以房养老，眼馋的是孤寡老人财产

　　文/维扬卧龙

　　羊城晚报7月17日报道  四大试点城市北上广和武汉都找到了接受以房养老的客户，至此，共有22户家庭获得承保。这些家庭包括孤寡、失独、无子女、空巢和有子女老人。以65岁男性，房产有效保险价值500万为例，老人每月可领取养老金15155元，直至去世。

　　养老是社会大问题，在养儿防老观念被忽悠成国家养老后，经历了国家帮养老、养老不能靠政府终于祭出大招以房养老！就是65岁老人有养老需求就可以和保险公司签订合同，把自己的房子抵押给保险公司，从保险公司每月拿固定养老金直到身故，房子由保险公司处理。价值500万的房子，每月能领15155元，看起来很美，实际很不值！

　　因为房子的市场价值和保险公司认定的有效价值是有差异的，这就好比我们把房子抵押给银行能取得的贷款一样，银行认定的价值肯定会低于市场房价。保险公司做的这种养老保险，基于风险很大的关系，认定的房产有效价值肯定比银行贷款估的房价更低。换句话说，假如保险公司能够认定这房子有效价值在500万，市场正常行价应该在八百万至一千万左右。

　　如果按每月15000元的领取来计算，那老人得活到一百岁以上才能算不亏，2014年《人类发展报告》的中国人出生时预期寿命是75.3岁，经济条件好的对健康在意保养好些或许能长点，但是90岁以上已经算长寿比较难得了。那即便如此，订立这种合同的老人还是亏的！因为我国房产的不动性真是太短了，一幢价值八百万的房子老人在退休之前大多已经拥有，退休后要是在这房子活到九十岁老死，那么房子至少要保持五十年不动，按照目前城市的发展来说，有多大的保障？

　　更何况计划跟不上变化，我国目前的住宅楼是七十年产权，这种以房养老的合同会赶上正好房子要续费时间段，续交多少钱国家到现在都没有个明确说法，如果定了这样的合同，老人拿什么钱来给房子续费？如果赶上拆迁，保险公司肯定会规定为不可抗力因素，不会因此赔偿，老人只有可能拿到剩余的现金价值，这不等于把风险全让老人承担了？

　　我国现在人口增长率逐年下降，14岁以下孩子数量锐减，东北地区已经人口萧条，刚需越来越少房价走向肯定是下跌，而“以房养老”的格局中卖房的越来越多，一个年轻人少、老人多的老龄化社会，拿什么支撑高房价？商业保险公司不是慈善机构，如果这种保险利益前景渺茫，他们还会继续赔本赚吆喝么？更何况，一个商业保险公司的承受风险能力是有限的，遇上系统性风险，拿什么来保护老人的利益？

　　签定这种养老协议，老人可动用的资金就会被控制得有限，那他们若生大病需要动用大笔钱来救命时，不等于逼他们退保，让保险公司赚一道？这种养老协议，老人活得越久保险公司利润越没保障，活得越短利润越大，那国家出台了什么法规预防保险公司钻漏洞？如果老人因为手中资金有限无人照顾而引发意外身亡，不是便宜了保险公司？基于此，这种养老模式还有多少公益性可言呢？

　　如果老人把自己价值八百万的房子按市场价出售，然后买个一百万的房子自己住，雇个保姆侍候自己，剩余的钱即使存银行定期，那也可以用利息养活自己了，遇上个急用钱只需去趟银行即可，既如此还有什么必要采用以房养老？如果是贫困老人，他们的房子保险公司估值会更低，那他们拿那点钱除了基本生存外，还能保证有质量的生活么？没有质量的生活能活多久？