我在哈尔滨小企业金融论坛上提到哈尔滨银行张滨副行长说的关于小额信贷面与水的关系，其实是个误会。张行长说的时候比较匆忙，没有讲清楚，我们误以为他是说资金像面，客户像水，难以回收。后来有机会和他做了深入交流，才知道，其实他的意思是说小额信贷其实是揉面，如果将面和水揉在一起，就分不开了，也就是说，如果要做小额信贷，就会永远做下去，不可能离开那个市场了。只能不断加面、加水，不断揉下去。我在此加以澄清。看来张行长在家经常揉面，才能体会出这样一个道理。

    的确是这样，早有人说做小额信贷就像上了贼船，上去就下不来了。揉面理论更加生动形象。为什么这面必须不断揉下去呢？我想应该有这样几个原因：

    1、小额信贷工作中有一个大家很熟悉的关于信用的博弈，如果客户知道你将停止放款，或知道你这个机构将关门或倒闭，他们将停止还款，因为，他们不怕得罪你，知道你反正是不会再来了，也不可能从你这里获得借款的好处了。因此，小额信贷机构都有一条原则，叫连续贷款制度，就是向保证客户，在按期还本付息后，会连续为他提供贷款。否则，将失去借款机会。这是对客户的一种正向激励，会鼓励客户按期还款。这就如同揉面，面少了要添面，水少了要加水，这样才能把面团揉的更大更好。这是从小额信贷经意管理和控制风险角度考虑得出的结论。

    2、我在会上说，小额信贷客户的需求是刚性的，是连续不断的，因此这个市场是永远存在的，不断需要面粉，只要这个市场存在，就应该有金融服务来满足。

    3、很多长期从事小额信贷的工作人员都有体会，虽然工作辛苦，收入不高，但内心还是很充实的，因为看到客户脱贫致富，很有成就感，会爱上这份工作。当你对工作建立起感情的时候，就很难离开了。

    我们这些单纯做小额信贷的人一般只考虑如何向面团里加面粉，比较简单。但作为一个银行家，张行长他们还要考虑如何生产和制造面粉，也就是如何吸收储蓄。做小企业贷款，可以让企业在银行开户，客户闲置在账户的资金可以拿来揉面。但目前小额农贷的客户就难以产生面粉，这是个难题。

    张行长是个奇才，他从工作中总结了很多道理，发明了很多有效的管理方法，很值得研究和借鉴。