加载中…部分现金贷暗藏高利率陷阱
(2017-11-06 15:54:14)部分现金贷暗藏高利率陷阱
规范企业经营成当务之急
2017年11月06日10:28 南方日报
2
南方日报记者 唐子湉 黄倩蔚
最近，广州的刘先生想卖掉原有的住房，置换一套总价约400万元的房子，但在首付上还有30余万元的资金缺口。朋友建议他“可以试试借现金贷，只要有稳定的工作，这个平台借3万，那个平台借5万，很容易就凑够了”。
刘先生抱着尝试的心态下载了几个现金贷APP，不过，在懂金融的朋友帮助下，仔细计算利率后发现这些贷款在手续费、服务费和分期还款等条件限制下，实际利率高得惊人，动辄高达40%。最后，他打消了用现金贷凑首付的念头。
目前，大量打着低利率旗号的现金贷仍在监管的灰色地带扩张，带来居民超能力消费、变向流入房地产等问题。
现象▶▷监管灰色地带的现金贷“暴利”
近期，多个消费金融公司公布上半年业绩，营业收入、净利润等同比均出现大幅增长，也引发了市场对现金贷“暴利”的关注。
现金贷平台的高利润与这类型产品的高利率不无关联。在某现金贷平台上，记者通过简单申请后，可借款10000元。扣除600元服务费后，实际到账9400元，分12个月还款，每月还951元。
那么，这一贷款的真实利率如何呢？
如果简单地按照实际还款额减本金除以贷款额，（951×12-9400）/9400，计算得出的年利率为21.40%。然而，这还不是其真实利率水平。
根据内部收益率（InternalRate of
Return，简称IRR）来计算，也就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率，这笔贷款的实际年利率应该是44.55%，不仅比直观计算的利率高出一倍，并且超出了法律对36%以上为高利贷的划定。由于互联网现金贷款风险高，不少平台试图使用高利率来覆盖高风险。然而这种形式却难以避免地带来道德风险。
对于现金贷，银监会早在今年4月发文要求，做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。不过，仍有平台游走在法律的灰色地带，用手续费、服务费等名目掩盖高利率本质。广州赢韬投资咨询有限公司总裁陈国刚在接受南方日报记者采访时表示，目前国内高利率贷款并不违法，但超过36%的利息部分法律不予保护，会丧失起诉权。“有的平台会用手续费绕开高利率，这一块在司法上并没有定论。但从金融的角度来看，手续费都应该算进费率中，费用就是费用。”陈国刚说。
分析▶▷居民过度消费不可取
4月10日，中国银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，在其中稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展的一条中，明确指出“做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。”
目前各地摸底排查正在进行中。有消息称，监管机构正在考虑加强对现金贷公司监管，对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。
不过，相比起高利率，实际运行中，更令人担忧的是，各类现金贷平台的征信系统不完善，多头借贷的现象层出不穷，或有部分贷款流入房地产中。
“现金贷和银行提供的消费贷款有所不同。银行提供的贷款额度较高，期限较长，并且要提供明确的贷款用途，例如留学、装修等。而现金贷没有明确的用途，直接给你一笔钱，少则几千，多则三五万，不会管你用来做什么。”陈国刚说。
除了资金用途不明确，鼓励用户过度消费也是现金贷令人诟病之处。“和之前的‘裸贷’类似，人的天性是喜欢花钱的，通过现金贷放大人的消费欲望，在利滚利之下可能会使人无法翻身，产生一系列的社会问题。”陈国刚说。他建议，未来需对现金贷的企业资质、销售行为等方面进行规范，在合法合规的基础上满足用户对普惠金融的需求。
应对▶▷规范消费金融信贷提高居民消费杠杆质量
喜欢
0
赠金笔
前一篇：投资屹立不倒的五大关键
后一篇：高利贷已成过街老鼠