银行开放房贷可多选   学点金融就能减负担

百忍除了建议大家推迟一下买房之外，还希望大家学习一些金融的知识。毕竟目前贷款的负担太重。比如15年期的，基本上要还一倍半，而30年期的要还2倍。举个例子来说，假如贷了40万的款，15年期的最后要还60万左右，也就是说有三分之一的时间就是5年只是还利息；30年期的最后要还80万左右，也就是说有一半的时间就是15年也只是还利息，而且提前还贷也没有优惠，所以银行的钱不是那么好借的，提前消费的成本是很高的。

    但是随着银行业的开放，这些有了转机，在竞争的压力下，很多新的贷款品种出现了。百忍告诉大家，国内银行与国外银行的最大区别在于国内银行的利润大都来自存贷利差，目前在3%—4%之间，是国外的三倍（国外1-1.5%），所以贷款人的负担自然不能减，因为那是他们的利润所在。别看现在中国的几大银行股比较牛，什么工行的市值超过花旗，百忍以为，那是因为他们还没有遭遇到真正的对手。

在国外银行大举进军的情况下，情况发生了改变。比如原先的贷款保险现在也开始由银行来承担了。垄断的破除，必将加快银行服务新产品的推出，那时贷款者就有了可供选择的余地，根据自己的情况降低负担，当然，这就要求大家注重学习一些金融知识，毕竟这个行业是比较专业的。

中德住房储蓄银行2004年就在天津开始运作了，据说其贷款利率比公积金还要低，哪天到青岛来开分行也未可知啊。

百忍注意到，气球贷也出现了：原来个人向银行贷款买房，只能按照实际贷款期限来计算月供。而深圳发展银行最近推出的一款新型的房贷产品—“气球贷”，则可选择与银行约定的比实际贷款期(如5年)长的期限(如10年、30年)来计算月供，贷款到期日一次性偿还剩余本金和利息，此举可大大减轻贷款初期的月供压力。“气球贷”目前的贷款期限限定为三种：3年期、5年期与10年期，客户可根据自己的收入水平及资金安排选择适合自己的贷款期限。“气球贷”主要针对有提前还款意愿的客户开发的，在免去客户提前还贷的繁杂手续前提下，满足了其提前还贷的需求。如，客户在该行申请一笔50万元住房按揭“气球贷”，贷款期限5年，客户可以和银行约定选择按照30年的月供计算期计算每月还款额，在5年末贷款到期日一次性偿还剩余本金和利息。

青岛的钱不是很好挣，所以花的时候要小心一些，2006年百忍就写到这里罢。