为啥农民房产不能抵押贷款？

　　近日，中央财经领导小组办公室副主任、中央农村工作领导小组办公室主任陈锡文在新闻发布会上表示，在加快农村金融体制改革过程中，应排除土地承包经营权、宅基地和农民房产作为抵押。陈锡文解释说，《中华人民共和国担保法》等法规规定，农民土地承包经营权不能抵押，但承包林地、四荒地的经营权可以用于抵押。原因在于前者是农民生活的必需品，而后者是农民维持温饱所需之外的生产资料。
　　陈锡文认为，在中国这样的发展中国家，土地承包权、宅基地和房产是农民最后的生存依据，在任何情况下，都不能拿走农民土地承包权、宅基地和房产，否则会引发农民流离失所，影响社会稳定。他说，农民可以用农产品、农户与龙头企业签订的订单、运输工具、农业机械等动产作为贷款抵押。
　　这个看似“为农民着想”的政策，在农民中间却产生了不同的反响和声音。笔者的一位农民朋友就认为：这很不公平，为啥城市居民的房子可以用来作抵押去银行贷款，而农民的房子、宅基地却不能作抵押呢？上面说是为了避免“引发农民流离失所，影响社会稳定”，其实这是一种“闭门造车”的假设和判断。现实问题是，绝大多数农民因为缺少有效抵押物，无法从银行获取贷款，贷不到款，没有资本，也就谈不上创业或发展，发家致富也就无从谈起了。他说，上面说“农民可以用农产品、农户与龙头企业签订的订单、运输工具、农业机械等动产作为贷款抵押”。可上面不知道，这些东西在农村是不能当作抵押物去信用社贷款的。再说了，要是农民有了运输工具、农业机械，证明其在农村已经是“富裕户”了，而“富裕户”贷款是不用发愁的，信用社会撵上门为他们服务。相反，绝大多数农民是没有这些东西的，也就是说还买不起这些东西，需要贷款来购买，宅基地、房子不能抵押，我们拿啥来抵押贷款呢？
　　目前，农民宅基地房子并没有产权。按照经济学家厉以宁的说法，中国农民宅基地房子按照市场价值估计，高估有20万亿元，少估一点也有15—18万亿元，如此巨量的房产没有房产证是不合理的。他认为，“宅基地和建设其上的住宅无法流转，无法抵押，直接制约了农民土地权益的实现。”几乎与此同时，浙江省却发布新政：试行农房抵押和按揭贷款，并开始探索宅基地置换城镇住房等新模式。
　　农村要发展，农业要振兴，农民要致富，是十七大释放出的强烈信号。而已经推行30年的农业承包制，却没有从根本上触动城乡二元体制，为此，有学者建议，新一轮改革不仅要解决集体农业林业承包土地的流转问题，而且要解决农民宅基地的置换、抵押、物权问题。否则，陷在增产不增收漩涡中的农民，很难找到致富的途径和门路。
　　最近，央行向濒临倒闭的中小企业放宽了贷款政策，目的是为了挽救这些企业，为更多的人留住工作岗位。可是，9亿农民如果没有足够的资本来进入市场，参与市场竞争、消费的话，制约的不仅仅是农民，还有整个中国大市场……