[观点]

    建立科学寿险消费观，离不开五个重要关系的考量，即“享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系以及知与行的关系”。

    可以说，深入理解和统筹平衡这五个重要关系，是消费者科学认识寿险，运用寿险解决家庭财务规划的关键所在。

警惕财务裸体
                文/《钱经》记者 韩捷

    一向快人快语、锋芒直露的理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌，又一次在媒体面前抛出猛料：“如果不买人寿保险，即使你制定再多、再复杂的财务规划，也属于财务上的裸体。”人寿保险的最大功能是体现在一种防守型的财务规划中，“它不是用来改变生活的，而是防止生活被改变的。”

    在一个名为“透视3G时代：中国家庭理财与保障新趋势”的研讨会上，刘彦斌甚至有些偏激的认为：“投连险在目前中国的市场上，尤其是对于尚没有购买基本寿险的人群而言，似乎没有存在的必要。”

    最大误区：买保险当投资

    刘彦斌指出，中国的老百姓在寿险观念上所取得的最大进步，就是认识到了寿险的作用，无论是风险保障还是生存保障，认识都在不断提高，买保险的人越来越多。而对寿险最大的误区，来自对保险功能的理解。

    “最大的误区还是把保险和股票、债券相联系相比较，把买保险当成一种投资。”许多消费者认为，购买某些投资型保险就是理财的全部，兼备了保障和投资功能，甚至更为重视投资功能。

    “保险的确有保障、储蓄和投资功能，住院保险、大病医疗险等险种将单个的风险分散到整个社会，由大家来共同承担，可以说是一种社会风险共担的机制，同其他投资方式有本质的区别。”刘彦斌解释说。

    返还仅是保障的补充

    如果说储蓄是一种传统的家庭理财思维，那么，保险就应该是现代的家庭理财观念。刘彦斌强调，消费者应正确处理消费、储蓄、投资和保险的关系。“很多人总是将保险产品与银行储蓄比较，但实际上，保险最基本的功能是提供风险保障。”

    买保险就是买自己的未来、买自己的养老，不是为了做投资。一纸保单所提供的是一种保障，是对于未来不确定风险的预防，是在人身遭受意外伤害时，对人身伤害的给付。而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能，只是保障功能的一种补充。刘彦斌认为消费者买这类保险存下的钱，在某个年龄以后存活下来得到的保险公司提供的年金，用作未来养老生活是很必要的。

    对个人来说，投保寿险是获得对未知风险的保障，使其在受到意想不到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定。也可作为一种储蓄工具，在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和养老所需的支出。

    单纯对比价格是危险的

    针对恒安标准寿险指数课题组提出的“五大关系”，刘彦斌也发表了自己的观点。理财是为了明天的生活存储今天的财富，保险就是为了未来存今天的钱。当前许多年轻人存在月光、啃老等现象，用父母的钱支付自己的生活，对父母、家庭缺少责任，只重个人享受。一旦发生意外受伤或生病，就可能没钱支付医疗费用。

    对此，刘彦斌建议，年轻人应转变消费观念，如避免过分超前、攀比、抢购等不良消费行为，把节省下来的钱放到家庭的保险基金里，购买保险要覆盖生活中发生意外风险的方方面面。“买保险是对自己和家人的一种责任，可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。”

    “单纯的储蓄不会应付意外事故或重大疾病的巨额花费，即使你的存款足以应付，却会使你的生活质量大为受损，甚至捉襟见肘。保险有双重功能，在你平安时是一种储蓄，在你万一遇到事故时又能挺身而出，支付巨额费用，弥补意外损失，使你得以维持以前的生活品质。”刘彦斌认为，保险不同于一般的普通商品，选择保险更重要的是要看保险服务带来的价值，而非对比价格来决定保险是否适合自己。

    “以我自己为例，我认识到保险的重要性之后，按照自己的实际情况买了保障型和消费型的保险。我认为这些保险对我来说就足够了。”刘彦斌强调了保险的知行合一，不但认识到保险的重要性，还要把认识落实到实际行动中…… （更多内容，请订阅《钱经》精彩九月刊）