旺仔  农行湖南省分行营业部财富管理中心

理财很重要，但是很重要的原因是什么呢？我最近遇到一个大客户，年收入50万元左右，此人很忧虑养老问题，总觉得钱太少不够养老，遇到这样的客户我常常会产生“理财师”存在的必要。他拿出二份理财规划书，一份是国内某商行，另一份是某外资银行，二份理财书都做得十分精美，区别点在于投资收益，一份理财书给他的投资收益是年收益8%，另一份给出的年收益是15%，“原文是假如年收益8%（15%），20年共获得......”

显然，客户对二份理财规划书都比较满意。可是我认为这样的理财规划书根本没用，因为不管是8%还是15%的年化收益，如果没有具体的投资指导，是没有实际意义。比较常见的格式：比如基金定投，假如年收益10%，则......比如投资绩优大盘蓝筹股，假如年收益15%，则......除了空话就是废话，我的一位同事观点如下“我只告诉你要多少收益可以达到目标，但是怎样达到收益不是我的事，是客户自己的事”。

现实确是如此，怎样才能达到8%或者15%的投资收益，而且是持续20年达到这样的收益，不是容易的事。

10万元，20年，年8%收益，获得46.6万元

10万元，20年，年15%收益，获得163.7万元

10万元，20年，年20%收益，获得383.4万元

10万元，20年，年25%收益，获得867.4万元

10万元，20年，年35%收益，获得4042.7万元

所以，如果你想找银行理财，不是要得到多少收益能够获得多少钱的计算公式，而是寻找一位理财师帮你实现8%或者15%的收益目标，怎样实现理财目标才是最重要的。

顺便说一下，实现年8%的收益虽然有点困难，但是完全可以实现，近几年来，部分银行理财产品的收益率就超过了8%，一些较为理想的信托产品收益率也超过了8%，当地一些优秀企业债的收益率也超过了8%，等等。

但是，如果想获得年15%以上的投资收益，不承担市场风险就基本不太可能了。