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经过2007年的疯狂过后，2008年的中国车市还有什么是能够让像俺眼前这些“有车的‘穷’人”们心跳加速的？又还有什么能够让俺们这些80后将“车奴”坚守到底呢？！
当买车比养车容易，打车比开车容易，换车比修车容易的时候，面对这个被赋予了特殊意义的“奥运年”，我们还在期待什么？

原本我以为自己并非爱车之人，但自从“接触”后便逐渐地“恋”上了这一代步工具，而加入“车友一族”。喜欢“凯美瑞”，厚重美观；看上“CR-V”，大气时尚——要不，就都要了吧？！我和未来的那位一人一辆，免得还要“赛跑”（^0^）抢车开嘛！只是，未来的那位——我家的姑爷，呵呵，还得等几年等几年。不好意思，话题又扯远了扯远了……

最近也真的是愈发忙碌了。“越大洋、跨大洲”，兜兜转转，长途跋涉。因为经历了一些事，也终于懂得了一些事。虽然也会磕磕碰碰，但“家”中始终有温暖。尽管分身乏术，也委屈心酸，却充实满足……

■按揭购车，断了这念头
买房与买车不同，房子的必需性和居高不下的价格只得让众人无奈的接受了按揭购买这种方式，加上多年来房价的一路疯涨，让持币观望的人的小胆一次又一次的被吓破，从而迫使他们只得选择与“按揭”妥协。
“衣食住行”是每个人生活必须的，“衣食住”代表着生活的稳定，“行”则代表了更好的发展。毕竟，稳定是发展的前提，所以做“房奴”实属无奈之举。可是在趁着“行”的方式还有的选择的时候，身边还是有不少的朋友有已经早早地就给自己“套”上了这个“车奴”的头衔。这，不仅就有些让人疑惑跟迷惑了。
“花3万，开10万的车！”、“花10万，开30万的车！”、“0首付，把××汽车开回家！”。前些时候，在车商们的促销活动中，类似的广告语出现的频率越来越高，以至于常常会让人产生两种错觉：
其一，汽车按揭购买已经成为了现代都市年轻人购车的一种“主流”方式；
其二，按揭购车确实是一种比较划算的优惠措施。
也就是这样的错觉刺激着、鼓动着不少与我同龄、甚至比我还小很多却“自力更生”的年轻购车者们，在其经济条件还不成熟的时候，就迫不及待地走进了4S店。
殊不知，在他们准备爽快地“大胆”消费之前，有两个事实确实一定需要知道并时刻牢记的：
第一，按揭购车实际上并非现代都市年轻人购车的“主流”方式，更可况他人的选择方式并不一定就适合你！
第二，按揭购车并不会是真正的“优惠”——这一点，我将会在下文中为你详细的算出购车帐中，一定可以得到证明。

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小议“香车美男”

■按揭购车，仍然非主流
以美国和德国为例，前者有80％、后者有70％的新车都采取的是贷款的方式进行购买。但这一事实却这并不能说明问题，撇开人均收入、汽车价格在所需生活资料价格中的比例等因素不谈，国外的汽车信贷在其国已经经历了长久的发展，已经成为一种十分成熟的消费模式。
而在我国，直到上个世纪末，中国政府才正式批准银行参与汽车消费贷款业务。汽车金融公司正式进入汽车消费信贷市场，也才标志着汽车金融业进入了实质性的操作阶段。而这，也已经是2003年末的事情了。
应该说，中国的汽车产业信贷消费的发展，仅仅经历了数年的时间，可以说还处于一种初级阶段。通过金融机构按揭购车的个案仅仅占到20％左右的比例，真的不难看出，绝非像很多朋友想象的那样，这种按揭购车的方式，已经成为了现代都市年轻人最为主流的购车模式。

