核心问题还是银行的客户粘性较高，一旦建立了客户基础的优势，就非常难以被超越，因为这时候只要保持和竞争对手一样就足以巩固优势，因为随着时间的延续，这种关系越来越稳固。

    即使在产品、价格、服务上占据了优势，想要抢夺别人的市场份额也是非常困难的，首先如何将这些信息传导到数量庞大目标客户就是一个巨大的难题，传统广域式的营销宣传往往是低效的；其次，即便找到了一些目标客户，要建立关系和信任也非一朝一夕。

    更何况，持续保持上述优势也是难以实现的目标，产品的创新领先时间越来越短，价格优势的持续意味着低收益，服务优势则是后体验式的，只有当其转化为品牌美誉度后才有一点的竞争力。

    最后，即便拥有了上述一切，最根本的要求是银行必须具备和保持一支数量众多、经验丰富、专业过硬的零售业务人才队伍，而这可能是最最困难的。