招商银行发布了2009年中国城市居民财富“亚健康”报告。该报告显示，国内许多居民的个人及家庭财务存在“亚健康”现象，三成家庭负债高达40%。报告认为，目前国内居民还不懂得如何负债消费，不顾实际收入情况而盲目贷款消费，将会严重影响未来的生活质量，形成家庭财务的“亚健康”。（《武汉晚报》7月6日）

     适当的负债是社会进步的表现，利于提高生活质量，有利于扩大内需，促进经济增长。但过度负债将成为家庭的负担，造成生活水平变相下降，甚至可能威胁到家庭资产及银行资产的安全。

      如果社会经济持续发展，个人收入稳步提高，家庭负债率高对社会、对家庭都不可怕。但如果社会经济出现大幅度波动，大部分负债家庭预期收入下降，或者相当一部分负债家庭丧失收入的主要来源，那么必然导致借款人还贷能力下降甚至无法还贷。在这种情况下，会出现两种局面：一是借款人或者是被迫削减消费、变卖家产来兑现承诺，或者是拒绝还贷而引起经济纠纷。倘若银行依据法律制度强制执行，没收其房屋，就会使许多人无家可归，进而使社会不稳定因素骤增。二是银行没收的房屋或汽车的出路何在？银行不是房产经营商，也不是当铺，银行只能将抵押品低价拍卖而蒙受损失，同时也会造成银行资金的流动性不足而出现危机。

      中国社科院的一项统计显示，北京、上海两大城市的居民家庭整体负债率高于一些欧美家庭，北京的家庭债务比例高达122%，上海、青岛、杭州等城市家庭债务比例分别达到155%、95%、91%。那么，在当下，三成家庭负债高达40%将何去何从呢？要知道，高度负债迫使消费者减少其它消费的支出，产生“挤出效应”，不利于居民消费的长期增长，导致内需不足，影响经济成长。

     三成家庭负债高达40%，将对我国的经济发展、社会的稳定及发展、居民的生活质量、居民的心理健康等方面造成严重的消极影响。首先，是经济压力。以房奴为例，在月供收入比过高的前提下，一旦借款人生病、失业或发生意外，借款人都有可能丧失偿债能力，在国外，无法偿还房贷已成为导致个人破产的重要原因。

   其次，心理压力。高涨的社会消费水平，加上有限的工作机会及收入，有可能使社会和个体陷入恶性循环，进而影响社会的进步和发展。

     最后，中间阶层减少，贫富分化加剧，使培育中间收入阶层变得困难，导致贫富差距扩大。也就是说，有可能出现“下流社会”：社会各阶层中中间阶层变少，社会向下流。

       结合三成家庭负债高达40%带来的社会压力，笔者以为，我们还面临着救赎之道缺失的问题。全国政协委员汤维建曾提交了关于制定个人破产法的提案，他说，“在没有个人破产法的情况下，出现了很多‘生命不息，债务不止’，‘夫债妻还、父债子还’的事例，导致一些债务人到处躲债甚至自杀，影响了社会稳定。”香港在东南亚金融危机以后，由于房价跌去一半左右，导致大量的负翁出现，加上经济不景气，就业不理想，出现了个人破产高峰，根据2002年香港特区政府破产管理署统计数据，香港破产人数高达25328人。因此，通过借鉴成功经验建立政府住房担保制度、个人破产救济制度，加快金融产品创新，促进消费者自我解压等措施可以有效地化解三成家庭负债高达40%带来的巨大压力，也就成了财富“亚健康”的救赎之道和制度化出口。