房贷过程中必受的三大折磨

        文\戈  贝

   住房城乡建设部近日称，2008年全国住房公积金资金使用率和资金运用率呈双降，专户存款资金继续增加。

   住房公积金使用方向集中于发放个人住房贷款，资金使用效率走低成因可以说是内外皆伤。外伤是贷款的人少了，受房地产市场景气状况影响而导致个人住房贷款增幅趋缓，缴存余额却稳定增长，使用率当然不可能提高。内伤是公积金本身在操作上有它的缺失，这种缺失不可否认的造成个贷难。戈贝在四个月住房公积金个人贷款痛苦经历后，在对其他住房公积金房贷过来人了解基础上，对大同小异的折磨作了如下简单归纳概括。贷款人的折磨不同于住房公积金资金使用率的内外皆伤，而是遍体鳞伤。

   办理态度良好，办理手续繁琐。客观的说，住房公积金管理中心的工作人员态度还是不错的，或许是良好的职业道德使然，但我更愿意相信是在金融危机的大背景下个人房贷减少需要完成任务逼然。然而所有的手续却异常繁琐，不知道这涉不涉及商业秘密，戈贝不敢造次，仅举一例。我的小房是以夫妻共有的名义购买的，从一开始就需要夫妻俩签下大量的名字，然而这些字却不是一次性的，需要根据办理的不同阶段进行，这下可苦了俺夫人了，因为夫人长期在千里之外的外省公司工作，回来一次需要请一次假，工作一忙，还保不准什么时候能够请得了假。回了两次后，我只好和公积金管理中心的工作人员商量，能不能一次性签完，回答很肯定：“不行，必须按程序办！”再次和他们商量，能不能代签，回答也是肯定的：“不行，谁知道你是不是欺骗你的夫人！”我已经愤愤不平了，天地良心啊，我是个认死理的人，不管萝卜黄瓜，我都准备从一而终的认了，我犯得着欺骗她吗？第三次和他们进行商量，夫人确实很不容易回来，要不然会拖很长时间，能不能她出个什么委托或证明传真过来由我签，回答依然是那样肯定：“不行，再晚也要等她回来！”我实在气不过，和他们理论开了：“钱是从我帐上还，干嘛非要她回来不可呀？”“房子是你们夫妻共有！”“要是夫人在国外工作，也要她三番五次的往回跑？”“那没办法，只有等！”无语，直到一个月后夫人回来。还好，原本他们只在周一和周四办理，破例在其他时间给了通融。

   政策规定严格，政策执行折扣。住房公积金因为各地发展水平不一样，贷款额度也不一样，以戈贝所在地为例，政策规定是夫妻双方同时缴纳住房公积金的可以贷款20万，只有一方缴纳住房公积金的，就是我们俗称的半边户，可以贷款15万。因为夫人招聘到外地公司上班，并没有公积金一说，我属于半边户一类无疑。我一个文员，积蓄并不多，东拼西凑比足15万余款交够了首付，开发商也说贷15万没有问题，便高高兴兴地去住房公积金管理中心办理贷款。到了住房公积金中心人家却告诉我：“你贷不了15万，双职工最高都只能贷到15万！”我一下愣了，又开始和人家理论开来。“政策规定的可以贷15万，为什么我就不行呢？”我疑惑。“主要考虑你的还款能力！”对方平静。“贷款主要是想住房，我如果还不了款，我还来贷个什么款呀，再说了，就是还不了，房子不还在那儿吗？”我很疑惑。“银行不能全都收一堆房子在那儿啊，而且房子也有可能贬值的嘛！”对方很平静。“市政府不是刚刚出了一个文件说半边户职工可以贷20万了吗，我是不是可以享受新政策贷够15万？”我非常疑惑。“呵呵，那个只是因为金融危机的原因，出台了扩大内需的一个指导性意见，不是强制执行的！”对方非常平静。最后是求情、下话、托门子，多少涨了些，却仍然只贷到12万，还告诉我可不要乱说，这可是本地半边户最高的了。那我还能说什么呢，去借呗，卖血也要找够差口的3万啊。

   银行利益无限，个人权益无奈。经历过贷款的人最能体会杨白劳的心情，人家叫你什么时候来你就什么时候来，不管你有多忙，要不然你别想找到人；人家让你补个什么条你就赶紧补个什么条，不管你懂不懂，要不然，你还得下次再来；人家叫你跑个什么腿你就跑个什么腿，不管乐不乐意，要不然你就只有慢慢等。尤其是那个啥委托贷款合同，俺俩口子是一页一页的摁指拇印，一式几份，一份十来页，那个叫痛苦啊，当年杨白劳一个指拇就搞定，现在程序设计要比那个时候复杂得多呀。纵观办理房贷的整个过程，你会发现，所有的手续都是向着银行转，在进行到最后几项时，需要缴纳一个什么保险，我愚昧无知，问人家可不可以不买，又是一两千块人民币呢，人家说：“可能不行，不买银行肯定不会给你放贷！”你还别说银行服务也现代化，反复跟你做工作，开通一个每月五元消费的什么“手机银行”业务，你扣了多少钱，会及时告之于你，我再次愚昧无知了一回，问人家可不可以不要，毕竟一年六十块，省一点是一点啊，人家含含糊糊的告诉我：“你最好还是买了吧！”听那口气，那还有什么说的呢，钱在人家手里，有本事有钱你也怄一把给人家看看，这真叫没有困难创造困难也要上啊！

   如今贷款是终于到手了，却没钱装修了，房子依然空着，物管还得交着，完全没有半点高兴的意思。我所经历的只是住房公积金贷款，据说比商业贷款要仁慈的多，也不知曾经历过商业贷款的人们又是一番什么感受，希望他们比我好受一点！

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