加载中…对人人贷（P2P）信贷服务中介机构的自律建议
(2011-09-09 19:10:06)
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小额信贷微型金融人人贷信贷服务中介p2p |
分类： 小额信贷与普惠金融 |
【本文时过境迁。我之后已经放弃对其中有关居间转债权和担保模式的自律努力，那不是自律可以做到的。】
1、对于线上P2P，因为不参与交易，是信息服务，因此自律重点在于信息的透明、真实和有效性，建议线上P2P平台对应该公示的信息达成一致，大家普遍采用，如平台整体的风险比率、平台综合利率水平、平台交易流程等等。此外，还应该要求P2P线上平台必须为信贷交易双方提供第三方支付平台，信贷资金不得进入P2P机构账户或机构主要股东或高管个人账户。
2、对于线下P2P业务，因为是参与了交易和贷款的管理和风险控制，需要更加严格自律。我不反对各种形式的交易模式，包括机构高管以个人账户参与大规模交易，也不反对机构为客户提供担保等服务，但这是最敏感的部分，也是风险最容易产生的部分，对此可有以下自律措施：
1）
与线上业务一样，P2P平台应该如实提供整体风险比率和利率情况；
2）
线下业务核心是贷款风险管理，因此和评估小额信贷机构的方法一样，要考核机构的治理结构、内控制度、财务制度、激励机制等等；要对信贷员有一定的从业资格要求；
3）
要对信贷资金账户进行严格监控，最好要求设立独立的第三方支付或监督平台，建立有效的防火墙机制；同时，要求P2P平台在交易规则中加入风险贷款准备金机制，既按平台整体的风险贷款比例提供风险拨备，存入第三方监管账户。
4）对于提供担保的机构，应该要求机构必须在第三方监管账户存有相应规模的资金，如所担保信贷资金总额的10%（或参照担保公司的做法）。
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