■是否划算，帐要算清楚
如果真的想要办理按揭购车的话，很有可能要跟这几个机构打交道：银行＋代理担保公司、汽车金融公司。由于性质的不同，办理流程和贷款利率也是有所不同的。
这不，还是我中学时代的一位“同窗老友”小佟就一直对迈腾情有独钟。去年年底的时候就发现自己几年的“老婆本计划”确实攒下了一些钱，经济宽裕，便想着先要给自己买匹“坐骑”。但是，面对迈腾20来万的价格，也确实让他有些犹豫。“如果一次付清全部钱款的话，万一哪天碰上有点什么事，自己手头已经没有了任何多余的‘流动’资金。”这样，似乎还是按揭购买的方式会比较稳妥些。他表示，堂堂七尺男儿，又已经毕业在社会上打拼了两年，再怎样也不能伸手和爹妈“借”钱了呀！于是，我的这位同窗就这样义无反顾地踏上了他的“按揭之路”——

http://file.ql.xingkong.com/2008/3/20083291435231598.gif№Ⅰ．
第一种方案：银行＋担保公司
在获悉小佟打算购车的消息后，一位在汽车担保公司上班的“朋友的朋友”便主动找上门来，为小佟介绍了该公司“简单”的贷款流程：
首先，小佟需要与车商签订汽车销售合同，填写贷款申请书等一系列书面文件，并上交担保公司所需要的你个人以及家庭的各项详细资料；
其次，担保公司将对小佟进行一番走访调查，确定其还贷的能力；
再次，只等银行审核通过，小佟便可以得到来自银行的译笔贷款；
最后，小佟缴纳首付、以及为车辆上牌后，将车辆抵押所需要的资料上交银行，办理相关手续后领车，此后按月缴纳贷款。
当然，担保公司也不是白忙的，小佟还需要缴纳近万元的手续费和担保费等诸多费用。
显然，这一复杂的流程让小佟听后目瞪口呆，“太复杂了吧？！按这样来看，大概办下来也都得到三、四月份了！”显然，对于这样的速度，他很不满意。
接着，小佟又根据现在的银行贷款利率对购车费用进行了“局部”计算——仅包括整车价格费用，以及部分手续费。保险费、购置税等等均不包含在内。
岂料，这一算，彻底让他断了按揭购车的念头……
小佟看上的车型价值20余万（在此以20万元计算），选择“首付3成，按揭3年”的贷款模式。那么，现在的贷款月利率为7．56％÷12月＝0．63％；
首付款：200000元×30％＝60000（元）
手续费＋担保费≈10000（元）左右
每月支付：
﹝（20000元－60000元）×0．63％×（1＋0．63％）×（12月×3）﹞÷﹝（1＋0．63％）×（12月×3）－1﹞＝4358（元）
按揭购车共支付：
4358元×（12月×3）＋60000元＋10000元＝226888（元）
比起全款购车的20万，按揭购车他将会多付出26888元。
“这也太不划算了，尤其是还要交上万元的担保费……”小佟说。

http://file.ql.xingkong.com/2008/3/20083291435231598.gif№Ⅱ．
第二种方案：汽车金融公司
就在小佟准备放弃的时候，有朋友告诉他，现在可以通过汽车金融公司按揭贷款。植根于汽车销售制造行业之内的汽车金融公司，无论在操作方式，还是在便利性等方面，都有较大的优势；而贷款流程也比银行按揭贷款更精简，甚至已经有了很多汽车金融公司还可以接受网上申请。但是，能够让我这位老同学动心的、也是最为重要的一点就是——它并不会收取任何的手续费与担保费！
好！就找它！小佟当机立断，马上给某汽车财务公司客服部打去了电话，询问具体事宜。果然，汽车金融公司的贷款流程要简约得多——
首先，小佟需要在该汽车金融公司制定的经销店提出贷款申请；
其次，只待该汽车金融公司确认申请后，将与小佟约定时间地点，进行上门调查走访，同样需要对小佟的资信状况和还贷能力进行审核；
第三，审核通过后，汽车金融公司即批准贷款。小佟只需要签订贷款合同、办理相关车辆手续后就可以提车。
流程简单、不收手续费和担保费，只唯一让小佟有些不满的是，汽车金融公司的利率要比银行高出一截。就拿小佟咨询的这家汽车金融公司来说，其提供两种还贷方式：浮动利率和固定利率。前者随银行利率的变动而相应调整，目前月利率为0．756％；后者固定不变，月利率为0．819％。根据现在的加息频率预测，小佟还是最为保守的认为依然是选用固定利率会更划算一些。接着，他还算了这样一笔帐：
同样价值20万的车型，首付3成，按揭3年。贷款月利率为0．819％。
首付款：200000元×30％＝60000（元）
每月支付：
﹝（20000元－60000元）×0．819％×（1＋0．819％）×（12月×3）﹞÷﹝（1＋0．819％）×（12月×3）－1﹞＝4506（元）
购车共支付：
4506元×（12月×3）＋60000元＝222216（元）
这样算来，通过汽车金融公司购车，虽然可以免去担保费和手续费，但三年内仍将比全款购车多支付222216元。
“金融公司看上去似乎要比担保公司更划算一些。可是它的贷款利率高，如果按揭时间越长，支持还会越多。再仔细一算，还是划不来！”
最后，小佟表示，自己是彻底放弃了按揭购车的计划。“还是回家跟老爸老妈帮忙吧！毕竟，自己还年轻，工作时间有限，手头的存款也有限……”他笑着说。

