国开行搞了个CMFP项目，银监局的小额贷款公司，人民银行的村镇银行？都有行动

Marketing的角度来说，这是块还没有被有效开发的市场

微贷火起来之前谁在做微贷？抛除沿海一些草根银行来说，农信社在做吧？驻村信贷员这个概念很牛逼。这个跟中国传统有关，就是在完全把握客户软信息的前提下，对其生意有个基本的把握就可以发放贷款了，但是由于农村贷款是个稀缺产品，不可避免的出现一些寻租的现象，还有不良的机制也有问题。

城市商业银行，大多依托政府，本身就是政府（国资委）的银行，做的业务也大多都跟国资委有关，虽然所有的国企都“不是”关联单位。客户经理来说，放一笔50万和放一笔5000万的手续差不多嘛。而且大多客户经理考核都是考核存款，银行不缺贷款。

没有人做。

微型信贷当年是UNDP的项目比较多，几十年前就开始了，有一次UNDP的晚宴见到他们的项目负责人来着，也是不容易的

这么多年还是没有做起来。。

通过网络，能不能解决或部分解决"微贷本身就是劳动力密集型产业"这个问题呢？

这么说吧，微贷当然也有不同的技术流派，有打分卡，有联保，我说的都是从第一还款来源出发。如何确定第一还款来源？信息不对称的情况下产生的交易成本，通过一些现代的东西可以解决，但是解决的这部分相对于整个的交易成本结构只是很小的部分。
一个人要一个月放100万的贷款，这样才能让投资者满意吧。那这15笔贷款，需要的时间真的就是一个人一个月的所有工作时间。

jack，你说的是kiva吧，或者peer to peer 的lendclub，这个MS在美国有点火，但最近有走衰的迹象

大家讨论很热烈哦 我是新人 好请多多指教！

有没有人说说四大商业银行和阿里巴巴这样的网站的合作

kiva完全把市场做坏了吧，反正还不还都没事。。。。而且中国人还有点太不善良了。。。

阿里巴巴，属于质押类贷款吧？

up

你把微贷的利润算的太低了，呵呵，你想想微贷的还款方式就知道微贷的实际利率有多高了，远不止18%

LS，实际定价没有这么高。我们的小额贷款现在500多亿，平均利率定价也就基准上浮30%。其中传统意义上的无抵押担保信用类，以及多户联保类贷款定价也不会超过50%的浮动比例。18%的年利率是不可想象的。至少在大范围铺开的情况下。农民肯定不干了，还有农信社。
从我们对分支机构的财务测算来看，沿海和东部地区开展小额微贷是规模不经济的，也就在东北、中部地区，收益能够勉强覆盖成本，这还是不良率控制在2%以内、没有更好的项目选择的结果。否则亏损必然。
从我们的实践来看，目前的零星小额信贷试点局部可能成功，但不具备推广意义。

LS,你没注意我说的重点,小额贷款目前流行的还款方式，每期本金平均归还，同时每期利息按贷款初时额来计算，从归还本金、利息的数目来看和到期一次性还本付息没有区别，但实质是有很大分别的。到期还本付息方式借款人在贷款期限内是支配全额贷款本金，而小额贷款还款方式借款人在贷款期内所支配的本金是租期减少的，而其所支付的利息却与到期还本的数额时相等的，这导致了资金实际利率的提高。

你说的应该是信用社的普遍做法吧。至少我们的还款方式和用款方式不是这样。
那就不直接说定价了，就说年终核算，你们小额贷款的收息率能达到多少？按你说的，莫非能达到20%不成？贷款规模有多大？
我们的也就8%而已，绝对不超过10%。