消费金融公司步子要既快又稳

    贯彻“金十条”措施或首次落地,银监会拟于近日公布扩大消费金融公司试点城市范围名单,扩大试点工作掌握“一地一家”的原则,加上2010年首批试点的4个城市,消费金融公司试点城市将达到16个。

消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。

消费金融公司相比商业银行等其他金融机构，在提供消费金融融资服务上更专业、更有效、更灵活、更具针对性。特别是在融资的便利性、及时性上更加优越和快捷，非常适应消费者的借贷行为。消费金融公司在西方国家特别是美国非常普及和发达，对于促进消费增长、解消费者燃眉之急发挥了巨大作用。

中国内地消费金融公司从2009年开始动议试点，2010年初分别在上海、北京和成都批准成立三家公司进行试点。三年多来，试点效果并不如人意。几乎很少有人知道这三家公司，其业务开展缓慢、局限性很大。从大的方面原因是，监管部门由于担忧风险，准入门槛上过高过严。比如：消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构，其最近1年年末总资产不低于800亿元人民币或等值的可自由兑换货币。仅仅这一条件就把大多数民间资本拒之门外了。再比如：消费金融公司的注册资本最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。这个条件比设立商业银行门槛还高。《商业银行法》规定的设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。

由于门槛过高，就使得于2010年1月6日获得中国银监会同意筹建批复的国内首批3家消费金融公司发起人全部为商业银行：中国银行、北京银行和成都银行，这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。结果使得另一个问题就出现了。不但民间资本很难进入，而且，消费金融业务也很难开展。消费金融业务直接受到商业银行信用卡透支消费的冲击。

因此，开办消费金融公司的步伐应该再大一些。首先，降低门槛，包括降低注册资本金，取消必须由金融机构注资控股的规定。消费金融公司设立主要面向民间资本开放，成为民间资本进入金融领域的渠道之一。其次，不妨一个省市区选择两个城市进行试点：一个省会城市和一个经济发达的地级市。

消费金融公司设立和业务发展步伐必须稳妥。主要是必须注重防范金融信贷风险。费金融公司“审批速度快、无需抵押担保”有效率高的优点，但同时也有信贷风险高的隐患。在中国信用环境尚需提高的情况下，如果消费信贷盲目发展，如果消费金融公司管理不善，如果对消费信贷监管不严，则可能酿造大面积信贷风险，把好事办成坏事。

中国有一哄而起的习惯和“传统”，这种习俗极有可能带到消费金融公司里，对此，必须保持高度警惕。

要防止消费金融公司演变成高利贷者。如此，一方面可能使得借款者还贷负担加大，形成风险可能性增大，另一方面起不到促进消费的作用，再一方面扰乱金融秩序。

消费金融公司风险点还在于变相吸收公众存款，把消费贷款挪作他用，以消费贷款名义套取资金。特别是对于变相吸收公众存款行为必须严格监管。