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【鑫言心语】
“0首付”是最不可行的一种按揭购车方式
通过以上的计算可以得出这样一个规律：按揭时间越长，单位时间内还款数额越少，但是总额就会更多。那么，如果准车主选择时间最长的“0首付”（这也是按揭贷款的其中一种），会有怎样的后果呢？！
数月前，当“0首付”购车模式的推出在车市掀起轩然大波的时候，我的一位朋友也就曾以“购车者”之名，打进某汽车经销商的电话，询问了相关事宜。在了解了整个流程以后，让我们一起来粗略计算一下如此购车所需的费用：
以时尚年轻的11万元的小型车“新雨燕”为例，“0首付”，日供50元，按揭10年。
手续费：3000元。
购车共支付：
50元×365天×10年＋3000元＝185500（元）
如此看来，选择“0首付”，那将意味着你在10年内将多花处几乎一部新车的价钱，如果说选择按揭购车是有失精明的话，那么选择“0首付”几乎可以算得上是更加愚蠢的行为了。况且，一般按届时抵押本车，而“0首付”购车，则多数都是需要抵押相应价值的房产的（贷款金额为房产评估价的50％）！
所以，在我看来，“0首付”绝对是最不可行的一种按揭购车方式，无论是申请条件的苛刻，还是购车代价的高昂，都注定了它一定不会在车市“走”太远。就在我写到这里时，我的那位朋友又在我电话的一再“催促”下，再次打进电话，询问数月前推出的“0首付”的车商，被告知，“0首付”的活动已于前些时候结束。

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【鑫瀛有话说】
透支消费，痛并不一定快乐着
花最少的钱，买最多的东西，这几乎已经成为了每一个消费者的最大梦想。不仅只是想花10万元就可以开30万的车，甚至更想不花钱都会有车开。每每想到这样诱人的情景，不仅让人热血澎湃、皮包发痒。可是，毕竟，天底下并没有免费的午餐，一时的享受换来的只可能是连续多年焦头烂额的每月数千元、甚至上万元的月供；还有日“浮”一日的汽油价、养车费、停车费……到最后仔细一算，便以没占到，似乎还亏了许多。每到这时，才若有所悟的恍然大悟——当初，是不是自己真的太冲动的些？
为贯彻从紧的货币政策，去年12月，中国人民银行再一次调整了金融机构人民币存贷款基准利率，其中一年期贷款基准利率由现行的7．29％提高到7．47％，上调0．18个百分点；一年至三年和三年至五年各上调0．09个百分点，达到7．56％和7．74％。这是央行在2007年的第六次加息政策。而就在几天前，中国人民银行又已经上调了存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这同样也已经是央行今年以来第2次上调存款准备金率，也是去年以来第12次动用这一货币政策工具。
应该说，每加息一次，选择按揭贷款的人将多出一份钱。在目前如此密集的加息频率下，我们真的都不会知道下一次“加息”将在什么时候到来。当然，对于准备贷款和已经贷款的人来说，这也同样并不会是一个好消息。
总之，按揭购车就像是一个“潘多拉”的盒子，充满着种种诱惑。不过在敲开它之前，最好有最坏的心理准备。因为，咱们都不会知道从这个盒子里将跳出的会是个什么东西来（^-^）

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