今天下午接到一个保险推销员的电话，生平第一次耐心地听了一个关于保险的介绍，大致内容如下：如果我每月在一个固定的银行账户中存入520元人民币，那么我若是在15年内得了中国保监会规定的28种重大疾病之一，就会获得20万元的医疗费，前提条件是这笔钱要连续存10年，并且在15年不取出，如果我可以健康地熬过15年，那么我将获得所有存款本金和每年发放的红利。

  520元和20万元的对比确实让我心动，加上刚刚得知集团里另一间杂志有位年轻的同事因胃癌去世了，保险这件事听起来不再是那么遥远和可有可无了。于是，我让他们给我发来一份保险合同，决定晚上仔细研究一下。

  保险合同的繁琐、枯燥和专为不让人读懂而设置的各种术语，想必许多人都经历过，我看了前3行已经开始头大，但为了不花冤枉钱，更为了不让自己死都拿不回钱，我还是硬着头皮一个字一个字地阅读和推敲了一遍。结果先是被那28种大病的可怕症状吓得魂不附体，又对着各种各样的不承保条款头痛欲裂，最后还是打电话到香港请教我的“私人理财师”——我亲爱的老公。

  我把合同一一读给他听，结论如下：

1、在我这个年龄，以我尚属健康的生活习惯和状态，得这28种大病的几率很低；且这28种大病无一不至人于死地，基本上那20万可以算是留给家属的抚恤金；就算真的在闭眼前拿到了手，相对于这28种病动辄数十上百万的治疗费用，20万元差不多够塞牙缝。

2、如果我在银行的活期储蓄户口中每月存入520元，连存10年，按照今日的活期存款利率计算，15年后我的户口中将有大约69000元人民币。而存在保险账户中的钱，是没有利息的，如果要在15年后获得与活期存款相应的金额，保险公司每年要至少派发给我400元人民币的红利——而每年红利的多少合同中是没有明确规定的，可能是1000，也可能是0。

3、如果有突发事件，我需要用钱，按照保险合同，有以下两种解决方式：1、终止合同，如果是在两年之内，我必须缴纳一定金额（合同中未写明）的手续费，才能拿回我的钱，两年之外，则可以无需手续费，拿回本金。2、按照保险账户中所存金额的80%为最高限度，向保险公司贷款，当然了，你必须按月为这笔贷款缴付利息，那个利息可是“相当地”高啊！

4、有数据显示，这28种大病在全世界所有需要住院治疗的病人中，不到1%，有10%住院的人是因为摔伤、车祸等意外事件，另外90%则是感冒、发烧、肺炎、肝炎、胃炎等常见疾病。

  综上所述，我最需要的保险其实是能够覆盖意外伤害和普通疾病的。

  就我所知，我们的医疗保险和公司给买的商业保险中，应该是覆盖这两项的，但非常有限：1、通常只报销90%（我记不清是否这个百分比了）的医药费；2、只覆盖最基本的，比如你必须住8个人一间的病房，用最便宜的药，做手术的话，麻药大概是会给你打的，若是要止痛药，八成就得自掏腰包。如果你不幸生了一场需要花费10万医疗费的大病，能报销的有1万就不错了。

  难怪中国人都这么玩命儿储蓄，没办法，自己动手，丰医足药嘛！

  那么，如果我现在需要自掏腰包买保险的话，什么才是最值得我花钱的呢？

  我的“私人理财师”建议如下：

  1、一份涵盖摔伤、车祸等常见意外情况的意外保险，并且是即时支付所有医疗费用的，不能要那种车祸中断掉4肢或者五官少了四官才赔给你钱的；

  2、一份能为你支付单间病房和所有高级药品的保险，也得是现结现付，但可以设定一个起点，比如如果医药总额在10万元以下，我可以自掏腰包，保险公司负责支付10万以后的所有费用；

  3、一份意外责任保险，专门负责我不小心烧掉别人的钻石戒指或者是多米诺骨牌式地碰倒施华洛世奇店里所有的水晶花瓶。我老公就有一份这样的保险，他可以意外地毁掉价值600万美元的东西。他说他会去问问保险公司，也许可以把我也包括在这份保险里，这样的话，下次我就可以牵一条牛走进爱玛仕店里。爽！

  通常，第二种保险是最昂贵的，因为你有会用到的几率比较高，而且若是你病上3、5个月或是一年，很容易花掉保险公司上百万。我老公的那份保险，每月要付掉3000元，可他却还一次都没用过，付出的钱也绝不会再退给你。这样的保险，其实就是在和保险公司赌博，你赌你可能会花掉保险公司几百万，保险公司赌你会每月为他进贡数千元而始终健康平安。

  到底该不该赌这一场？人各有志。但最悲哀的问题是，即使我想赌，中国市场上又是否有这个“赌局”提供？

  明天，我就要打电话到保险公司去问一问！