备用金，交房后剩余资金可提前还款；

另有4.5万住房公积金可在购房时取出，用于较稳定的投资产品上，增添一份生活保障。

3、选什么样的房

1）我建议他们首付款最好能达到总房款的40%~50%，但他们希望能放宽些，因为他们不想买太小的户型，我从他们的收入能力上分析，认为也未尝不可，但所购房屋总价最好控制在60万元以内，这样在还贷上风险就小的多；

2）CBD方圆5公里内房价水平最低到最高在1.2万~3万/平方米左右，就按最低的算，他们的资金连个50平方米的房子都买不上，更别提两居室了。所以我建议他们将眼光放远，我们同时想到了通州，一个离CBD约15公里的地方，北京计划的第二金融中心；

3）比比皆是，与07年相比下降幅度在20%~30%左右，通过与当地的房租价格相比较，性价比已经突显，特别是很多小区都是紧临轨道交通，直达CBD方便的很；

4）通过查询，我们将目光放在了成交均价在6200~6500元的多个小区身上（我在此不做广告），其中有个小区吸引了他们，容积率不到1.5，绿化率达到35%，楼间距超过60米，楼层最高才15层，到城铁不超过15分钟，小区旁有中型超市和菜市场，到国贸也就40分钟的总路程，这些指标都比较吸引他们，最重要的是90平方米的房总款才55万左右，正是他们财务上能接受的房子。

购房财务解析：

首付；20万（约首付36%）

公积金贷款：35万，公积金只有自由还款一种贷款服务，月最低还款额约：1700元左右；

贷款年限：30年（我建议贷的年限长，但每月多还款，这样能降低风险还能节省利息）

公积金代办费约900元，公积金担保和验证费用约2600元左右；

后期交房时契税（1%）、公共维修基金（2%）、物业费（2100元）等约需总支出2万元；

月还款在6000元，远高于月最低还款额，若能在5年内将股票投资损失补上，部分用于还房款，则预计5年内的时间可还完房贷。

其它说明：

他们两个人就职的公司都是做内需生意的，在此次危机来临未受任何影响，相反在国家政策的支持下，反而更有活力了，正是没有存在职场危机，所以为他们决定购房奠定了基础。

他们若2年内要孩子，生活备用金足可应付，孩子可以交给父母带，幼儿园和上学也都可以在男方户籍处解决，这方面已不存在压力。如果孩子仍需要有他们照顾，他们可以去和父母一起居住，即使如此已购房屋约在自住3年后出租，但这样可以增快还款进度，并再做后续安排。

对于到处都在说的房价还可能大跌的问题我也问了他们，他们到也比较坦然；一是他们没认为国内危机有那么严重，很多楼盘房价已经跌了不少，所以也不认为房价还能跌多少；二是既然要单独住该买还得买，反正自己住着，而长期房价他们还是看好的；三是他们买的房也就50多万，即使再跌也损失不了多少，就算是过渡用，反正市场上要跌也都是一块跌，对换房的支出也改变不了什么。

此次购房的负担对于他们来说我认为非常合理，不会影响日常生活质量，个人感觉非常值得大家借鉴。

唯一遗憾的是他们没有购买二手房的打算，否则可供选择面将会更广，不得不说有些可惜，但买房就是要做自己的决定，无论如何我都要支持他们，祝福他们婚后的生活美满幸福。