贝叶思咨询 李鑫

起初，多数银行在推出信用卡时都效仿海外签名制的做法，没有设置密码。不过几年后，由于信用卡使用环境和老百姓的习惯方式让银行重新增加密码选择。有数据显示，目前超过八成的持卡人都喜欢设置密码。

这一“国产”方式直接导致了失卡或被盗刷后的责任认定。湖南海天律师事务所肖红波律师分析指出，持卡人通过设置密码的行为，其实是将银行在安全上的审视义务转移到了自己身上，从法律逻辑上来说，银行的失卡保障不针对设置了密码的信用卡是说得过去的，“但银行催设密码的行为就值得商榷了，如果持卡人有证据证明银行在催设密码的过程中没有尽到告知风险的义务，发生被盗刷纠纷时，法院可能会要求银行承担部分责任”。

国人习惯在信用卡上设密码保障安全其实更不安全？曾有一位自称银行内部人士的网友在网上发帖称，信用卡其实不设密码更安全，因为“信用卡一旦被盗刷，有密码的持卡人自己负全责，没有密码的持卡人则可要求银行赔偿”。

调查显示，“信用卡不设密码更安全”一说无充足依据，设置密码与否只是在责任承担方式上有所不同，银行业人士普遍认为设置密码的信用卡更加安全。但在信用卡丢失之后的责任承担上，不少银行推出的“失卡保障”却只针对不设密码的信用卡，凭密码的盗刷交易基本由持卡人自己承担。有持卡人据此认为不少银行催客户设置密码有转嫁责任的嫌疑。

在信用卡盗刷事件频发，而不设密码又无法要求银行赔偿之际，广发银行卡推出“信用卡交易安全卫士服务”即信用卡凭密盗刷也可获全额赔付。这无疑是一在银行界乃至社会层面的重大举措。

事实上，很大一部分网友认为广发银行推出此项服务在很大程度上保障了信用卡消费者的利益，这也使得广发银行在公众眼中的形象有所提升，更具影响力。而一小部分人则认为，广发银行这一举措只是一个噱头，在真正盗刷事件发生时就会发生扯皮现象，真正能得到银行获赔的几率很小。

就我个人而言，我比较看好广发银行推行的“行用卡交易安全卫士服务”。举个不恰当的例子，不论是谁，你把钱放在钱包里被偷了，你不会去追究钱包制造商的责任，也不会去追究钱包售卖商人的责任，充其量你不过是发几句社会治安不好的牢骚。然而，当你把资产通过信用卡的方式体现之时，一旦发生盗刷事件，你首先想到的就是追究银行的责任，要求银行赔付你的损失，这显然是很没道理的。当然，在信用卡的使用过程中，信用卡消费者较银行来讲属于弱势群体，同样的损失对于个人来说可能重如泰山，而对于银行而言可能只是九牛一毛。在发生盗刷事件时，银行若推卸责任，可以推的一干二净，到头来最受伤的是信用卡消费者；而广发银行此举——对于信用卡凭密盗刷也全额赔付，无疑是从正面对盗刷事件做出回应，使信用卡消费者在很大程度上可以规避盗刷风险。对此，也有人说广发银行此服务像是添加在信用卡上的一项保险，最终的目的还是盈利。但即便如此，就算把它看作是一项保险，“保险”的存在也是有它自身的意义的。

总而言之，想要降低信用卡盗刷事件发生的概率需要多方面的努力。信用卡制造商制造并提供更具安全性的信用卡芯片，商人在买卖过程中加大监管力度，银行对于个人多承担责任等等。针对于最后一点我要说的是，银行盈利源自于个人，而个人对于银行又属于弱势群体，在风险承担上银行要主动承担更多才是，这样才能是个人利益得到保障，从长远的角度考虑也能使得银行获利。广发银行在此时做出此举无疑是做了一个先行者，这也将会隐形的为广发银行带来更多的利益。我也相信，中国的银行业服务会做的越来越好，利益源自于公众而回馈公众进而获得更多的利益，这才是长久之计。俗话说，“小赢靠智，大赢靠德”，对银行来讲，凭的就是公众影响力，只有把服务做到让公众个人与银行双赢那才是最好的服务。