我爱我家关于提高首付比例的表态 

   2007年9月27日，央行宣布提高购房贷款首付比例，对此我爱我家房地产经纪公司认为：

1、  提高首付比例比加息更能有效的抑制需求和平抑房价

   今年以来的5次加息并没有有效的抑制购房需求和平抑房价，特别是全国范围内的住宅价格上涨势头仍然十分迅猛。这主要是由于加息只能增加购房人每月的还款压力，而且幅度有限，而对于短期投机房产的购房人来说，投资回收周期短，加息所增加的购房成本基本可以忽略不计。而提高首付比例则不同了。对于一个手里有120万现金的投资人来说， 如果投资总价100万的房产，首付比例20%的情况下，可以卖6套，首付比例提高到40%后，只能卖3套了，需求一下减少了一半。因此，提高首付比例能够对抑制投机炒房起到立竿见影的作用，需求减少了，房价自然回落。

2、  首付比例和利率的差别化对待旨在保障自住、抑制投资、打击炒房

我们欣喜的看到，这次央行提高首付比例并没有一刀切，而是进行了首付比例和利率的差别化对待。对于90平米以下的首套住房，购房人仍然可以首付2成，享受优惠利率；对于90平米以上的首套住房，购房人仍然可以首付3成，享受优惠利率；而对于第二套（含）以上的住房，首付比例和利率则逐步提升，直至不提供贷款。这种首付比例和利率的差别化对待充分体现了政府保障自住、抑制投资、打击炒房的政策导向，避免了伤及无辜，实现了精确调控。

3、  第二套（含）以上的住房的界定将由是否有贷款记录转变为根据实际持有状况判定

目前，第二套（含）以上住房的界定是根据贷款记录界定的。这主要是由于各个银行之间已经联网，个人购房贷款信息在各个银行之间是共享的，通过是否有贷款记录界定第二套（含）以上住房便于操作。但是，3年之内，第二套（含）以上的住房的界定将由是否有贷款记录转变为根据实际持有状况判定。因为，国内各主要城市正在进行居民住房普查和建立房屋权属登记的计算机数据库动态管理。一旦完成，房屋管理部门、民政、公安、银行系统一联网，每个居民、每个家庭名下的房屋占有状况政府将一清二楚，那时候，第二套（含）以上的住房的界定根据实际持有状况判定将轻而易举。

4、  一手房市场和二手房市场反应将有差异

目前，以北京为例，二手房市场的投资型购房比例只有10%，而新房市场的投资型购房比例至少40%，二手房市场的首次购房比例为70%，而新房市场的首次购房比例仅为40%，二次和多次置业现象普遍。因此，此次提高首付比例对一手房的冲击会更大一些。

5、新房贷款和二手房贷款也应差异化对待

对于一手房市场和二手房市场，在信贷政策上也应差别化对待，因为，二手房比新房的购房贷款风险低很多，原因如下：

（1）定价机制不同。新房市场是开发商对自然人的强势定价，开发商有能力造势宣传，拉高房价，泡沫因素较大；而二手房是小客户和小业主两个自然人之间的平等定价，价格接近市场的实际状况。

（2）评估程序不同。新房购房贷款没有评估，直接根据开发商和购房人签定的合同价贷款，银行风险较高；而二手房购房贷款是根据银行指定的评估机构提供的评估价贷款，评估机构提供的评估价往往只有实际成交价格的7-8成，因此购房人实际贷到的款只有实际成交价格的一半左右，银行风险很低。

（3）房屋的物理状况和权属状况不同。新房贷款时房屋是期房，每套房没有产权证，只是由开放商提供阶段性担保，一旦出现问题很难处置；二手房贷款时房屋是现房，每套房都有产权证，一旦出现问题很容易快速变现。因此，银行在发放购房贷款时，对于二手房应该采取更加宽松的政策和尺度。