我曾像着了魔似的推崇过“小额贷款”扶贫模式，并带着5个县妇联主席不远万里亲自到孟加拉国考察过乡村银行，并两次有机会拜见因创办“穷人银行”而闻名世界的诺贝尔和平奖得主尤努斯，而且还身体力行在两个县做过“小额贷款”试验，结果以失败而告终。以至到现在，“小额贷款”已在全国上下开展得轰轰烈烈，我却始终抱着“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的态度，不敢涉猎其中。但我还是格外关注尤努斯，格外关注给他带来荣誉和声誉的格莱米银行。所以当我从《女声》电子媒中看到这个消息时，还是有些不大不小的震惊。

                "穷人银行家"遭遇信任危机

3月2日，从孟加拉国传出消息：该国中央银行已将诺贝尔和平奖得主、乡村银行董事总经理尤努斯免职，但至今尤努斯并未真正去职，据说这他去留与否需要几个月才能定论。

尤努斯从上世纪70年代开始探索小额贷款项目，于1983年创立专门发放小额贷款的乡村银行（或直译为格莱珉银行）。无须抵押和信用信用纪录，通过小组联合担保的方式，穷人也可获得小额贷款，从而有机会经营小型经济、实现脱贫和发展。这种贷款以妇女为主要放款对象，不但是因为她们守信用，也是因为她们比于男人更倾向于把收入用于家庭。至今乡村银行共向超过800万或900万人贷过款，其中绝大多数是妇女。在令穷人自助脱贫的同时，小额贷款被认为能实现发展援助项目“不可能的任务”：可持续运转甚至盈利。这一极富创新性的模式被推广到多个国家，甚至吸引了传统金融机构的加盟，2006年，尤努斯和乡村银行一起因“从社会底层推动经济和社会发展的努力”而获得诺贝尔和平奖。

乡村银行在创立时得到了孟加拉政府的注资，尽管现在政府的股份已下降到仅占4%，但仍拥有行政任免权。近年来尤努斯与政府的关系趋于紧张，他公开批评政治腐败，并曾一度成立政党试图涉足选举，客户就是他的影响力所在，而这被认为招致了政府的攻击和报复。

孟加拉中央银行强令尤努斯去职的理由是他年已71岁，早已超过60岁的法定退休年龄。戏剧性的是，仅一个小时之后，乡村银行董事会就发表声明，宣称尤努斯将继续留任。3月3日，尤努斯就此事件向孟加拉高等法院提起了诉讼，媒体说这将是一场漫长的官司。

孟加拉国政府不得不忙着向国际社会证明将尤努斯解职是合法的，但《时代周刊》说尤努斯的国际公关比政府更成功，由爱尔兰前总统玛丽·罗宾逊领导的公益团体“乡村银行之友”说，政府的决定在法律上是正确的，但在政治上绝对是错误的。

“乡村银行之友”还说尤努斯遭遇了精心策划的政治诽谤，这显然指向孟加拉国总理哈西娜近来的一些严厉批评，以及该国政府对他的几项调查。哈西那娜说尤努斯把乡村银行变成了“个人财产”，而乡村银行其实是“以脱贫的名义从穷人身上吸血”，是“穷人的陷阱”。尤努斯已被证明并没有挪用善款，但哈西娜的指责使对小额贷款模式的质疑更上层楼。

 此前有一些研究和观察指出小额贷款往往并非用于最贫困的人，而且也更倾向于贷给已经成形的经营项目，而不是新创业者，这些项目可能由男人把持，妇女只是出面承担贷款风险，这是与小额贷款的初衷相违的。由于在疾病和自然灾害中将贷款用于补充日常生活开支，加上利息较高（20%—40%，或者50%甚至60%，有人认为小额贷款商会掩盖真正的利率），一些人可能无力还款或者陷入债务循环——从别处贷款来偿还小额贷款。由于受到还款率的严格考核，一些地方工作人员使用暴力强迫还款。总之，小额贷款可能不是解决贫困问题的灵丹妙药，至少不是惟一的。

    2010年，一部名为《深陷小额债务》的纪录片尖锐指责小额贷款被神化了，其制作人走访了曾在1976年最早接受尤努斯贷款的妇女，其中有人说当年自己不得不卖掉房子还债。该片制片人重复了批评者的观点：小额贷款确实在某些方面能改善穷人的生活，但并不能消除贫困，但小额贷款的阴暗面没有被充分认识，因为人们乐于相信这种理想模式。

　2010年秋天，媒体报道说在印度的一个邦，一个月内有30多名小额贷款用户因不堪债务而自杀，当年10月，该邦政府宣布原因在于小额贷款利率过高，并敦促借款人不要归还贷款，由此引发了一场波及印度全国的金融危机。　　

不过也有人认为，政府限制小额贷款并非因为它剥削穷人，而是因为它威胁到政客用贷款换取选票的特权，且小额贷款使穷人更独立，这就意味着政客控制力的削弱。所以，政客们试图利用小额贷款的一些错误来摧毁这个行业。

英国《金融时报》的一篇社论似乎试图给小额贷款一个折衷的评价：尽管不能消除贫困，但它提高了金融业的包容性，使穷人有可能借助贷款应付疾病或其他临时性冲击。乡村银行自己也开展了一些新的项目，以更直接地促进减贫。

同在3月3日，世界性的“小额信贷峰会运动组织”发布消息，宣布将于3月7日与尤努斯联手发布一份年度报告，其中将讨论最近小额信贷领域出现的争议。今年11月将召开一次“全球小额信贷峰会”，让来自100多个国家的2000多位代表一起解决该领域中的重大挑战。“鉴于孟加拉国不断变化的形势”，尤努斯可能不会出现在发布会现场，而是通过视频参与。

                                                   转自《女声》