#你应知晓的经济学常识# 保险经济学基本知识。绝大多数人都希望回避失去生命、肢体或房屋的风险，但风险却并不能简单地被掩埋起来。当房屋失火，有人在汽车事故中丧生，或者飓风席卷了新奥尔良之时，某个人在某地必然要因此付出某种代价。

市场机制通过风险分摊（risk spreading）来应付各种风险。这一过程就是将对一个人来说可能是很大的风险分摊给许多人，从而使每个人所承担的风险很小。风险分摊的主要形式是一种方向相反的赌博形式—保险（insurance）。

例如，在购买住房火灾保险时，房主就好像是就其房屋被烧的可能性与保险公司打赌：如果不发生火灾，则房主只需要付出一小笔保险费；而如果真的着起火来，则保险公司必须按合同规定的价格赔偿房主的惨重损失。火灾保险的道理同样适用于人寿、事故、汽车或其他种类的保险。

保险公司通过集中各种不同的保险来分摊风险。就是说，它为数以百计的住宅、生命或汽车提供保险。保险公司的优势在于，对个人来说是难以预料的事件，对整个人群来说则具有很强的预见性。比方说英兰德火灾保险公司（Inland Fire Insurance Company），它为100万所住房承担保险，每一住房的价值为10万美元。一年当中，每所房屋发生火灾的概率为千分之一，于是该公司每所住房的年预期损失值为0.001*100000美元，即每年1所住房的保费为100美元。因而，保险公司向每个房主收取100美元保险费，再加100美元的管理费用，并将其储蓄起来。

每个房主所面对的问题是，要么每年失去200美元的固定损失，要么承担有千分之一可能性的10万美元的火灾损失。由于是风险规避者，房主会选择购买保险，以避免那种可能性很小但却惨重的损失，尽管他所付出的保费还是高于不发生问题时的成本。就保险公司而言，它收取保费以便为保险公司赢得利润，同时也提高了个人预期效用水平。但是，这种经济收益究竟从何而来呢？答案是，它产生于边际效用递减规律。

保险将较大的风险切分成小块，并零星地出售它们以换取小额的风险酬金。虽然保险可谓另一种形式的赌博，实际上却能正好发挥出一种（与赌博）相反的作用。尽管自然界会造成风险，但保险却能够帮助我们减轻和分散这些风险。