有商务部交流中心投资的某城市小额信贷机构的拖欠案例如下：

    某客户，男，50岁，系进城农民工，进城已十余年，去年在城里买有私房一套，未装修。有两儿一女，儿女已出嫁，两个儿子均未结婚，大儿子在城里开有一个理发店。贷款人在一菜市场内租有一摊位，卖并屠宰鸡鸭，贷款人于4月贷5000元，期限三个月，每月还款1667元，月息70元，合计1737元，担保人为某大学职工，系客户进城后结实的朋友。

     5月客户正常还款1737元，当时并没有出现问题，生意经营较好；6月第二次还款时出现拖欠，当天马上进行跟踪，贷款人当时称其资金上出现暂时困难，缓解一段时间后一定还清。一周后，贷款人已经联系不上，家里和经营摊位都找不着，手机关机，之后一直停机。大儿子理发店也已转让他人经营。20天后，了解了贷款人拖欠原因：贷款人并没有出现风险，问题出在其儿子身上，其理发店被人看中，就引诱其打牌赌博，输钱后借高利贷无法还上，把20万接来的理发店7万转让，在欠了很多其他债务的情况下然后躲起来，去了广州学理发。其他债务人只好找他父母，被逼无奈之下也只好回乡下四处筹钱，一直联系不上。

     之后通过担保人找到贷款人的女儿，她答应帮她父母还清剩余的借款，由于快生小孩，要等到小孩生下来满月后再付，并达成口头协议，小孩满月的当天，他们就搬了家，一打听才知道也有其他追债人。到9月，拖欠超过三个月，机构向担保人发出催缴通知书，并通过律师，和担保人达成一致，并与担保人签订了还款协议，担保人承诺每月15日前从其工资中扣除500元给机构还款，7个月内还清全部欠款与利息、罚息共计4251.4元。

     10月，担保人给机构还款500元，10月30日，机构打听到贷款人已经给担保人4000元作为还款，10月31日，机构立即找到担保人，给担保人施加压力，与其协商，最终担保人同意当天还清全部欠款，本金2973元，逾期利息177，罚息125元，共计3275元。

     以上案例很典型，可以分析如下：

1、该客户符合小额信贷客户条件；

2、小额信贷机构管理到位，能及时发现问题并采取措施解决；

3、针对城镇的个人信贷客户，担保人的设置是重要的风险防范手段；

4、此笔拖欠的主要原因是孩子赌博给家庭造成严重危机，影响还款能力。

   从次案例可以得到一个启示：要开展客户教育，学习孟加拉乡村银行，制定贷款条件之外的借款人行为原则，要求客户禁止参与赌博、吸毒、非法集资等有害生活的行为，并采取适当措施经常将这些原则不断告知客户。（此案例版权所有为交流中心CICETE）