（使用的是打分卡技术，针对个体贷款比较有效。这个技术用于评定客户信用等级，但并不能有效防范风险。需要其他风险控制技术配合使用。）

四川日报：

德阳银行欲批量开设“小额信贷工厂”

□本报记者 卢薇
     8月7日，德阳银行微小企业贷款营运部总经理王凌正为去成都调研做准备，在他的计划中，下半年要将德阳银行“小额信贷工厂”复制到德阳银行成都分行及其他分支行。
     银行传统的信用等级评定，对于财务指标不够健全的微小企业和个体工商户来说，是拦在贷款路上的高门槛。在德阳银行，则并不是大问题——这得益于“小额信贷工厂”机制的建立。
     “小额信贷工厂”是德阳银行探索出的微小企业贷款可持续发展机制，以流程化管理、差异化产品为微小企业提供“一站式”金融服务。为建立这套先进的管理服务制度，去年10月，德阳银行与台湾中小融辅公司开展合作，将微小企业贷款中心升级组建微小企业贷款营运部，专司微贷业务。该行同时引进和开发了小微贷款信贷管理系统，包括客户管理、小企业评分卡、个人打分卡、贷款审批、贷后管理、风险预警、绩效考评、综合分析等模块。
    风险控制有章可循
    怎样降低风险评判中的人为因素，提高风险控制的水平？王凌介绍，在“小额信贷工厂”体系中，设定了年龄、文凭、从事行业、从业经验、全年收入、支出等非财务指标和相关参数，对要求贷款的小微企业和个体工商户的经营状况和还款能力，信贷员可以快速、科学地量化打分。“评分卡总分值为100分，一般达到80分以上，可以办理信用贷款；如果在60分至80分之间，可能需要补充一些担保措施，如提供抵押物或保证人；如果在60分以下，风险就比较大了，一般不考虑放贷。”
    控制风险的还有风险预警系统。该系统可进行贷后分析、检查，根据法定代表人个人信息、经营情况等，由系统来管理和评判风险，并自动提示红、黄、绿灯，提前预警。
    为了提速，在控制风险的前提下，总行充分放权，简化审批程序，微贷申请经微小企业贷款营运部的审贷委员会审批通过即可放款，办理时间只需三四天。
科学流程再造个性化服务
    由于建立了科学的贷款流程，“小额信贷工厂”使大量情况相近的微小企业贷款业务可以批量处理、轻松复制。随着市场需求日益增长，“小额信贷工厂”的贷款额度已从最高20万元增加到最高100万元；微贷产品也从2个增加到10个。
    王凌介绍，微小企业贷款需求大多“短、小、频、急”，“小额信贷工厂”的信贷产品针对这些需求，可以对客户量身定制信贷产品。如对无法提供正规抵押及合规财务报表的个体工商户，就会推介微型企业信用贷款、微型企业经营性贷款；对贷款用于交纳租金或经营流动资金的商场商户，会按照“银行+商业集团+中小客户群”的批量贷款模式；对购买工程机械设备的客户，则推介申请设备按揭贷款。
    此外，微小企业贷款营运部还开发出不同类型的个人贷款系列产品和小企业贷款系列产品，“让任何一家微小企业都能找到与之相匹配的贷款产品”。
    截至今年6月末，德阳银行“小额信贷工厂”累计发放贷款6.83亿元，先后支持3230户小微企业发展生产，解决了4000余人的创业和就业问题。