人们经常以“夕阳无限好”来形容老年生活。的确，对于奋斗了大半辈子的中老年朋友来说，是应该颐养天年含饴弄孙了。不过，要想真正安享晚年，没有强大的经济基础是不行的。经过几十年的积累，大多已有一定的积蓄，但如果听之任之，不能对现有的积蓄进行合理的配置与组合，就会遇到“人还在钱没了”的痛苦之中。笔者以多年的理财经验，向已经退休或临近退休的中老年朋友提出以下理财建议，供您参考！

    众所周知，理财涵盖花钱、管钱、赚钱三个方面。作为中老年群体而言，基本功成名就，未来的收入增长潜力基本不存在，反而有可能面临着降低，而消费支出方面不但不会减少，还可能有增加的可能性，这样的收支特点，就决定了中老年朋友必须要做好理财，管好自己的资产。下面，先从消费花钱谈起：

    人们的日常生活是需要一定成本的，人到中老年，身体各方面机能下降，免疫能力也不如从前了，同时环境污染加剧，不良的生活习惯积累等诸多因素的影响，医疗保健方面的开销逐渐增加，甚至成为中老年朋友晚年生活的主要开销。鉴于个人身体状况存在较大差异，而且重大疾病发生又有非常大的不确定性，这种特征要求在流动性管理中应充分考虑。

    再说投资赚钱方面。据观察发现，在投资理财上，中老年朋友有两大倾向：过分保守和过分激进。一部分中老年朋友将资产几乎全压在定期存款和国债上了，2007年央行数次上调利率，这些人就忙着到银行倒腾折子（将不久前存定期的提前支取然后再存定期），就是为了能享受到较高的利息，还有就是国债热销时，有的中老年朋友不顾天冷夜黑，凌晨起来在销售网点排长队买国债，其实我们完全可以通过债券基金间接来分享较高利息收益；另外一种倾向就是过分激进，大家可以到证券公司营业部大厅看看，人头攒动中又有多少银发老人恋战于股市中的涨跌，心情也随着股价的上下波动而剧烈变化着，这样极其容易诱发旧病。在股市巨变时，不乏有老人病死于证券公司的报道。所以，笔者一般不建议中老年朋友直接炒股，尤其是将身家性命全部押上。如果有兴趣，可以拿一小部分钱炒着玩，以玩的心态来看待，涨跌都无所谓。其实上面两种投资倾向都存在缺陷，笔者建议采取投资组合，将不同金融产品组合在一起，扬长避短，可以起到比较好的效果。

    另外值得一提的是，目前我国金融监管还有很多不足之处。比如当今市面上有很多中小企业打着理财的旗号进行非法融资，承诺人们投资就会获得较高收益，这当中鱼龙混杂，难辨真伪，提醒朋友们最好回避这一类的投资，因为收益有限，风险无限！

    最后再说管理，由于每个人的经历、性格、承受能力、身体状况等方面存在一定差异，根据中老年朋友对资产要求的特点，建议采取以下策略：投资先保值后增值，在流动性上考虑大额医药费的不确定性，在投资期限方面，以中短期为主，长期为辅，可参考以下比例：短期30%，中期50%，长期20%，只是原则性建议但具体到个人，可能需要进行调整。由于年岁问题，这时候的中老年朋友再选择商业保险就显得不太合适了：费用较高或被拒保，不妨关注银行保险，相当于长期存款和保险捆绑在一起销售。在金融产品的选择上，以合法、保本为主，收益水平战胜通胀即可。如果自己难以胜任，可以考虑借助理财机构的专业服务，为自己能够安享晚年保驾护航！