君子爱财，取之有道，这个据说源于孔子的格言可谓脍炙人口，影响着一代代国人，也影响着各行各业，保险业自然概莫能外。但是孔子还有一句话：不以其道得之，不处也。意即不通过正当的方法、途径去取得它，君子不会接受。

　　保险人当然不愿做小人,但在国内流传久远的一句顺口溜“一人做保险，全家不要脸”却显现出其处境的相当尴尬。无论何种主客观原因，孔夫子的“不以其道得之”可以说是一言以蔽之。但若稍加深入剖析，则除了少数保险人、特别是营销人员的人品因素之外，对何为保险之“道”概念模糊、知之甚少绝对是主因而且极具普遍性。

　　其实何为保险之道可谓众口一词，很简单，既然保险是经营风险的，那围绕风险做文章就是保险之道。但如何做这个文章就可能众说纷纭了。在这方面，老吴算是一个没吃过猪肉却经常看到猪跑的人，出于专业建设的需要和学生们的耳濡目染之下，对此也有了一孔之见——为客户量身定做保险方案就是保险的取财之道。理由很简单，一句话，天经地义。一来既然号称是经营风险的，自然应该根据客户之需求转移其意欲转移的相关风险。当然，这是在充分辨识客户相关风险的基础之上。二来，现今社会发展的主要特征之一就是分工细化，也就是说，专业的事情由专业人来做。相对于这方面是弱势群体的客户，保险人的专业优势显而易见，反过来说这也是其赖以为生的基础条件。三则任何行业、任何生意，其生存发展的必要条件就是公平，而保证公平的手段是科学，科学的极致就是量体裁衣。反之，之所以保险业屡屡遭人诟病，其根源恰恰在此，其他绝大多数弊端均是由其衍生而来。

　　至于何为量体裁衣，想必所有人都会有一个基本认知。就以服装为例，所有人都知道是购买与定做之别，老吴几乎没有定做的体验，但看过电视剧《红色》的人都会对张鲁一扮演的徐天订做西装时的对白印象深刻。老裁缝的发问面面俱到、细致入微，甚至连男人穿裤子的一个特殊习性都要考虑，效果可想而知。

　　当然，这种双赢的效果同样也可体现在保险业中，具体落实到保险合同的条款之中。就财险来说，基本上分为车险和非车险两大模块，虽然本质上运作模式相同，但两模块之间还是略有区别，其中之一就是保险方案设计模式。前者类似于按尺寸标准生产服装的模式，寥寥几个参数可供调整选择；后者则有些私人定制的味道，标的较大或风险较大时，可能会有若干专业人士出手，只不过大多是依赖经验的头脑风暴甚至有些想当然。无论哪种模式本质上都是参照保险合同的模板，在诸如免赔额、除外责任、费率乃至赔偿限额等几项指标间蹒跚踯躅。想想标的各项指标都俯拾皆是的服装尚且有经过科学研究的尺寸标准可循，保险所关注的看不见摸不着的风险却只是跟着感觉走，再加上对风险的理解的显而易见的模糊，就知道这类保险方案会有多不靠谱，保守估计其与标的风险完美匹配的概率比瞎猫撞上死耗子高不了多少，靠这种极度朦胧加虚幻的方案去忽悠客户自然是有口皆卑。更何况即便是相当符合大数定律从而使得方案略为靠谱一些的车险也因其显而易见的不公走入发展的瓶颈，国家实施车险改革也很好地印证了这一点。因而结合上述及国内外保险业的现状，我们完全可以推断保险业走向量体裁衣的势在必行，风险管理理论与方法的突破以及以网络技术为核心的科学技术的进步也使之水到渠成。当然，这是一个循序渐进的过程而非一蹴而就。

　　理论上讲，极致量体裁衣的保险方案的设计过程可以非常简洁，识别出所有风险并根据客户的需求转移相关部分即可。也就是说，其实无论是行业还是险种，包括我们惯用的诸如费率、免赔额等参数都是表象，目的是透过这些来表述本质——风险进而转移之。但一来我们惯常的操作大多已有意无意地阻断了这些参数和分类与风险之间的本质联系使之蜕变成了纯粹的就事论事和讨价还价的手段。二来科学技术的进步已经能够使得以往潜在的风险水落石出我们却仍然在隔山打牛，就像CT乃至更好的设备已经使得某些病变显而易见有人却仍然依赖传统的望闻问切一般。而所谓的循序渐进就是优化这类参数并结合一些新的参数达到更加完美地表述标的的风险本质的目的。比如汽车的年行驶里程、上高速占比、同款车的损失数据乃至驾车人的操作数据等都可使得某特定车辆的车损、责任乃至车内人伤等相关风险更为翔实可用，相应的保险方案自然而然应运而生，但早非昔日吴下之阿蒙也。最终的目标则是返璞归真，摒弃所有相关参数直接根据识别出的风险设计保险方案，达到大象无形的最高境界。