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   “9•11”事件后，国际再保险市场的承保能力遭受了严重的打击，再保险商纷纷收紧承保政策，提高再保险费率。受再保险市场的影响，国际原保险市场的费率也有明显的提高，价格周期进入上升区间。与国际趋势相反，我国保险市场的费率却一直处于下降阶段。据报道，2007年一季度，深圳市非车险业务的平均费率与去年同期相比下降了11.93％，其中运输工具险和责任险下降幅度分别达到91.25%和75.45%。费率水平不断下降，一方面是我国保险公司承保水平提高的结果，另一方面则是我国保险市场过度竞争的结果。那么，究竟是什么力量推动我国保险市场走向了过度竞争，其幕后的“真凶”到底是谁呢？

　　有的学者认为，我国保险市场存在过度竞争，是市场主体过多造成，因此主张限制保险公司的数量。表面上看，这种观点不无道理，截至2007年，我国共有保险公司102家，比2002年增加60家，增长比例高达120%。保险公司数量的急速增加，加剧了我国保险市场的竞争，激烈的价格战成为市场竞争的代名词。但是，同时应该注意到，截至2003年底，美国有保险公司5000多家，香港有保险公司近200家。相比之下，我国保险公司的数量并不是较多，反而是相对较少。美国保险市场与香港保险市场同样竞争激烈，但竞争激烈不等同于过度竞争，它们之所以称为成熟的保险市场，是因为这些市场的竞争是理性竞争，是充分竞争。我国保险市场同样竞争激烈，但为什么是不成熟的保险市场呢？我国保险市场存在的问题是过度竞争与不充分竞争并存，也就是竞争手段单一，过度依赖价格竞争，形成激烈的价格战，而忽略了其他竞争手段，造成竞争层次低，竞争不充分。根据经济学理论，市场竞争策略有价格竞争和非价格竞争，而非价格竞争的主要方法是产品差异化。理论界和实务界已经普遍认识到，我国保险市场形成恶性的价格竞争，是因为保险产品差异化不明显，产品差异竞争不充分。近年来，围绕保险产品差异化的理论研究和实务探索一直在进行，监管部门也一直大力推行保险产品差异化，推动保险服务创新，但市场改善效果并不明显。那么究竟是什么原因阻碍了产品差异化的脚步？

　　我们发现问题出在对保险产品差异化的理解上。传统观点认为，保险产品的差异体现为保单条款的差异和服务的差异。但是应该注意到，最本质的保险产品差异应该是保险产品特有的，不易复制的。而保单条款和服务却具有很强的可复制性，一旦某个保险公司开发出受市场欢迎的保单，其他公司很快就会模仿，从而使得保险产品趋于同质化。因此，如果只将保险产品差异局限在保单及其服务差异的层面，那保险产品差异化就不容易体现，期望通过产品差异化解决恶性价格竞争的目标也就不容易实现。所以，要想推动保险产品差异化，应该明确什么才是保险产品的本质差异。保险产品的本质差异应该是由保险产品的特殊性所决定的。保险产品最特殊的性质是消费的滞后性。对于一般商品来讲，消费者一旦付钱购买，就可以实实在在的拥有，供需双方立刻就能够确切知道交易结果，交易即宣告结束。而对于保险产品，它提供的只是一种保障，对被保险人发生保险事故时给予经济补偿的一种承诺。在投保的过程中，缴纳保费在先，而享受保障在后。付款与消费的这种时滞，就使保单的消费中蕴涵了风险。投保人缴纳保费后，当其发生保险事故需要保险公司提供保险保障时，如果此时保险公司破产，那么投保人就无法享受应该得到的保障，也就不能“消费”到购买的保险产品。对投保人来说，保险公司的破产风险就形成了一种产品风险。因此，保险产品存在风险，风险性应该是保险产品的特殊属性。不同的保险公司，如果在同样的价格下销售相同条款的保单，那保单所含的风险肯定也是不同的。所以，保险产品具有风险性差异。
消费者购买保险产品，购买的是一种保障，因此其最关注的是这种“保障”是否具有保障性，即保险产品的安全性。因此，对于消费者来说，保险产品最根本与最重要的差异，应该是风险性差异。如果保险产品的风险性不能体现出来，就会出现保险产品风险性差异的缺失，这将导致保险市场的过度，这点在我国保险市场得到了印证。长期以来，我国保险业缺乏完善的退出机制，对于投保人来说，就形成保险公司不会破产的主观印象。投保人认为，即使保险公司偿付能力不足，也不会破产，不会影响其保险金的领取。再加上保险公司间产品同质化严重，对投保人来说，选择哪个保险公司并不重要，关键是哪家保险公司的产品价格更便宜。投保人的这种心态，迫使所有公司加入价格战。可见，正是由于保险产品的风险性差异没有体现出来，价格成为投保人选择保险产品的唯一标准，价格竞争也成为保险公司可选择的唯一策略，这成为保险市场恶性价格竞争的根本原因。

　　要解决我国保险市场过度的问题，就应该实现保险产品的风险性差异，不再让价格成为投保人选择保险产品的唯一标准。如果保险产品的风险性差异体现出来了，投保人在投保时，不仅会比较不同保险产品的价格，还会比较不同保险产品的风险，更多的投保人将乐意为安全性高的公司多付一些保费。当价格不再成为投保人选择保险产品的单一标准时，价格竞争也就不再是保险公司参与市场竞争的唯一策略。保险产品的风险是由保险公司的破产风险引起的，保险产品风险性差异的本质是不同保险公司间破产风险的差异。因此，实现保险产品风险性差异，就要让保险公司的破产风险体现出来，让不同保险公司的破产风险的差异体现出来。根据这一思路，我们需要做的是建立完善的保险公司破产机制和评级机制，使保险公司的破产风险体现出来，也使消费者有了比较保险公司间破产风险的途径。这样，投保人在购买保险产品时，不但会比较不同产品的价格，还会比较不同公司的破产风险，从而实现了保险产品的风险性差异。

　　因此，要解决我国保险市场过度的问题，单纯依靠监管部门的价格管制是不够的。只要低价政策被市场所接受，保险公司就有动力通过各种手段绕开监管的限制，同样达到降价的目的。当务之急，我们应该尽快完善保险公司破产机制，建立保险公司的评级机制，体现出保险产品的风险性差异。进而从需求的角度，根本消除过度存在的基础，促进我国保险市场的良性竞争。（作者为南开大学风险管理与保险学系博士研究生高志强）