与段老和杜老师等一行昨晚到哈尔滨，参加小企业金融服务高峰论坛。哈尔滨银行张滨副行长陪我们用餐，席间他介绍了哈尔滨银行的小微企业和农贷业务情况。哈尔滨银行的小微贷款在城市商业银行里做得很有成效。当谈了农村小额信贷的体会时，说他们的农贷业务起步很好，但三年后就会出现问题，拖欠增加，感觉如同把面粉撒到了水里，看的见但捞不起来。他们不得不收缩和调整业务。

    在座的扶贫基金会刘东文副秘书长说面粉的比喻好。他看过邮储系统和农信社的小额信贷，感觉问题很多，主要是拖欠很多，但都以重置方式掩盖着。对此，张行长的比喻正好说明这个问题。

    这个话题引起了大家热议。我们这些做扶贫小额信贷的纷纷给张行长支招，分析了半天，段老一句话就给总结了：大银行做不了小额信贷。

    交流中，我顺着张行长关于面粉与水的比喻发挥，提出这样一些怪论：

    如果不想让面粉成为捞不起来的面汤，最好的办法就是要先把面粉做成面条或面片，也就是说，要在发放贷款前进行充分的准备，包括机构、管理系统、人力资源等等。不打无准备之战。

    小额信贷的水很深，面对的是人民群众的汪洋大海，要打赢人民战争，就要运用我党丰富的群众路线经验。

    小额信贷不是大银行打的正规战，而是游击战，必须要用游击战术，其中一个重要的经验就是要把支部建在连队，也就是要把贷款审批权下放到分支机构，让分支机构成为独立核算的利润中心。每一个分支机构都应该成为一个能独立作战的战斗堡垒。

    由此还可以联想到很多游击战术，今后慢慢总结。