安全保障：数字证书唱主角

　　互联网是一个开放的网络，银行业务网络与互联网的连接，使得网上银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象，而客户在网上传输的敏感信息(如密码、交易指令等)在通讯过程中也存在被截获、被破译、被篡改的可能。因而，安全性成为网上银行生存和发展的基础。对此，银行普遍采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行业务的安全。

　　目前大多数银行都提供了无客户端的web版／大众版网上银行。相对来讲，大众版安全级别较低，功能也较少，一般只有查询、定活互转等基本功能。涉及到资金转出，都需要银行授权的数字证书／专业版、电子银行口令卡、或者外接的USB Key等保护产品，如招商银行专业版和工商银行U盾，都是比较典型的代表。虽然办理程序和使用上复杂了一些，但却在一定程度上提高了网络支付的安全性，因此得到大多数用户的认同和使用。在交易信息传输的过程中，网上银行大都采用了128位SSL数据加密协议。除了技术安全外，银行在业务安全层面上，也致力于制定健全的内部柜员操作管理机制，以降低银行内部人为带来的风险。

　　安全隐患：网上诈骗首当其冲

　　虽然有着种种保障手段，作为互联网的产物，网上银行也不可避免的受到网络带来的一些安全隐患。目前来看，安全风险主要包括保密性问题、网上诈骗、计算机病毒和黑客攻击、信息污染和系统故障等。从近几年的网上银行业务来看，银行方面以及企业用户很少出现安全问题，仅有些个人用户由于缺乏安全防范意识和措施，在使用网上银行的过程中遭到了财产损失。因此，网上诈骗是当前危害和影响最大的安全问题。

　　利用网上银行进行欺诈，目前主要有四种类型：一是冒充知名公司，特别是冒充银行，诱骗不知情的用户点击进入假网站，以窃取其网上银行账号、登录密码、支付密码等敏感信息。二是利用电子邮件、网络聊天等推销产品，诱骗用户登录其提供的网站，输入银行账号、登录密码和支付密码。三是通过用户访问网页、下载程序、接收邮件等行为，将木马病毒置入客户的计算机内，用于窃取信息。这种问题在网吧等公共场合尤为突出。四是通过试探等方式可能猜出密码。

　　安全瓶颈：用户素质是关键

　　与世界先进国家相比，我国网上银行业务发展还非常年轻，无论技术、经济、政策、监管、以及用户结构等各方面都仍不完善。有关资料显示，韩国网上银行业务量占传统银行业务量的比例接近40%，美国接近50%，而在瑞典该比例更是高达60%。相比之下，我国网上银行业务虽然在几年间飞速增长，但业务比重较之发达国家尚有一定差距，尤其是针对个人用户的网上银行业务发展更为落后（根据业内领先的工商银行统计数据，其网上银行业务占总业务的33.5%，但其中仅有4%的交易额来自于个人用户）。对目前尚不成熟的网上银行业务，从安全角度分析，制约其发展的瓶颈在哪里呢？

　　在技术层面，网上银行面临安全性与易用性的博弈。技术是网上银行安全性的基础，但由于技术的局限，使得安全性与易用性在一定时期内产生矛盾。安全性越高，往往意味着申请手续越烦琐，使用操作越复杂，从而降低了易用性，提高了用户使用门槛；反之，随着黑客技术的提升，操作简单的网上银行产品、服务则难以保证其安全性。正是这个矛盾的存在，加大了网上银行业务推广的难度，银行也是在安全性和易用性上不断权衡。由于我国网上银行安全技术正在逐渐接近世界先进水平，因此这并不是影响网上银行普及的首要因素。

　　赛迪顾问认为，用户素质是影响网上银行安全及其业务发展进程的关键。用户素质包含三方面的内容：一是知识技能，很多用户缺乏计算机使用技能以及网络安全意识，比如不开启防火墙等保护措施，使不法分子有机可乘；二是消费价值观，很多用户使用的是盗版系统、杀毒软件，无法更新升级或者本身就带有木马病毒，由此带来极大的潜在风险；三是经济条件，很多用户仍不具备个人电脑和网络，若需使用网上银行业务，只能到网吧一类的公共场所，从而增加了使用网上银行的安全风险。以上几点问题，主要存在于个人用户，成为制约网上银行业务发展的重要因素。国内与国外网上银行用户素质的差距，带来了网上银行使用过程中的诸多安全问题，进而造成我国网上银行业务在发展、普及上的差距。因此，想要提高网上银行业务比例，必定要先想办法提高广大用户的素质，这也是其发展所面临的最大瓶颈。

　　同时，健全的法律法规环境是网上银行业务发展的重要保障。之前的几起网上银行安全相关案件，就出现了责任不清，相应的法规、制度出现空白，以及缺乏事后补偿措施等问题，不仅造成了用户损失难以追回，更在很大程度上打击了客户的使用信心。只有健全相应的法律法规，明确事故责任和赔偿规定，才能树立起用户的使用信心，为网上银行的推广普及铺平道路。

　　道路虽然曲折，但前景依然光明。不久前，银监会发出关于做好网上银行风险管理和服务的通知，要求各商业银行最迟于2007年12月31日前对所有网上银行高风险账户操作统一使用双重身份认证，从而加强用户账户安全管理。在广大消费者加强自身风险防范意识，银行部门强化安全措施，政府职能部门完善制度法规的三重努力下，相信网上银行的交易环境会得到有效改善，广大用户也可以更放心的使用网上银行，享受它带来的种种便利。