银行破产的警示

■中国房地产报  刘关/文

    上周，美国两家小银行破产再次警醒人们危机未曾远离。
    1月15日，美国联邦存款保险公司(FDIC)关闭了位于伊利诺伊州和明尼苏达州的两家小银行。这也是继华盛顿州贝林翰市的地平线银行（Horizon Bank）之后，美国2010年以来第二和第三家破产的银行。
    1月17日，更坏的消息从北京传出。参加清华大学中国与世界经济研究中心和《经济参考报》等机构联合主办的“中国与世界经济论坛”时，美国前克林顿政府的经济顾问委员会主席马丁·百利(Martin Baily)公开表示，美国经济已经出现复苏迹象，但美国地方银行破产和失业率高企的问题，可能导致美国经济在2010年出现二次衰退。
    他表示，美国未来仍然会有很多地方银行破产。在美国的银行体系中，华尔街的银行收入增加，但地方银行的经营状况却不好。地方银行的贷款主要给公寓、办公楼和商场的建筑，有很多借款人没有按时还款，这导致地方银行的利润下降得非常厉害。
    他的提示并不是危言耸听。
    事实上，受美国经济滑坡，失业率攀升，房价下跌以及贷款违约率剧增影响，美国的中小银行在持续不断地遭遇倒闭。去年10月30日，一天之内就有加利福尼亚州国民银行等9家银行倒闭。
    “2010年美国的银行业，尤其是中小银行的生存环境几乎不会有什么实质性的改善，甚至有可能将进一步恶化。”某银行业内分析人士甚至直言，“2010年美国银行业的倒闭数量不会减少，甚至有可能超过2009年的140家。”
    “最保守的估计，2010年美国最少将有六七十家银行倒闭，而在此轮金融危机的冲击下，倒闭数量翻番是很正常的。”上述银行业内分析人士补充道。
    美国中小银行倒闭风潮是金融海啸的产物，看似不难理解。然而，翻开这几年银行倒闭的数据，其倒闭数量呈几何式增长却不容小觑。
    资料显示，破产银行的数字在2008年与2007年分别仅有25家和3家银行。银行似乎正在收获几年前播种的有毒资产而产生的恶果，这一现象与其曾经使用的无限度的资金杠杆不无关系。
    有分析师指出，在泡沫化形成的地产、资本市场衍生品等领域，美国银行业曾过度使用杠杆融资。这就使得在次贷危机和金融公司破产爆发后，一些小银行不免纷纷出现巨额财务危机。
    美国ING克拉里昂合伙投资公司也认为，从目前到2012年，美国有高达1.4万亿美元的商业地产贷款将到期，其中大量贷款是在2007年商业地产价格高峰期发放的，而与2007年的峰值相比，美国商业地产价格迄今已经下跌41%。
    这些银行的倒闭正给同样难逃复苏阴影的发展中国家给予警示。对于银行而言，过量的放贷特别是投向进入到杠杆风险较大的领域，比如处于警戒泡沫处的地产、高估值的股票市场，在一旦经济增长放缓或行业出现拐点之时，必将遭受不小的冲击。因此，如何引导银行资金流向实体经济领域或加大信贷质量与风险控制，已成当务之急。