怎样给孩子买保险

采访、编辑/于金霞

　　2004年3月，媒体报道了这样一则新闻：王菲与窦唯离婚后，便独力供养时年7岁的女儿窦靖童。为了令女儿在18岁成年后生活可以有绝对保障，王菲十分关心女儿教育，一直让窦靖童在国际学校接受教育，还为其未来生活作出了安排，为童童买下约2000万的储蓄人寿保险。到18岁以后，童童即可取得2000多万的保险金。为此，王菲每月需供款近20万。虽所供保费不菲，但为了女儿幸福亦在所不计。 
　　 作为普通人，我们当然没有“菲姐”那样的财力和气魄，但为孩子考虑一份保险，也是给孩子的未来买下一份保障，相信这是每一个父母都愿意做的投入。但是面对市场上众多的保险公司，以及各家公司各类的产品，如何能够买到真正适合自己的保险，用最合理的方式为自己的孩子和家庭做好保障呢？为此，我们采访了保险行业资深经理人士，给出大家以下建议供参考。
　　
孩子多大可以买保险
　　
Q:给孩子买保险的话是从多大开始？刚出生就可以买吗？
A: 市场上大部分给孩子购买的保险，投保年龄都是30天起，也有部分公司从孩子出生7天即可投保，从专业的角度来说，给孩子投保尽量早，尤其是最常用的医疗类产品，一方面这些产品有时间不等的观察期，另外孩子从出生6个月，发生各类疾病的可能就增加了，所以尽早投保应该是有利的。

Q;适合0~4岁宝宝的保险都有哪些？从以往理赔的情况看，宝宝哪些疾病理赔的最多？
A;0~4岁的孩子是目前孩子保单的主要投保群体，基本各类的少儿保单都可以进行投保，主要的还是进行医疗类保障以及教育金储备。从过往的理赔情况看，肺炎、支气管肺炎、扁桃体发炎等呼吸类疾病造成的住院，占到日常理赔的80%左右，另外一些意外情况造成的医疗，例如摔伤，狂犬疫苗注射等，也有一定的占比。

Q:宝宝的保险也需要住院才能报销吗？报销的比例是多少？
A:目前市场上关于孩子的医疗保险，主要有三种：重大疾病保险、意外医疗保险和普通疾病造成的住院医疗保险。少儿重大疾病保险的理赔，是以医学确诊为基本要求进行理赔的；意外医疗保险比如摔伤等，在符合要求的医院，门诊即可办理理赔；最常见的是第三种：因为比较轻的疾病产生的住院医疗保险。这部分医疗费用的报销，基本都是以住院作为基本要求的。关于报销比例，不同公司不同产品都有各自的规定，大部分在60%~90%左右。

　　小编提醒：当孩子生病时，是否让孩子住院治疗，要根据孩子的病情来定。即使你已经为宝宝买了商业保险，也不要因为可以获得保险赔偿就盲目选择住院，除非是病情特别紧急。因为本身医院就是一个最容易交叉感染的地方，另外一个就是即使报销，也不是100%报销，可能最后算下来报销完之后所花费的费用和你选择不住院，在门诊上花的费用大体相当。
　　
　　
每年投入是多少

Q;给孩子买的保险，每年的投入大概是多少？要交多少年？
A:保费投入的多少，与家庭的收入密切相关。从专业的角度来说，一个家庭年保费的支出，应该占比家庭年收入的10%-20%, 其中多少用于购买孩子的保险，与整个家庭的保险规划有关，最好还是通过专业的保险规划师进行设计。因为孩子的保险主要还是以保障类为主，所以缴费年限可以选择稍长，可考虑10~20年缴，或缴至孩子16周岁。

Q:为什么同样是肺炎，有的公司可以报60%，有的公司只能报80%
 A: 具体理赔的标准，涉及因素很多，主要有两方面的因素，第一，不同公司的产品在条款中规定的理赔比例就有差异。第二，虽然是同样的疾病，但在治疗过程中的治疗方案，使用的药物也未必相同，目前商业保险公司理赔针对一些非社保用药也是不计算在内的，再加上不同地区的社保用药名录也有差别，造成在理赔金额计算上有差异。

       小编提醒：对于疾病住院治疗，应该注意的是，商业保险的报销和孩子在幼儿园、社区购买的社保并不冲突，可以在保险公司以及社区先后报销，有些保险公司在报销时不返还发票原件，就会对后续的报销造成影响，所以最好选择报销时可以返还发票原件的保险公司投保，更有利于投保人的利益。

提前规划，避免损失

Q:我的孩子体质很好，很少生病，生病也一般不用住院，如果买保险的话是不是太亏了？
A:如果您确定孩子一定不会生病，一定不会住院，那您真的不用为孩子买医疗类的保险产品了，可是目前为止有哪个父母能做这样的保证呢？保险很难用是否太亏了来形容，只要买到适合自己的保险，就是合适的。

Q:我曾经买过一次万能险，交了6年，总共6万，但因为急用钱取出来的还不到6万，如何规避这种损失？

 A:打理家庭的财富，是需要用心思考的，一般来说，我们要考虑要有多少钱是用于短期使用，日常流动的，对于这些资金，基本采用流动性高的方式来进行储备。而对于一些短期内用不到的资金，我们可以选择一些可以长期持有的理财方式，相对比来说，万能保险属于中长期的理财方式，如果在中途退保或领取，确实可能产生一定的损失，所以在投保时，应该提前考虑自己的财务规划。同时，有一些保险产品有保单贷款的功能，在有急用钱的时候，可能到保险公司办理保单贷款，手续方便，速度也很快，贷款利息也和银行没有太大的差异，等到资金周转完成，即可规划贷款，避免退保产生的损失。

Q:孩子的教育保险有什么特点？一般需要存多少年，用的时候怎样领取？
A:孩子的教育保险，主要以强制储蓄，专款专用为特色，无论发生任何的风险，都保证孩子能接收恰当的教育，也是非常有意义的。采用何种产品，缴费多少年，需根据不同家庭的特点制定，而领取相关的教育金，只需要按照合同的规定，在规定时间办理相关手续即可。

Q:什么是保费豁免功能？有什么样的作用？
A:一份保单，是父母给孩子的一份爱心，父母作为投保人，保障着孩子这个被保险人。但是一旦风险发生在父母身上，并没有符合保险的理赔条件，而保费反而变成了孩子的负担，那就失去了保险的意义。在这样的情况下，保费豁免的功能应运而生，保费豁免仅仅是投保过程中一个小小的部分，但是一旦风险发生在投保人，也就是父母身上，保险公司将会豁免还没有缴的保费，但是孩子的保单将会持续有效，这才真正体现了保单的意义，所以，对于给孩子投保，保费豁免是非常重要的。

　　小编提醒：为孩子储备教育金，需要做恰当的保险计划。目前有不少保险公司，用万能险或者年金保险作为子女教育产品销售，所以对于年金是否领取，或者什么时候领取，需要提前的规划考虑。当然，也有部分保险公司，提供专门的教育金产品，在高中或者大学的年龄，提供固定的资金作为教育金，是不错的选择。同时，考虑到通货膨胀的因素，教育金产品应该考虑有分红的保险产品，更能体现教育金储备的意义。