你清楚你的信用卡付了多少利息吗？

相信现在信用卡已成为时下人们的neccessary,而且还不止一张。我想问大家大家的是，你是否每月都仔细看
你的帐单？你是否看懂了你的帐单？你明白你每月的最低还款额和最长免息期是如何算出来的吗？我现在以自己手中
的光大银行和招商银行的信用卡为例，简单的说明一下。

一、几个名词的解释

1、信用额度是指信用卡最高可以使用的金额；

2、可用额度是指您所持的信用卡还没有被使用的信用额度，其计算公式为：
可用额度=信用额度—未还清的已出帐金额—已使用未入帐的累积金额 ；

3、免息还款期：对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为
免息还款期；

4、最低还款额：

招商银行的最低还款额= 信用额度内消费款* 10%+预借现金交易款*100%+前期最低还款额未还部分*100%+ 超过信用额度消费款*100%+费用和利息*100% ；

光大银行的最低还款额=（上期账单余额-本期还款金额+本期新增应还款额）*10%（由于光大银行未能提供相应的计算说明，故只能以其对帐单来推算）。

以一张帐单为例：
招商银行的最低还款=信用额度内消费款（=上期帐单金额（3899.90）– 上期已还金额（500.00） + 本期帐单金额（0.00） - 本期调整金额（0.00））* 10%+预借现金交易款（0.00）*100%+前期最低还款额未还部分（0.00）*100%+超过信用额度消费款（0.00）*100%+费用和利息（57.20）*100%=397.19

光大银行的最低还款=（上期账单余额（3899.90）—本期还款金额（500.00）+本期新增应还款额（57.20））*10%=345.71

5、循环信用利率与滞纳金
循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利；如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。上述计算中57.2即为循环利息与滞纳金，由于这涉及到几期的帐单以及复利的计算，故未推导，有兴趣的朋友可以对照帐单自己算算看。

二、其他几个问题的说明

1、提取现金：如非必要，请不要用信用卡提取现金，因为除了收取利息还要收取手续费（下面列出了几家银行的提
现手续费），而且没有免息期，从提现的当天即收取利息；
部分银行信用卡的提现比例和手续费

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银行名称 提现比例 手续费 利息

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建设银行 30% 千分之五 万分之五

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境内1%，中行ATM机最低手
中国银行 30%左右 续费8元，柜台取现手续费10 万分之五
元，他行ATM机取款手续费12元

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光大银行 30% 1%，每笔最低3元 万分之五

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招商银行 固定额度35%， 优惠期间1%，每笔最低10元 万分之五
活动优惠期间50% 正常期间3%；每笔最低30元

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* 注：招商银行活动优惠期间目前为2005年05月31日——2005年12月31日

2、免息期的计算：免息期指银行记帐日起至到期还款日之间的日期。以招商银行六月帐单为例，其月记帐日为06月15日，还款日为07月03日，故若在06月15日消费则为最短免息期，即06月15日——07月03日，为20天；若在06月16日消费，由于不计入当月帐单，故免息期为06月16日——08月03日，为50天。这就是银行在宣传信用卡时，打出“长达五十天免息”口号的由来。但实际上，免息期取决于我们选择的消费日距离记帐日的差值，合理的选择消费日可减少我们利息的支出。

3、外币消费及还款：现在的信用卡上一般都印有“VISA”、“MASTER”，甚至“AMERICAN EXPRESS”，上述三者都是国际性的支付系统。我们在非国内消费或者提现时，都是以当地的货币进行结算，比如在英国是英镑，在法国是法郎，在香港是港币等等。但是在还款时，均是换算成美元进行结算，这也是为什么叫“一卡双币”。如果我们用人民币偿还外币消费时，VISA或者MASTER要收取我们换汇的手续费，为1%—1.5%，这由银行当初与VISA或者MASTER签订的协议决定。除了VISA或者MASTER收取的手续外，一般国内银行也会收取大概1%，但也有些银行为了推广业务并不收取这部分的手续费。我看了几个银行网站关于外币消费还款的问题基本是没有说明或者语焉不详，希望能引起大家的注意。

在众多银行网站关于信用卡查询这部分的板块，招商银行做的是比较突出，但是也有很多需要改进的地方，这也可以用来解释为什么招商银行近几年业务发展的很迅速，虽然她的总体规模还很小。目前，很多银行在推信用卡业务时均打出“免年费”的口号，或者采取一些营销手段减免年费。可事实上，我们从银行寄来的帐单以及其提供的网上查询、电话查询就能够感受到服务的优劣。所以，也许多花点钱获得更好的服务也是可取的。