人到中年的理财规划   

    岳先生今年50岁，妻子45岁，夫妻两人均在岗，妻子在一家国企上班，岳先生本人在一家公司供职。目前双方年收入15万元，双方均有社保、医保，但有一个孩子今年19岁，已考上大学，面临着供他读书的现实。现在市区内有住房一套，120平方米（市值大约200万元），存款约10万元，几年前进入股市，手头现有股票市值约10万元（原14万元）。像这样的情况应该如何理财？怎样投资？

专家分析
家庭基本情况和计划：
﹒丈夫岳先生，将于60岁正式退休；妻子王女士，将于55岁退休；孩子19岁，即将开始4年的大学时光；并将有考研计划。
﹒家庭日常消费每月约5000元；
﹒小孩每年学习生活费15000元；
﹒岳先生、王女士均已办理社会养老保险和一般医疗保险；
﹒定期存款10万元。

A方案
一、现有财务状况分析
    岳先生一家年收入为人民币15万元，扣除每月的日常消费及小岳的每年学习生活费，每年将有8.6万元的结余; 同时，岳先生一家还拥有10万元的定期存款，市值200万元的房产以及市值约10万元的股票，其家庭财产净值在220万元左右。
二、存在的风险
1、随着夫妻年龄增大，工资增长能力将持续下降；
2、收入来源比较单一，抗风险能力较低；
3、保险计划不足，存在未充分保险的风险；
4、投资项目单一，收益较低且存在较高风险；
5、一旦夫妻两人退休，将无法保持家庭现有生活水平。
三、理财计划
目标：提高生活水准、规避风险、保障生活
理财计划实施时间：10年
该理财计划分为：退休计划、保险计划、证券投资计划和教育投资计划四部分。
﹒退休计划
由于岳先生、王女士已近退休年龄，建议岳先生将结余的部分家庭收入用于为自己购买足额的商业养老保险，这样就可以在退休后有一定的收入，以继续保持现有的生活水平。
﹒保险计划
虽然岳先生、王女士已为自己购买了一般医疗保险，但是随着夫妻两人年龄的逐步增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，建议在岳先生、王女士为自己增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险的同时，增加为小孩购买伤残类及重大疾病类健康保险。
﹒证券投资计划
从岳先生一家资产负债情况中可以看出，岳先生的投资项目比较单一，且由于岳先生缺乏足够的证券操作技能，造成其股票投资账面损失近29％。
建议将现有的单一投资方法改变为稳健进取型投资策略，将现有投资项目进行重新的细分组合，将流动资产及投资资产根据投资收益与风险的大小，按照2：3：3：2的比例进行现金（含存款）、平衡型基金、股票型基金、股票的投资组合。
﹒教育投资计划
随着小孩学习的逐步深入，岳先生一家的流动性负债也将相应的增加，建议岳先生购买不动产来进行教育投资。因为这种投资方式优点很明显：子女自己可以住，也可以出租。目前投资房产升值潜力较大，而且通过租出房屋的一部分，可以产生租金收入。由于不动产税率和抵押品税率较低，客户也可以减少税务支出。

B方案
诊断分析
1、 从岳先生过去投资品种的选择来看，可以判断他属于风险承受能力较强，追求较高收益的积极型投资者。
2、 对股票市场有一定了解，但投资产品过于单一，仅限于股票和银行存款两个品种，而且股票所占比重较大。
3、 现有的资产结构不合理，又面临子女上大学教育的资金要求，需要尽快改善。
理财建议
1、 建议选择适当时候减少股票在个人资产中的比重，增加一些收益稳定、流动性强的理财工具，可考虑选择时机购一些记账式债券或货币市场基金增加个人资产流动性。
2、 由于对股票市场有一定了解，但可能不具备专业知识和技巧，导致亏损较多，建议选择适当时候购买一些偏股型开放式基金。
3、 虽然夫妻双方都有了社保、医保，建议再购买一些重大疾病险、人身意外保险。
4、 建议在银行签订组合储蓄、定活通、预约周期转账、协定金额转账等协议，使在银行的储蓄存款能够充分发挥理财效能。

                                （21世纪不动产石家庄区域供稿）